Некие банки и МФО, обращаясь в трибунал по возврату кредита, в сумму иска заносят наибольший размеры пеней и штрафов, которые могут быть начислены. Но трибунал может не принять такие требования по процентам и понижают сумму долга. Мы задали профессионалам вопросец – как можно уменьшить сумму иска при просрочке по кредиту, и совместно с ними попытались разобраться в данной ситуации.
Содержание статьи
- 1 Пробуем урегулировать долг до суда2 Если не вышло – уменьшаем сумму долга в суде
- 2.1 Вариант №1: Срок исковой давности – 3 года2.2 Вариант №2: Контррасчет со стороны должника2.3 Вариант №3: Искусственное наращивание долга2.4 Вариант №4: Сумма долга наиболее 1,5 суммы кредита2.5 Вариант №5: Кредитная ставка не наиболее 1% в день2.6 Вариант №6: Срок начисление неустойки при микрозайме2.7 Вариант №7: Спецпродукт ЦБ РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) – микрозайм до 10 тыщ рублей
Пробуем урегулировать долг до суда
Определенный процент заемщиков сталкиваются с неуввязками и начинают задерживать платежи – поначалу на некоторое количество дней, позже уже месяц и так дальше. Законодательно не установлено, когда банк вправе обратиться в трибунал для взыскания просроченной задолженности. Потому кредитные организации имеют полное право тянуть время до крайнего и пробовать своими силами взыскать долг.
Но если это не выходит, то банк начисляет пени и штрафы – при этом на весь период неоплаты. Но еще банк при конкретном воззвании должника может согласиться уменьшить сумму штрафа либо пени, если заемщик гарантирует оплату в наиблежайшее время.
Для того, чтоб уменьшить сумму штрафа и пени, следует обратиться в банк либо МФО и согласовать срок оплаты долга взамен на отмену либо уменьшение размеров штрафов и пени. Это можно создать и по заявлению, по устной договоренности, все зависит от суммы долга и срока просрочки. На возможность уменьшения размера санкций по согласованию с кредитором направил внимание эксперт Сергей Шиловский:
Списать часть долга можно по соглашению сторон (заемщика с банком либо МФО). В этом случае стороны методом переговоров договариваются о определенной сумме выплаты. Понижение суммы долга может касаться как процентов, так и санкций. На практике банки и МФО по проблемным долгам готовы прощать неустойку.
Сергей Шиловский, эксперт.
Но не все кредиторы согласны пойти навстречу заемщику. Если банк отрешается списывать пени и штрафы, то стоит обращаться в трибунал. Но по факту в трибунал обязана будет обратиться конкретно кредитная организация. Как убыстрить этот процесс? Тут есть два варианта.
1-ый – при разговоре со спецом по взысканию должник вынужден огласить, что он отрешается от оплаты долга и начисленных штрафов, и попросить обратиться в трибунал для урегулирования вопросца. Как сотрудник банка либо МФО зафиксирует отказ от оплаты, то кредитор воспримет решение о перепродаже долга либо воззвания в трибунал.
Направьте внимание, что если заемщик официально не трудоустроен (по тем данным, которые есть у банка), то банк может принять решение о перепродаже кредитного обязательства коллекторам. Это соединено с тем, что трибунал воспринимает решение о удержании определенной суммы с официальных доходов должника. Если заемщик получает «черную» заработную плату, то долг он будет возвращать очень длительно.
Без помощи других заемщик не может обратиться в трибунал для расторжения кредитного контракта – невозможность выплаты кредита либо завышенные размеры процентов по нему не могут быть предпосылкой для его расторжения. Единственная причина, по которой заемщик имеет право востребовать расторжения кредитного контракта – существенное увеличение кредитной ставки опосля заключения контракта.
2-ой вариант – условиться с банком о преждевременном погашении кредита. В этом случае кредитор выставляет требование на погашение кредитного обязательства, заемщик подъезжает в кабинет и подписывает документ. В требовании установлена дата преждевременного погашения – почаще всего в течение 1 месяца.
Но все эти методы не посодействуют уменьшить сумму основного долга, другими словами «тело» кредита, ну и проценты по нему тоже не спишутся. Банк либо МФО могут лишь отменить либо уменьшить размер неустойки и штрафных санкций.
Еще есть одна всераспространенная ошибка заемщиков. Как они выяснит, что Центробанк провозгласил временную администрацию в кредитной организации, то перестают платить по кредиту и ожидают отзыва лицензии. Такое решение неверное. Отзыв лицензии либо ликвидация банка никак не влияет на кредитное обязательство. Заемщик все равно должен будет произвести оплату всю сумму кредита и процентов по нему. Не считая этого, за срок просрочки будут рассчитаны пеня либо штраф.
Если не вышло – уменьшаем сумму долга в суде
Если дело дошло до суда, то все итоговые решения будет принимать не сотрудник банка, а арбитр. Время от времени таковой вариант развития событий бывает выгоден для заемщиков, с иной стороны, судебное разбирательство плохо скажется на кредитной истории, а должнику в предстоящем будет труднее получить кредит либо рассрочку.
Опосля того, как банк подаст в трибунал, должник может написать ходатайство с просьбой о уменьшении суммы долга. Но следует направить внимание, что «тело» кредита не сумеет уменьшить даже трибунал. А еще трибунал поддержит сторону банка и не понизит долг, если посчитает сумму пеней и штрафов применимой.
При условии, что банк очень завысил общую сумму долга либо пропустил срок исковой давности, должник может попросить арбитру понизить штрафные санкции на основании статьи 333 либо 199 Штатского кодекса РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) соответственно. Всего есть 7 вариантов для конфигурации суммы иска:
вышел срок исковой давности;
предоставление контррасчета суммы долга со стороны заемщика;
факт искусственного наращивания долга;
сумма неустоек наиболее 1,5 суммы кредита;
кредитная ставка наиболее 1% в денек;
срок неустойки по микрозайму наиболее 15 дней опосля истечения срока деяния контракта;
сумма к возврату микрозайма – спецпродукта Центробанка наиболее 13 тыщ рублей
Воззвание в трибунал дозволит уменьшить размер иска, но должник будет должен произвести оплату судебные издержки – он, быстрее всего, проиграет трибунал. Потому лучше без помощи других испытать условиться с банком о уменьшении санкций в досудебном порядке.
Вариант №1: Срок исковой давности – 3 года
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. При этом этот срок начинает отсчитываться по дате определенного просроченного платежа. На это направил внимание юрист Максим Меньшиков:
Встречаются случаи, когда срок исковой давности (3 года) вышел к моменту воззвания в трибунал. О этом следует держать в голове заемщику, потому что данная норма имеет заявительный нрав (заявил пропуск срока – трибунал откажет в рассмотрении иска, не заявил – трибунал должен разглядеть).
Максим Меньшиков, эксперт ЮА ЭКСПЕРТ ЮРИСТ УФА.
Другими словами, к примеру, заемщик не платил по кредиту с 1 января по 31 декабря 2017 года. 1 января 2018 года платежи по графику прекращаются (другими словами вышел срок, на который был выдан кредит). Банк пробовал без помощи других возвратить долг и лишь в июле 2020 года обратился в трибунал.
Таковым образом, платежи с января по июнь 2017 года включительно банк уже сумеет востребовать с заемщика, потому что срок исковой давности по ним вышел. А вот платежи, которые должны были уплачиваться в период с июля по декабрь 2017 года еще можно возвратить, потому что 3 года еще не вышли. Примеры судебных решений привел Константин Милантьев из компании «Банкрот Консалт»:
В качестве примера можно привести решение № 2-2553/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-2059/2019~М-2011/2019, принятое Ленинским районным трибуналом г. Иваново. С требованием о взыскании долга обратилось коллекторское агентство ООО «Феникс», которое потребовало взыскания практически 135 000 рублей. Компании долг достался по договору цессии. Трибунал отказал кредитору во взыскании, сославшись на истекший срок давности (о котором заявил ответчик), в РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) он составляет 3 года.
Частичное списание задолженностей по кредитам на основании истечения сроков давности отлично освещается в Постановлении Президиума Калининградского областного суда № 44Г-29/2019 4Г-1430/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-1245/19.
Константин Милантьев, эксперт компании «Банкрот Консалт».
Направьте внимание, что ответчик должен без помощи других заявить о пропуске срока исковой давности в процессе судебного заседания. В неприятном случае арбитр не будет брать во внимание данное условие.
Подобные судебные решения – не уникальность, если срок контракта уже вышел, то кредитное обязательство будет закрыто в полном объеме (заемщик не должен будет ничего оплачивать), а судебные издержки придется отплатить истцу (банку либо МФО), потому что он будет считаться проигравшей стороной.
Но банки, МФО и коллекторские агентства кропотливо смотрят за сроком исковой давности, в особенности если срок кредитного контракта подступает к концу. Но пропустить срок исковой давности по неким платежам они могут и случаем.
Вариант №2: Контррасчет со стороны должника
Время от времени банки включают в сумму долга платежи, которые уже были оплачены заемщиком. Такие ситуации на практике встречаются изредка. Во избежание повторной оплаты каждомесячных платежей, должнику при получении судебного иска, стоит пристально изучить сумму долга.
Если банк ошибся в расчетах, должнику довольно произвести собственный расчет и предъявить его арбитре. Судебное заседание будет перенесено по вновь открывшимся свидетельствам. Возможность развития таковой ситуации в собственном интервью отметила Юлия Кочаровская из «КОДЕСТ»:
Ещё один неочевидный аспект. Когда банк (равно МФО) выходит с иском, необходимо пристально глядеть на расчёт суммы долга, периоды, которые взыскатель включает в долг. Нередко там оказываются неоплаченные те платежи, которые должник производил. Это тоже влияет на сумму долга. Должнику необходимо приготовить собственный контррасчет и подать ходатайство.
Юлия Кочаровская, управляющий партнёр юридической компании «КОДЕСТ».
Обычно банки и МФО пристально рассчитывают все суммы и выслеживают «каждую копейку». Но все таки, включение ранее оплаченных платежей на практике может быть. Если заемщик представит документы, подтверждающие оплату, то трибунал уменьшит сумму иска. Примером может послужить Определение Столичного городского суда от 04.06.2018 по делу №33-24036.
Без помощи других произвести расчет по сумме иска весьма тяжело, потому если сумма иска намного больше предполагаемой либо той, которая была озвучена ранее, то лучше обратиться к юристам.
Направьте внимание, когда должник заносит средства в счет оплаты кредитных обязанностей, некие банки поначалу погашают неустойку и штрафы, а лишь позже – «тело» кредита. Если заемщик нашел схожее действие со стороны банка, то на него следует направить внимание в судебном заседании. В Штатском кодексе РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) и законах о банковской деятельности нигде не прописан порядок погашения долга и неустоек. Трибунал может встать на сторону ответчика и уменьшить сумму «тела» кредита, что приведет к уменьшению процентов по нему и размеру неустойки.
В любом случае, перед началом судебного разбирательства, должнику следует составить собственный расчет. Это поможет стремительно ответить арбитре на последующие вопросцы: «до какого времени обязана была начисляться неустойка», «какой размер суммы основного долга», «превосходит ли размер штрафов сумму «тела» кредита» и подобные.
Вариант №3: Искусственное наращивание долга
Должнику при судебных разбирательствах следует направить внимание на дату, когда банк востребовал возвратить долг вполне. Срок исковой давности по кредитному обязательству урегулирован на законодательном уровне и составляет 3 года, а малый срок не установлен. В согласовании с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк имеет право обратиться в трибунал, если заемщик не платит по кредиту наиболее 90 суток.
Но почаще всего банки ожидают не наименее полугода, а время от времени и наиболее года – пока стараются без помощи других условиться с должником и возвратиться в график платежей. При этом все это время банк начисляет штрафы и пеню.
В таковой ситуации заемщик имеет право в судебном разбирательстве указать на факт безосновательного обогащения банка. И суды почаще всего стают на сторону ответчика. На это направил внимание управляющий юридической компании Владислав Линецкий:
Основанием для понижения штрафных санкций может служить непринятие Банком своевременных мер по взысканию задолженности. Естественным является факт, что, если в случае долговременной просрочки банк не решает мер для взыскания задолженности – это является злоупотреблением со стороны кредитора, потому что это приведет к искусственному наращиванию задолженности.
Владислав Линецкий, генеральный директор юридической компании «ЛигалФронт».
По данному вопросцу судебной практики практически нет, потому что термин «безосновательное обогащение» почаще всего применяется при разрешении недоговорных споров меж физическими лицами. А с банком при получении кредита заключается контракт, в каком прописаны размеры всех штрафных санкций.
Но если банк практически все 3 года не подавал в трибунал и, как следствие, продолжал начислять пеню и штрафы, то должник имеет право указать на факт искусственного наращивания долга. Арбитр, быстрее всего, не будет применять термин «безосновательного обогащения» в решении, но уменьшит сумму иска на размер штрафов либо пени.
Вариант №4: Сумма долга наиболее 1,5 суммы кредита
Таковая возможность возникла не так давно, надлежащие поправки к законодательству вступили в силу с начала 2020 года. На законодательном уровне сейчас прописаны ограничения, о которых сказал Ашот Торосян из финтех-компании TWINO:
С января 2020 года вступило в силу наиболее твердое ограничение предельной суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа). С новейшего года она не может превосходить сумму основного долга наиболее, чем в 1.5 раза.
Ашот Торосян, эксперт Интернациональной финтех-компании TWINO.
Другими словами размер процентов, пеней и штрафов не может превосходить сумму кредита наиболее чем в 1,5 раза. К примеру, клиент получил кредит на 50 тыщ рублей. Наибольшая сумма санкций, включая проценты по кредиту либо займу, которую может востребовать банк при несвоевременной выплате – 75 тыщ рублей. Наибольший размер иска либо требования к преждевременному погашению – 125 тыщ рублей.
Данное условие применяется лишь к потребительским кредитам и микрозаймам, которые были взяты на срок до 1 года.
Если банк либо МФО превысили данную сумму, то должник может подать в трибунал ходатайство либо озвучить данное нарушение в устной форме в зале суда.
Нововведение касается тех кредитных договоров, которые были оформлены опосля 1 января 2020 года. Ранее в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года применялось другое ограничение – сумма долга не могла превосходить двойной размер начальной суммы кредита, а до 1 июля 2019 года размер санкций не был должен превосходить 2,5 размера взятой в кредит суммы.
Вариант №5: Кредитная ставка не наиболее 1% в денек
Доп ограничение было введено в отношении потребительских кредитов, которое устанавливает наибольший размер кредитной ставки за 1 денек. Он не быть может наиболее 1% в денек. Данное ограничение вступило в силу с 1 июля 2019 года и применяется к договорам, заключенным опосля данной даты. До 1 июля 2019 года применялось ограничение в размере 1,5 % в денек.
Банки данное условие никогда и не нарушали, а вот МФО могли. Потому что наибольший размер кредитной ставки в размере 1% денек был прописан на законодательном уровне лишь посреди прошедшего года, судебных разбирательств по данному делу практически нет (всего 10 решений по данным на июль 2020 года).
Все решения выиграли ответчики, другими словами заемщики, потому что обосновывать факт нарушения не приходится – кредитная ставка прописана в договоре. Основное, что следует создать заемщику, это направить внимание судьи на прямое нарушение части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Вариант №6: Срок начисление неустойки при микрозайме
Если заемщик брал микрозайм на 2-3 месяца, то следует направить внимание на то, что начисление неустойки может проводиться лишь в течение 15 дней опосля истечения срока деяния контракта микрозайма.
Данная норма применяется судами на основании объяснений Президиума Верховного Суда РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина). Подробнее о этом сказал, Вадим Резниченко из юридической компании a.t.Legal:
Начисление процентов, предусмотренных контрактом микрозайма, до момента фактического возврата приобретенной суммы в вариантах долговременной просрочки такового возврата противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, так как практически свидетельствует о пожизненном нраве обязанностей заемщика, вытекающих из такового контракта, также о отсутствии каких-то ограничений размера процентов за использование микрозаймом. Начисление и по истечении срока деяния контракта займа процентов, установленных контрактом только на срок 15 календарных дней, Судебная коллегия по штатским делам Верховного Суда Русской Федерации сочла неправомерным («Обзор судебной практики Верховного Суда Русской Федерации N 1 (2019)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) 24.04.2019).
Вадим Резниченко, управляющий направления арбитражной и корпоративной практики, денежных рынков юридической компании a.t.Legal.
Перед тем, как брать микрозайм, стоит проверить ее на веб-сайте Банка Рф в реестре муниципальных МФО. Лишь так заемщик себя обезопасит от недействительных сделок.
Вариант №7: Спецпродукт ЦБ РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) – микрозайм до 10 тыщ рублей
Раздельно хотелось бы тормознуть на спецпродукте Центробанк РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина). У такового займа есть 4 главные индивидуальности:
сумма займа не наиболее 10 тыщ рублей;
сумму займа недозволено прирастить опосля подписания контракта;
срок займа не наиболее 15 суток;
контракт не быть может пролонгирован.
Если заем был оформлен на таковых критериях, то к нему используются определенные нормы:
-
сумма переплаты по микрозайму не обязана превосходить 30% от суммы самого займа;
размер процентов – не наиболее 200 рублей в денек;
размер неустойки – 0,1% в день.
Другими словами к спецпродуктам Центробанка не используются определенные ограничения по сумме общего долга.
Пример: Заемщик брал микрозайм в размере 10 тыщ рублей на 10 суток. Средства были выплачены в полном объеме единоразовым платежом лишь через 30 дней.
Решение: просрочка по микрозайму составила 20 дней. Наибольший размер начисленных процентов не может превосходить 3 тыщи рублей. Не считая этого, за любой денек просрочки начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности. В нашем случае размер неустойки составит максимум 260 рублей ((10 000 рублей + 3 000 рублей) * 0,1% * 20 дней).
Если заемщик выплатит микрозайм через 60 дней (50 дней просрочки), то наибольший размер неустойки составит уже 650 рублей. Сумма будет возрастать зависимо от срока просрочки по выплате микрозайма.
Если МФО обратиться в трибунал по возврату микрозайма, то единственной предпосылкой, по которой заемщик может уменьшить сумму иска – это если размер процентов либо неустойки будут выше норматива.