Как банки определяют ставку по кредиту?

Вадим Петренко

Обращаясь в банк с целью оформления кредита, большинство заемщиков не представляют, какой окажется процентная ставка – как правило, в рекламных предложениях указан ее минимальный размер либо наименьшее и наибольшее значения. В этой статье мы приведем основные факторы, которые могут повлиять на конечную ставку по кредиту, и дадим рекомендации, как сделать проценты минимально возможными.

Содержание статьи

    1 Ставка по кредитам в рекламных предложениях банков2 Формирование процентной ставки3 Что может повлиять на ставку по кредиту?4 Вид и цель кредита5 Наличие залога и поручительства6 Страховка по кредиту7 Размер первоначального взноса8 Кредитная история заемщика и программы лояльности9 Предоставленный комплект документов10 Срок и сумма кредита11 Скорость принятия решения12 Изменение процентной ставки после заключения договора13 Выводы

Ставка по кредитам в рекламных предложениях банков

Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.

Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них. Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок. Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает.

Формирование процентной ставки

Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:

    Размера и финансового положения банка. Крупные и солидные кредитные учреждения имеют возможность устанавливать ставки на меньшем уровне, чем мелкие региональные банки, зарабатывая за счет объемов выдачи кредитов.
    От уровня инфляции в стране.
    От наличия программы господдержки – в таких случаях ставки гораздо ниже.
    От расходов банка на выдачу кредитов – эти затраты закладываются в ставку.
    От заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не только возместить затраты, но и поучить выгоду от выдачи кредитов.
    От вида кредита: так, ипотечные кредиты более доходны и менее рискованны для банка, чем потребительские, а значит, и ставки по ним могут быть гораздо ниже.

Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.

Что может повлиять на ставку по кредиту?

Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:

Надежность заемщика
Кредитная история, наличие счета в банке, участие в зарплатной программе, подтвержденный доход

Рискованность для банка
Скорость рассмотрения заявки, обеспечение по кредиту, страховка

Параметры кредитной программы
Вид и цель кредита, сумма, срок

Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска:

    В тех случаях, когда уровень риска слишком высок (у заемщика есть непогашенные просрочки, финансовое положение не позволяет выплачивать кредит, есть подозрения в мошенничестве и т.д.), банк отказывает в выдаче.
    Если риск высок, но при этом не достигает критических значений, банк предлагает изменение условий по кредиту: срока, суммы, процентной ставки.
    Если риск минимален, то кредит оформляется по базовой процентной ставке.

Источник: bankstoday.net

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

Вы должны быть авторизованы, чтобы разместить комментарий.