Проблема не только в том, что человек смертен, да ещё и внезапно, а в банальном нежелании планировать свою жизнь. Большинство россиян не составляют не только завещаний, но даже распоряжений на случай кончины. Спустя время выясняется, что у покойного были не только активы (машина, квартира, дача), но и пассивы – долги перед банками и МФО.
Как начисляются проценты по займам после смерти гражданина? Предусмотрены ли штрафы, неустойка, пеня? Можно ли требовать льготный период, а также снижения начисленных сумм? Разберёмся с законодательством и исследуем практику.
Содержание статьи
- 1 Смерть должника: правовые последствия2 Правила наследования долгов3 Законно ли начислять штрафы, проценты, пеню?4 Разъяснения Верховного Суда5 Оспаривание суммы долга6 Что будет, если никто не примет наследство?7 Судебная практика8 Резюме
Смерть должника: правовые последствия
Информация о смерти гражданина может быть истребована банком из органов ЗАГС либо у родственников. Открытие наследства производится нотариусом по месту последнего жительства человека (в нашем случае – должника). С заявлением должен обратиться либо близкий родственник, либо выгодоприобретатель по завещанию.
Банк тоже сообщит нотариусу об имеющихся обязательствах, тем более что на открытие наследства отводится 6 месяцев. Главная особенность в том, что активы и пассивы приобретаются целиком, без оговорок и дополнительных условий. Это правило предусмотрено ст.1110 ГК РФ.
Важно! Конечно, к нотариусу можно не обращаться, а просто пользоваться имуществом умершего – квартирой, дачей. Но в этом случае происходит фактическое принятие наследства.
Правила наследования долгов
Наследники отвечают по долгам солидарно (т.е. вся сумма может быть истребована как у всех, так и у одного лица); Сумма обязательств не может превышать доли наследства; Не наследуются обязательства, неразрывно связанные с личностью (алименты, штрафы, моральный вред и прочее); Оговорки и условия при правопреемстве недопустимы (ст.1152 ГК РФ).
Законно ли начислять штрафы, проценты, пеню?
Итак, проценты – это плата за пользование кредитом, то есть их начисление после смерти заёмщика законно. А вот штрафы – обязательства, неразрывно связанные с личностью и предполагающие вину. Значит, как минимум в период открытия наследства их начисление недопустимо. Но это не мешает банку предъявить как обязательства сумму, включающую в себя штрафы, пеню, проценты и прочее. Что делать в этом случае?
Обратиться с письменным заявлением в банк, описав ситуацию. Ходатайствовать о «заморозке» кредита в связи со смертью должника до вступления в наследство.
Важно! Банк не обязан приостанавливать начисление процентов после смерти должника.
Запросить у банка сведения о страховке. При наличии полиса обязанность погашения кредита может быть возложена на страховщика. Отказаться от наследства, если речь идёт о небольших суммах. Погасить основной долг сразу (чтобы прекратилось начисление процентов), а остальную сумму – оспорить после вступления в наследство.
Внимание! Коммуникацию с банком рекомендуем вести только в письменной форме. В этом случае на ответы и решения можно ссылаться при обращении в суд.
Разъяснения Верховного Суда
Тонкие моменты начисления процентов по кредитам умерших урегулированы Постановлением Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9. В п.п.58-63 отмечено:
Смерть должника не влечёт обязанность по досрочному исполнению его обязательств наследниками; Досрочный возврат кредита допускается на условиях, предусмотренных договором; Стоимость наследственного имущества исчисляется на время открытия наследства; Неустойка (проценты за пользование средствами), взыскиваемая на основании ст.395 ГК РФ, начисляются по день открытия наследства; Наследник может оплачивать неустойку (проценты за пользование средствами) по истечении времени, необходимого для принятия наследства; Банк не должен злоупотреблять своим правом на получение неустойки. Установив такой факт, суд отказывает во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства.
Важно! Проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка не тождественны вознаграждению (процентам) за кредит.
Оспаривание суммы долга
После вступления в наследство правопреемник вправе подать исковое заявление в суд, требуя признать начисление штрафов и пени незаконным. Это сложные дела, и без юридической помощи здесь не обойтись. Помните: основной долг и проценты по нему погашать всё равно придётся (в пределах доли наследственного имущества).
Чтобы знать, на что можно рассчитывать, необходимо ознакомиться с договором. Наследники имеют право получить его копию, так как являются правопреемниками. Универсальных советов здесь нет: в зависимости от условий соглашения, суд может признать законной применение тех или иных санкций.
Источник: banki.ru
Что будет, если никто не примет наследство?
Отсутствие родственников, наследников по завещанию или их отказ от правопреемства превращает наследство в выморочное. В свою очередь, банк сможет претендовать на часть активов в пределах суммы долга.
Судебная практика
Стоит оговориться, что практика весьма разнообразна. К примеру, по решению Арсеньевского горсуда от 15.05.2020 требования «Сбербанка» о взыскании задолженности по кредиту удовлетворены, а в части взыскания процентов, начисленных после смерти – оставлены без удовлетворения.
Решением Вологодского горсуда от 30.07.2019 требования «Сбербанка» тоже удовлетворены частично. С наследника в пользу «Сбера» взысканы просроченные проценты и задолженность. При этом суд обошёл вниманием тот факт, что банк обратился с иском лишь спустя 2 года после принятия наследства.
Районный суд г.Ярославля своим решением от 21.05.2019 тоже занял сторону «Сбербанка», взыскав с наследников и основной долг, и проценты. Прямо в резолютивной части прописано, что суммы подлежат взысканию солидарно и в пределах стоимости наследственного имущества, что несколько противоречит положениям ГК РФ и Постановления Пленума №9.
Решением Старооскольского райсуда от 22.02.2019 полностью удовлетворены требования всё того же «Сбера» к наследникам должника. Суд не согласился с доводами ответчиков о том, что после смерти заёмщика проценты не должны были начисляться. Сторону банков приняли самые разные суды: в Сахалинской, Липецкой, Челябинской области, в Приморском крае.
Но бывают и исключения. Например, решением от 07.05.2015 райсуд г.Улан-Удэ отклонил требования «Сбера» к наследникам. В данном случае обязательства умершего должника были застрахованы в компании СОАО «ВСК».
Резюме
Итак, в законодательстве нет требования о прекращении начисления процентов после смерти заёмщика. Хотя банк вправе выполнить это действие, чаще он отвечает отказом. После смерти кредитора неустойка (штраф и пеня), а также другие санкции не начисляются до дня принятия наследства (то есть полгода). Недопустимо и требовать досрочного исполнения обязательства, обращать взыскание на залог (квартиру, машину и т.д.).
Однако в этот период времени банк правомерно требует погашения процентов по займу. После вступления в наследство правопреемник обязан исполнять обязательства согласно договору. Соответственно, при отказе от выплаты денег может быть начислена неустойка, взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами.
Но в банках тоже работают люди, они по незнанию или по умыслу могут нарушить закон. Правопреемнику придётся доказывать свою правоту, оспаривать в суде штрафы и неустойки. Поэтому лучший способ взаимодействия с кредитором – письменное общение: на запросы и ответы можно ссылаться, как на доказательство. А ещё в банке поймут, что наследник – серьёзный человек, и работать с ним нужно аккуратно.