Что не так с «ипотечными каникулами»? Почему их так невзлюбили блогеры и СМИ (Средства массовой информации, масс-медиа — периодические печатные издания, радио-, теле- и видеопрограммы)? Разрушаем легенды — odnoklassniki-jl.ru

Самый 1-ый закон о льготном периоде вышел ещё посреди 2019 года, и тогда возникло само понятие «ипотечные каникулы». В связи с пандемией в апреле 2020 года вышел ещё один закон и невзирая на это, заблуждений меньше не сделалось.

Содержание статьи

    1 «А что, разве ипотечные каникулы каникулы — не развод?»2 Ипотечные каникулы — что же все-таки это такое?3 Какие законы это всё регулируют?4 Так во сколько мне обойдутся эти каникулы?5 А в чём же люди заблуждаются?6 А в чём конкретно заблуждались остальные?7 А стоит заносить платежи на каникулах, если есть возможность?8 К чему привод дезинформация?9 Маленькое дополнение

«А что, разве ипотечные каникулы каникулы — не развод?»

До этого чем ответить на вопросец о настоящей цены ипотечных каникул, давайте на первом шаге разберём предпосылки всех заблуждений.

Необходимо отметить, что вначале некоторую смуту занесла официальная формулировка, размещённая на веб-сайте ЦБ. В какой отмечалось, что ипотечные каникулы — это НЕ БЕСПЛАТНАЯ УСЛУГА:

Центробанк выпустил официальную справку, которая, на 1-ый взор, обязана была развенчать все легенды и заблуждения — но вышел оборотный эффект. Почти все СМИ (Средства массовой информации, масс-медиа — периодические печатные издания, радио-, теле- и видеопрограммы) начали перепечатывать материал справки, не вдаваясь в подробности и тем наиболее, не сверяясь с требованиями самого закона.

А именно, издание «Комсомольская Правда» уже в заголовке прямо показывает, что кредитные каникулы даются «Не безвозмездно!». Дальше в материале, не разделяя ипотечные кредиты и потребительские, создатель утверждает, что срок кредитования вырастет не только лишь на период каникул, да и на период выплаты «добавочно набежавших процентов»:

Сходу скажем, что это впрямую противоречит Закону №106, где в 23 пт 6-ой статьи сказано, что ипотечный кредит продлевается только на срок льготного периода и без каких-то оговорок.

23. По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, обозначенные в части 21 истинной статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им опосля уплаты платежей, предусмотренных частью 22 истинной статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые подобны установленным либо определенным в согласовании с действовавшими до предоставления льготного периода критериями обозначенного кредитного контракта (контракта займа), до погашения размера обязанностей заемщика, зафиксированного в согласовании с частью 21 истинной статьи. При всем этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок деяния льготного периода.

Не совершенно точную формулировку в свою материале употребляли и в РБК, где также указали на повышение срока кредитования на срок больший, чем срок каникул:

Расплывчатых либо неточных формулировок в СМИ (Средства массовой информации, масс-медиа — периодические печатные издания, радио-, теле- и видеопрограммы) весьма много, и это в свою очередь породило распространение ещё большего объёма заблуждений в соц сетях. Одни блогеры писали о росте переплаты по ипотеке на 50%, остальные гласил о наиболее умеренных переплатах в размере от 60 до 200 тыщ:

Большая часть блогеров на YouTube совершенно точно говорят — «Кредитные каникулы — очередной обман от страны»:

Как обстоят дела по сути? Давайте разберёмся — но с прохладным рассудком и трезвым мозгом.

Ипотечные каникулы — что же все-таки это такое?

Ипотечные каникулы — возможность официально не заносить платежи по ипотечному кредиту на срок до 6 месяцев. Официально это именуется «льготный период», но для простоты будем воспользоваться конкретно термином «каникулы».

Банк не имеет право начислять в этот ни пени, ни штрафы. Любые платежи в этот период уменьшают размер основного долга (к слову, погашать ипотеку в льготный период – прибыльно, и мы к этому ещё вернёмся).

На кредитную история это не влияет. Естественно, информация о каникулах попадает в бюро кредитных историй, но это еще лучше, чем если б туда попала информация о пропущенном платеже по ипотеке.

Отметим, что расчёты из этого материала справедливы не только лишь для ипотечных каникул, предоставляемых согласно«коронавирусному» ФЗ-106 (который действует до 30 сентября 2020), да и для каникул, предоставляемых в хоть какой иной период — по ФЗ-76.

Какие законы это всё регулируют?

В законе идёт чёткое разделение – на ипотечный кредит, потребительский кредит и долг по кредитной карте. По любому из этих товаров есть свои аспекты. Мы в данном материале затрагиваем вопросцы, касающиеся только ипотечных каникул.

Вначале, ещё в июле 2019 года в Рф начал действовать закон ФЗ-76. Этот закон дополнил ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» одной новейшей статьёй 6.1-1 она как раз и является так именуемыми «ипотечными каникулами». В апреле 2020 года, вступил в силу новейший закон – ФЗ-106. Этот закон внедрён конкретно под пандемию и в нем тоже говорится о ипотечных каникулах. Закон действует до 30 сентября 2020 года.

Другими словами мы имеем два весьма схожих друг на друга закона в отношении предоставления ипотечных каникул. Один из которых (ФЗ-106) был выпущен специально под пандемию.

Итог деяния этих законов один – вы не платите по ипотеке до 6 месяцев и при всем этом суммы процентов либо основного долга в этот период не вырастают. Но процесс получения каникул по сиим законам различный.

Так во сколько мне обойдутся эти каникулы?

Давайте разберём стоимость «ипотечных каникул» на примере. Итак, дано:

    Главный долг по ипотеке (стоимость квартиры минус начальный взнос) — 2 400 000 рублей
    Ставка – 8%
    Размер платежа, за месяц — 29 119 рублей
    Общее число платежей — 120 шт. (10 лет)
    Сумма всех процентов за 10 лет — 1 095 898 рублей

Фактически все ипотечные контракта имеют аннуитетный формат платежа. Это где платеж в протяжении всего периода не изменяется. Изменяется только размер части уплачиваемой в счёт погашения процентов и в счёт погашения основного долга (сначала срока — платёж по процентам приметно больше платежа в счёт основного долга, в конце — напротив):

На графике отображены 1-ые 14 платежей. Напомним, в сумме в нашем примере 120 платежей.

Представим, что 1-ые 50 платежей (4 года и 8 месяцев) мы вносили исправно и не отступали от критерий контракта. Но дальше у нашей семьи из примера случились денежные трудности и семья решает уйти на каникулы

Изначальный график платежей:

Банк одобряет заявку и предоставляет ипотечные каникулы на срок 6 месяцев:

К 50-ому платежу остаток долга по ипотеке составил 1 643 584 рублей (напомним, вначале он был равен 2 400 000 рублей). На каникулы выпадает 6 платежей по 29 119 любой, итого за 6 месяцев — 174 714 рубля.

Напомним, что согласно ч. 17 статьи 6 ФЗ-106 заёмщик в период каникул не платит ничего.

17. Опосля установления льготного периода выполнение обязанностей кредитора по предоставлению валютных средств заемщику приостанавливается на весь срок деяния льготного периода.

Другими словами график платежей будет смотреться последующим образом:

Отметим, что опосля предоставления каникул график платежей не меняется, так как это впрямую противоречило бы части 23 статьи 6 ФЗ-106:

ФЗ-106. Ч 23. Ст 6. По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, обозначенные в части 21 истинной статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им опосля уплаты платежей, предусмотренных частью 22 истинной статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые подобны установленным либо определенным в согласовании с действовавшими до предоставления льготного периода критериями обозначенного кредитного контракта (контракта займа), до погашения размера обязанностей заемщика, зафиксированного в согласовании с частью 21 истинной статьи. При всем этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок деяния льготного периода.

Другими словами платёж опосля каникул будет равен 29 119 рублей. Ровно столько же, сколько он был и до льготного периода.

Опосля того, как вы приблизитесь к окончанию срока собственного кредита (к 120 платежу):

Внимание! Не обращайте внимание на то, что 120 платёж больше других. Это полностью обычная ситуация, когда крайний платёж по аннуитетному формату больше других. Это техно деталь, требуемая для полного погашения остатка долга по кредиту и никак не сплетенная с предоставлением каникул.

Для вас будут добавлены те 6 платежей (с 51 по 56), которые вы пропустили:

Направьте внимание, размер этих платежей полностью таковой же, как и если б вы их уплачивали так, как было положено по условиям контракта.

Самое основное — продлить срок ипотеки больше, чем на срок предоставленных каникул (другими словами, вы пропустили всего 6 платежей, а для вас за это будет прибавлено не 6, а, скажем, 12 платежей) — это прямое нарушение закона о предоставлении каникул. Потому что в 23 части 6-ой статьи прямо написано: «При всем этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок деяния льготного периода.».

Тут никаких ограничений нет. Если вы получили каникулы по ФЗ-106 либо 76 и банк продлил срок кредита больше чем период каникулы — банк нарушил закон. Смело подавайте жалобу на банк на официальном веб-сайте ЦБ.

А в чём же люди заблуждаются?

Почти всех СМИ (Средства массовой информации, масс-медиа — периодические печатные издания, радио-, теле- и видеопрограммы), блогеров и обыденных людей смутила фраза на официальном веб-сайте ЦБ. Где сказано, что каникулы — не бесплатная услуга:

Сами представители ЦБ в ответе на нашу просьбу откомментировать это, отмечали:

В этом случае под фразой «… не безвозмездно» ЦБ отмечает факт того, что те проценты (по платежам, выпавшим на ипотечные каникулы), которые были положены по изначальным условиям контракта, они не сгорают, а переносятся на конец кредита. Другими словами вы платите те проценты, которые и должны были платить до каникул. Лишь на сходу, а позже.

На графике ниже показаны те проценты, которые вы должны были платить по изначальным условиям контракта и которые, на самом деле, без конфигураций будут перенесены в конец:

Наличие обязанности уплаты этих самых процентов, но не сходу и лежит в базе фразы, обозначенной на веб-сайте ЦБ.

А в чём конкретно заблуждались остальные?

Заблуждались они в том, что считали проценты на доп месяцы ипотечных каникул на остаток долга.

Чисто в ознакомительных целях проведём обыкновенные расчёты:

8% годичных / 12 месяцев = 0,67% за месяц

Исходя из изначальных критерий кредитования месячная ставка составляет 0,67% за месяц. Напомним, что на момент предоставления каникул размер основного долга составлял 1 643 584 рубля.

1 643 584 × 0,67% = 11 012 рублей

В этом случае, если б материал из КП был верен, нам бы начислялось по 11 012 рублей за месяц,

в сумме это бы составило 66 о72 рубля за весь срок предоставления каникул.

И это бы удлинило срок кредита на 3 платежа (в дополнении к 6 платежам)

Как лицезреем, даже если брать неправильные расчёты, переплата составляет далековато не 50%. Наши расчёты проявили удлинение срока кредиты всего на 3 месяца. Но, чтоб читатель на заблуждался, ещё раз напомним, что начисление даже этих 3 платежей банком в связи с предоставлением ипотечных каникул — нелегально.

А стоит заносить платежи на каникулах, если есть возможность?

В принципе — да, стоит. Потому что размер переплаты по кредиту будет понижаться. Но как это понижение будет значимым — решать каждой семье без помощи других. В данном материале мы только приведём расчёты.

Напомним, что в согласовании с частью 16 статьи 6 ФЗ-106, платежи, уплачиваемые в период каникул, идут на погашение основного долга:

ФЗ-106 Ст. 6 Ч. 16 Заемщик вправе в хоть какой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При всем этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором до этого всего в счет погашения обязанностей заемщика по основному долгу.

Представим, в период каникул у вас есть возможность внесения по 25 000 рублей каждый месяц. В сумме за 6 месяцев будет уплачено 150 000 рублей в счёт погашения основного долга:

Таковым образом, главный долг снизится:

1 643 584 — 150 000 = 1 493 584 рублей

Производим перерасчёт критерий платежей в связи с уменьшением основного долга:

Результатом внесения платежей будет последующее:

Каждомесячный платёж снизится с 29 119 до 26 771 рубля (на 2 348 рублей меньше). Число платежей при всем этом остается таковым же, как если б вы доп платежи во время каникул не вносили.

Сумма всех процентов начисленных по кредиты за весь период понижается с 1 095 898 рублей до 1 061 959 рублей. Другими словами на 33 939 рублей меньше. Эту сумму и можно именовать экономией в случае совершения платежей во время ипотечных каникул.

К чему привод дезинформация?

Ответ прост — к банковскому произволу. Как лицезреем из примеров выше, получение каникул не приводит к росту переплаты. Для банка это означает последующее — граждане подольше пользуются средствами, при всем этом за использование средствами не платят. Очевидно, на таковых условия банкам работать не прибыльно.

Представим ситуацию. В отделение банка пришёл человек, которого уменьшили на работе, ему практически не хватает средств на продукты. Но в СМИ (Средства массовой информации, масс-медиа — периодические печатные издания, радио-, теле- и видеопрограммы) он вычитал, что предоставление каникул по ипотеке будет стоить определённых трат, другими словами он уже к ним морально готов. В этом случае сотрудник банк будет пробовать под видом каникул по ФЗ-76 либо ФЗ-106 предоставить свои внутренние (и нередко — грабительские) программки банка по реструктуризации кредита. Да, некое время заёмщик сумеет не платить по кредиту, но это может привести к баснословному росту переплаты и числа платежей.

На портале Banki.Ru – 10-ки отзывов, когда за предоставленные каникулы на 2-3 месяца, банк пересчитывал ипотеку так, что заёмщику нужно было переплатить 500 тыщ и больше:

Дама обратилась за каникулами на 3 месяца, и за это банк прибавил ещё 5 лет к сроку ипотеки, а переплата выросла на 1 200 000 рублей:

За каникулы на 3 месяца, клиенту добавили доп 16, при всем этом общая переплата составила 1 076 200,79 рублей:

В больших СМИ (Средства массовой информации, масс-медиа — периодические печатные издания, радио-, теле- и видеопрограммы) также было несколько материалов о банковском произволе.

В своём материале «Предприниматель» ведает про то как по программке банка сроки кредитов удлиняются не на три-четыре месяца, а на три-четыре года, переплата добивается 2 млн руб.

Также издание «Лайф.Ру» опубликовало материал в каком поведало, как Сбербанк под видом каникул по ФЗ-106 предоставляет внутреннюю программку реструктуризации.

Банк прирастил не только лишь срок кредита на год, да и поднял ставку с 9,5 до 9,775% годичных. В итоге переплата по кредиту выросла на 110 000 рублей. Причём нужно направить внимание на то, что у заёмщика свалился доход наиболее чем на 30%, другими словами он подступал под условия программки.

Маленькое дополнение

Тут всё же стоит создать обмолвку. Суммарная стоимость кредита, всё же вырастет. Потому что при ипотечном кредитовании страхование имущества, которое находится в залоге – непременно. Таковым образом, стоимость кредита вырастет на сумму, которая требуется для страхования вашей квартиры на срок до 6 месяцев, или меньше, зависимо от того, на сколько были оформлены каникулы.

Редакция благодарит денежного аналитика Brobank.Ru Дмитрия Сысоева,
за помощь в подготовке материала

 

Ещё новости

Добавить комментарий