Чтобы купить что-то в магазине, уже давно достаточно банковской карты. Платежные терминалы применяют не только крупные супермаркеты, но и небольшие киоски и магазинчики. Примечательно, что в Амстердаме даже бездомные принимают милостыню с пластиковых карт. Оплачивая товар или услугу без наличных, гражданин использует эквайринг. Систему применял практически каждый современный человек, но мало кому знакомо подобное название. Чтобы осознанно совершать переводы, стоит ознакомиться с особенностями эквайринга.
Содержание статьи
- 1 Что такое эквайринг?2 Участники эквайринга3 Устройство для приема платежей4 Как работает интернет-эквайринг?
Что такое эквайринг?
Согласно данным Forbes, 75% доходов россиян проходит через банковские карты. Аналитический центр НАФИ утверждает, что у 3/4 россиян есть банковские карты. У 69% граждан карта одна, у 24% их 2, а у 6% – 3. 2% россиян полностью отказалось от использования наличных. Они предпочитают всегда расплачиваться картой или использовать электронные кошельки. Соответственно, организации вынуждены решать проблему с приемом безналичной оплаты.
Эквайринг – банковская услуга, позволяющая оплачивать покупки напрямую с карты (то есть, без снятия наличных). Это нужно, чтобы покупать товары или услуги в интернете, а также проводить оплату на кассах супермаркетов, кафе, ресторанов и прочих организаций. Чтобы компания смогла принимать платежи, необходимо иметь расчетный счет в банке и подписать договор о предоставлении услуги и установить оборудование.
За эквайринг с компании, желающей предоставлять своим клиентам возможность расплачиваться картой, взимают комиссию. Так, по некоторым данным, в банке УБРиР стоимость услуги составляет 1,9% вне зависимости от оборота. Другие предприниматели говорят, что за эквайринг Сбербанк взимает 500 рублей в месяц при небольших оборотах.
Эквайринг сам по себе несет некоторые преимущества по сравнению с наличной оплатой:
Удобство. Не нужно носить с собой наличные средства и беспокоиться об их сохранности.
Скорость проведения операции. Расчёт производится быстрее, чем при стандартных платежах.
Компания экономит на оплате услуг инкассаторов. Деньги сразу переводят на расчетный счет продавца.
Эквайринг можно использовать в любой сфере деятельности. Перейти на безналичный расчёт имеет право любая организация или ИП, занимающиеся предпринимательской деятельностью.
Существует 4 разновидности эквайринга. Он бывает:
Снятие наличных (АТМ). Это тоже эквайринг – классическая его разновидность, позволяющая снимать денежные средства со счёта карты в банкоматах или терминалах. АТМ-операции клиенты освоили в первую очередь. Способ позволяет не только снимать наличные, но и пополнять счет в любое время. Банкоматы работают круглосуточно, они есть почти у всех банков. Причем если операция совершается с помощью банкомата от того же банка, который выпустил карту, операция может проходить без комиссии. В других банкоматах она есть, и часто ее сумма начинается от 100 рублей.
Торговый. Такой эквайринг самый распространенный – это когда расчёт производится в магазинах, на заправках, в ресторанах или кафе. Практически все современные организации имеют терминалы для приема оплаты. С их помощью выполняют расходные и возвратные операции, если покупатель отказался от товара или услуги. Обычно объем денег, которые будут проходить через терминал, не ограничивается, а комиссия за операцию взимается только с предпринимателя.
Мобильный. Услуга позволяет использовать в качестве терминала телефон. В результате повышается мобильность персонала, и бизнес может охватить большую площадь. Для использования услуги потребуется установить приложение. Однако отзывы о мобильном эквайринге неоднозначные. Например, один из клиентов пишет, что приложения часто недоработаны, и чтобы добавить в него товар, потребуется зайти на сайт. Дополнительно возникают проблемы с интернет-подключением.
Онлайн-эквайринг. Его используют, если оплата производится онлайн. На сайт продавца внедряют платёжный интерфейс и программу для совершения операции. Для клиента такой формат комфортнее всего – он может совершать покупки, не выходя из дома.
Участники эквайринга
Основными участниками эквайринга выступают банк-эмитент и банк-эквайер. Первая организация выпускает карты, с помощью которых клиент оплачивает покупки, а банк-эквайер владеет терминалом или банкоматом для проведения платежа. Обе роли может играть и один банк (то есть, когда кредитная организация выпустила и карту, и терминал).
На практике перечень участников эквайринга значительно шире. Это, в том числе и сам клиент, который хочет совершить операцию. Он выбирает товар или услугу, а затем производит ее оплату. Товар или услугу предоставляет продавец, который тоже участник эквайринга. На счёт организации будут перечислены денежные средства, списанные с карты клиента.
Сумма поступает в банк, в котором у продавца заключён договор.
Устройство для приема платежей
Чтобы организовать эквайринг, необходимо приобрести специальное оборудование. Оно различается по типу подключения, поддерживаемым картам, особенностям связи. Самым популярным оборудованием считаются:
Кассы, оснащенные функцией эквайринга. Торговые точки начали активно внедрять их благодаря введению обязанности о моментальной отправке онлайн-чеков в налоговую. Подобное правило закрепили нововведения, которые были внесены в ФЗ №54 от 22 мая 2003 года. Оборудование автоматизирует процесс и упрощает взаимодействие с контролирующим органом. Разновидностей касс с функцией эквайринга много. Один из клиентов пишет, что неплохо зарекомендовали себя устройства от Ка холдинг.
Pos-терминалы. Это самая распространённая разновидность оборудования для приема оплаты. Устройства могут быть оснащены отдельной клавиатурой для ввода пин-кода.
Импринтер. Это предшественники стандартных терминалов – карту «прокатывали» по специальной бумаге, где она оставляла свои реквизиты (для этого и нужны выпуклые цифры на ней). Сейчас они практически не используются – для проведения платежа через импринтер приходится авторизовать его по телефону. Такие терминалы сейчас применяют только для подстраховки от потери связи с интернетом, без которого терминал не работает. Импринтеры могут обходиться без интернета.
Различается способ связи с банком. Большинство современных касс и терминалов использует Wi-Fi соединение. Для этого на торговой точке должен быть роутер, подключённый кабелем к сети провайдера.
Альтернатива – сети 3G или 4G, такой тип связи применяют, если подключить Wi-Fi по какой-либо причине не удастся. В этом случае терминал оборудуют sim-картой. Сеть 3G значительно медленнее, чем Wi-Fi. Еще более медленная альтернатива – соединение через GPRS, которое уже почти не применяют. Кроме того, можно подключить терминал непосредственно Ethernet-кабелем.
Еще терминалы могут поддерживать не все платежные системы. Так, большая часть устройств поддерживает оплату картами Visa, MasterCard и «Мир» – они согласно требованиям законодательства работают через Национальную систему платежных карт (НСПК), и все операции проходят через нее. Но некоторые терминалы могут не поддерживать оплату с некоторых карт (или не принимать карты с бесконтактным носителем).
Как работает интернет-эквайринг?
Чтобы компания смогла принимать безналичные платежи, предстоит заключить договор с банком об оказании услуг, в котором фиксируются условия сотрудничества. Например, Сбербанк взимает 1% от оборота за совершение операции. Детальные условия сотрудничества представлены здесь.
Чтобы подключить эквайринг, необходимо зайти на официальный сайт банка, оформить заявку и дождаться звонка от сотрудника. Затем клиенту придется посетить офис банка и подписать договор.
Когда услуга подключена, организация получает терминал и может начинать обслуживать клиентов. Эквайринг выполняется по следующей схеме:
Клиент оплачивает товар картой.
Банк-эмитент обрабатывает запрос о состоянии счёта, проводит проверку наличия ограничений и присутствие необходимой суммы денежных средств.
Необходимую сумму списывают со счета покупателя и перечисляют в банк-эквайер.
Банк удерживает комиссию за услуги эквайринга и перечисляет средства на счет продавца. Продавец и покупатель получают чек, подтверждающий выполнение операции.
Платёж занимает несколько секунд. Однако иногда возникают задержки, например, одна клиентка пишет, что терминалы нескольких магазинов не считывают данные с ее карты, хотя бесконтактная оплата проходит, а выполнить операции в других торговых точках удаётся без затруднений. Однако обычно сложности не возникают.