США – государство с одним из самых высоких уровней жизни в мире. При этом финансовые привычки американцев сильно отличаются от поведения россиян. Мы спросили у финансового советника, из-за чего сложилась такая разница и в какой стране деньгами управляют лучше.
Начну с того, что большинство людей в мире, в какой бы стране они не жили, любят деньги, хотят зарабатывать большие деньги и стремятся к этому. Ведь деньги, помимо прочего, дают человеку свободу в материальном плане и возможность освободить свой мозг от вопроса – «на что мне жить завтра?». На этом плане отношение к деньгам американцев и россиян одинаково, но есть специфика, которая, скорей всего, определяется разным менталитетом и исторической памятью. Я попробую показать вам в чем разница в подходе к личным финансам среднестатистического американца и россиянина.
На мой взгляд эта разница происходит от двух важных исторически сложившихся моментов. Первый, США возникли благодаря переселенцам из Старого света, в большей степени целеустремленным людям, ищущим процветания. Они были вынуждены рассчитывать исключительно на свои собственные силы, они понимали, что их благополучие было в их собственных руках.
Отсюда появился высокий уровень ответственности за свою судьбу и судьбы своих близких. Второй, политическое устройство США с первых лет возникновения представляло собой демократию, и это в то время, когда остальными странами правили императоры и монархи. Поэтому американцы больше доверяли своему правительству, поскольку у них был прямой рычаг воздействия на руководство любого уровня, будь то шериф, судья, мэр, губернатор, президент. Благодаря этим моментам американцу не чужды такие качества как ответственность, личная свобода, индивидуализм и вера в равенство всех перед законом.
В России люди поколениями привыкали, что за них все решают, и что повлиять на ситуацию отдельный человек не в силах. Если проследить историю России, то ни в один период частная собственность не была защищена законом. Государство и приближенные к власти, тем или иным способом, могли её изъять. И конечно, очень большой отпечаток в сознании российских людей оставил советский период и его полных крах. Отсюда возникли противоположные качества и одно из основных – недоверие к государственным институтам и бизнесу.
Все эти качества накладывают очень большой отпечаток на поведение людей, связанное с личными финансами.
Пожалуй, самое большое отличие для меня, как финансового советника, это то, что более 60% американцев инвестируют свои деньги на фондовом рынке, тем или иным способом. Развитый рынок портфельных инвестиций, система налогообложения, гарантии государства, позволяют американцу сберегать и приумножать свой капитал, откладывать на пенсию, образование детей и другие цели. Например, государство и работодатели поощряют сотрудников открывать пенсионные счета путем льгот по налогам. Так же в США развит институт страхования, как имущества и медицинского страхования, так и страхования жизни. В среднем на одну американскую семью приходится 3,5 контракта по страхованию жизни.
Это, собственного говоря, и не удивительно, социальная роль государства находится на невысоком уровне. Люди сами должны думать о своем будущем. Государство просто перенесло социальную функцию на страховые компании. У американца в принципе не возникнет вопроса, что страховая компания не заплатит в случае наступления страхового случая. Очень многие страховые компании, работающие на американском рынке, имеют более чем столетнюю историю.
В России не более 2% инвестируют в фондовый рынок, а о страховании вообще говорить не приходиться. В большей степени это связано с недоверием населения к финансовым институтам.
А вот относительная дешевизна продуктов питания и одежды для американца играет против него. На мой взгляд американцы более халатнее относятся к тратам в супермаркетах, закупаются большими объемами, большими упаковками и в результате нередко половина продуктов питания оказывается в мусорном баке. Россиянин более рачительно подходит к повседневным тратам. При этом, как ни странно, к ведению семейного бюджета американец подходит более основательно, очень часто можно встретить у него на полке специальные папки, куда складываются все счета и чеки. Россиянин тоже ведет свой бюджет, но, если американец хочет тем самым узнать сколько денег он может откладывать, планирует долгосрочные цели и возможность получения налоговых вычетов, россиянин хочет вписать свои расходы в получаемый доход и не видит смысла планировать на более чем пятилетний срок.
Так же не редка практика ведения в американской семье раздельных бюджетов мужа и жены. Например, муж обеспечивает содержание дома, а жена занимается расходами на питание и благоустройство, а крупные покупки осуществляются совместно. В российской семье как правило бюджет совместный.
При всем этом уровень финансовой грамотности молодого американца и россиянина более или менее одинаково низкий, так как ни в школе, ни в университете, к сожалению, этот аспект жизни не затрагивается. Однако в последствии американцу приходится погружаться в тонкости личных финансов, потому что чувство ответственности, которое увеличивается с возникновением семьи у среднего американца, все-таки выше, чем у среднего россиянина.