Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

Вадим Петренко

Потенциальные вкладчики банка, знакомясь с условиями размещения депозита, часто сталкиваются с понятием капитализации. Что это: возможность увеличить доход или очередное ухищрение для привлечения клиентов? В статье пойдет речь о понятии и основных аспектах капитализации вкладов и капитализации процентов по вкладам.

Содержание статьи

    1 Раскрытие понятия2 Виды капитализации3 Формула4 Выбор вклада5 Насколько может быть выгодна капитализация?6 Минусы и скрытые нюансы7 Предложения ведущих банков России по вкладам с капитализацией процентов8 Оформление договора9 Выводы следующие.

Раскрытие понятия

Термин «капитализация» применяется в отношении вклада и процентов по нему. Это не тождественные понятия. Но в обиходе под первым часто подразумевают второе. При заключении договора на размещение вклада важно понимать отличие.

Под капитализацией вклада подразумевается увеличение суммы депозита, размещенной на момент открытия, на сумму процентов. При этом начисление процентов производится только на первоначальное вложение.

Капитализация процентов по вкладу – это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме основного вклада!!!. То есть увеличивается размер депозита, и последующие проценты будут начислены исходя из расчета новой суммы.

В первом случае проценты присоединяются к сумме вложения только при продлении вклада и уже тогда будут включены в основную сумму, на которую насчитываются проценты. Имеет место использование простых процентов.

Во втором – применяется формула сложных процентов!!!. Второй вариант позволяет получить существенный дополнительный доход, но это зависит от условий конкретного банка, частоты проведения капитализации и разницы в ставках.

Банки оставляют за собой право самостоятельно решать, на каких условиях реализуется процесс и механизм. Все ключевые позиции прописываются в договоре. Поэтому особенно важно перед его подписанием внимательно прочитать и уточнить все непонятные формулировки.

Капитализацию можно охарактеризовать как возможность получать доходы с доходов и деньги с денег. Это способ преобразования прибыли для увеличения основного капитала.

Виды капитализации

Критерием классификации является частота ее проведения:

    ежедневная,
    еженедельная,
    ежемесячная,
    поквартальная,
    полугодовая,
    ежегодная.

Первые два варианта в отечественном банковском секторе встречаются крайне редко. Наиболее популярным и высокодоходным является проведение капитализации каждый месяц. С точки зрения соотношения доходности и периодичности это оптимальный выбор. Интервалы в год и 6 месяцев считаются схемами со средней доходностью.

Важно! Периодичность капитализации и периодичность начисления процентов по вкладу – это не одно и то же. Проценты могут начисляться ежедневно, но капитализация при этом проводиться, например раз в месяц, или с другими интервалами.

Формула

Смоделируем ситуацию. Размер вклада составляет 250 тысяч рублей, срок размещения – 365 дней, проценты – 10% в год. Год не високосный. В расчетах нет ничего сложного. Главное – учитывать все интервалы.

Расчет простых процентов (при капитализации вклада) осуществляется по такой формуле:

СП = СВ * П * (С(100*Д)

Обозначения:

СП – сумма процентов,
СВ – сумма вклада,
П – период,
С – ставка по кредиту,
Д – количество дней в году.

Источник: bankstoday.net

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

Вы должны быть авторизованы, чтобы разместить комментарий.