Ипотека без первоначального взноса нестабильна. Финансовый кризис 2008 года уменьшил спрос и количество предложений на этот вид ипотечного кредита. В 2021 году выбор остается, но он не такой масштабный, какой был раньше. Хотя ипотека без первоначального взноса вполне реальна – достаточно посмотреть на сравнительные порталы банковских предложений.
Нельзя сказать, что условия такого кредита выгодны. Первоначальный взнос составляет примерно 20% от стоимости приобретаемой недвижимости, и банки насторожено относятся к заемщикам, которые не способны внести даже этот процент. Риски они закладывают в само банковское предложение.
Особенности ипотечного кредита без первоначального взноса
Этот вид кредита всегда риск для банка из-за непредсказуемости на рынке и из-за его длительного срока. Нетвердое положение заемщика тоже играет свою роль, это опасно для финансово-кредитной организации. Банки пытаются компенсировать свои риски более высокой ставкой и требованиями к заемщикам. Банкам необходимо иметь дополнительные ликвидные активы. Так они обеспечивают себе безопасность от повышенных рисков. Поэтому в качестве дополнительного обеспечения банки рассматривают те средства, которые уже оформлены в собственность у потенциального заемщика. Это могут быть как земельные участки и квартиры, так и движимое имущество – автомобили. Банк может требовать не только поручительство и залог, но еще и дополнительное страхование – к рискам смерти и потери трудоспособности может прибавиться еще финансовый риск. У многих банков ипотека без первоначального взноса предлагается в виде уже оформленного предложения. Таким образом, заёмщику нужно изучить условия программ разных финансово-кредитных структур, чтобы понять, под какие требования он подходит. В готовом предложении уже прописаны условия банка: какие виды залога он рассматривает для ипотеки, какие процентные ставки, могут ли они меняться, какие у него требования к заемщику и залогу. При готовом предложении банк не подстраивается под конкретную ситуацию, это «пакетное предложение».
Требования к заемщикам и причины отказа
Уже на начальной стадии заемщик может оценить, под какие условия он подходит. Есть программы, где кредит без первоначального взноса может получить только многодетная семья. Или другой пример: кредит выдается только под квартиры определенного застройщика, а автомобиль в качестве залога не должен быть старше 2010 года. Все варианты кредитования, как правило, прописаны во внутренних регламентах банка.
Можно подвести итог, что с большой вероятностью банк выдаст кредит заемщику, который подойдет под все требования конкретной программы и предоставит обеспечение, а также необходимые документы. В большинстве случаев банк не пойдет на индивидуальные соглашения с заемщиком – этот процесс не выгоден ему. Но все-таки попробовать можно, если банк изначально согласен на рассмотрение встречных предложений.
Заемщику рекомендуется изучить все предложения на рынке банков, потом сопоставить свои возможности и выдвигаемые требования. Удобнее всего их изучить через интернет-порталы и приложения, сравнивающие варианты на всем рынке.
Отказы банков стандартные: возраст заемщика, малый доход или его шаткое положение, неподходящие поручители. В 2021 году добавились новые основания для отказа – банки не будут выдавать кредит самозанятым, чья сфера будет долго восстанавливаться, и работникам, чье предприятие пострадало в условиях пандемии.