Жить в кредит и в долг – это одно и то же? Россияне хорошо распробовали вкус заёмных денег. Например, за 2020 г. банками было выдано 14,6 млн. потребительских кредитов. То есть в среднем каждый десятый россиянин воспользовался этим продуктом. Больше всего потребительских займов выдано в Москве: за 2020 г. оформлено свыше 711 тысяч договоров.
За последние 10-15 лет аппетиты банков и МФО сильно ограничены законодателем. В нормативных актах прописаны условия кредитования, требования к договорам, права заёмщиков. И всё равно в СМИ то и дело появляются истории о злоупотреблениях со стороны банков. Если договор не устраивает, можно ли его расторгнуть? Существует ли практика признания соглашений недействительными? Есть ли смысл идти в суд? Разбираемся прямо сейчас.
Содержание статьи
- 1 Немного теории2 Изучаем соглашения3 Расторжение соглашения в связи с его исполнением или неисполнением4 А что на практике?5 Резюме. Договор расторгнуть можно, но обязанности никуда не денутся
Немного теории
Ст.807 ГК РФ определены требования к договору займа. Существенные условия – это предмет (денежная сумма) и обязанность возврата. Если речь идёт о кредите, то в договорах нужно указать следующее:
- срок и порядок предоставления денег, уплаты кредита и возврата; размер процентов.
Но важно понимать, что ст.807 ГК РФ имеет большую юридическую силу. Следовательно, если не определён предмет договора и обязанность возврата, соглашение может быть признано незаключённым. Такое возможно лишь по решению суда на основании искового заявления стороны.
Остальные аспекты (в том числе срок и порядок предоставления суммы, время возврата и размер процентов) не столь существенны. Если по какой-то причине они не прописаны в документе, это не является основанием для признания соглашения недействительным. На практике банки заключают типовые договоры, поэтому вероятность ошибки исключена.
Изучаем соглашения
Прописан ли в стандартных документах порядок расторжения договора? Например, в общих условиях кредитования заёмщиков с залогом движимого имущества ПАО «Сбербанк» про расторжение договора – ни слова. В п.6.6 отражены случаи, когда банк вправе досрочно прекратить отношения и потребовать возврата займа. Однако в таком случае речь идёт о расторжении договора через суд.
Ради интереса я также изучил типовые договоры различных учреждений. Как правило, организации обходят стороной вопрос досрочного прекращения соглашения. Некоторые банки, напротив, оговаривают этот момент в типовом соглашении. Например, ПАО «НИКО-Банк» приводит три возможных варианта расторжения договора:
По соглашению сторон; По заявлению должника в судебном порядке; По инициативе банка в судебном или внесудебном порядке.
Затрагивается данный вопрос и в типовом договоре ПАО «Уралсиб». При отсутствии отдельно оговоренных условий действуют общие требования законодательства. Договор может быть расторгнут либо по взаимному соглашению сторон, либо в судебном порядке по иску заёмщика или кредитора.
Расторжение соглашения в связи с его исполнением или неисполнением
Можно представить такую ситуацию: договор подписан, однако деньги по нему не поступили (допустим, в связи с отсутствием средств у банка). В этом случае заёмщику нужно обратиться с требованием к несостоявшемуся кредитору о перечислении финансов на счёт либо о расторжении соглашения. Если банк откажет или проигнорирует обращение, придётся подавать иск в суд.
Второй вариант – должник хочет исполнить обязательства досрочно, чтобы не выплачивать проценты. Прежде чем сделать это, следует проконсультироваться с банком. В соглашении может быть прописана обязанность по уплате штрафа при досрочном погашении кредита. Рекомендуем в такой ситуации известить учреждение о планируемом полном возврате денег и получить официальный ответ об условиях.
А что на практике?
В базе судебных решений можно найти немало интересных вердиктов данной тематики. Нередко с требованием о расторжении договора обращаются граждане. Так, решением районного суда Приморского края от 27.11.2020 был разрешён спор между Е. и ПАО «Сбербанк». Гражданка Е. получила 2 кредита на общую сумму 1,49 млн. рублей, рассчитывая своевременно погашать долги.
Но внезапно её финансовое положение ухудшилось, денег перестало хватать. Гражданка Е. просила у суда снизить размер неустойки, зафиксировать общую сумму долга, так как она не могла погашать его на условиях, предусмотренных договором. ПАО «Сбербанк» возражал против таких требований, ссылаясь на условия соглашения. Ожидаемо – суд эти требования отклонил.
Источник: sudact.ru
При схожих обстоятельствах районный суд Забайкальского края 27.11.2020 оставил без удовлетворения иск гражданки О. к ООО «АйДи Коллект». Она просила снизить размер неустойки по кредитному договору, зафиксировать сумму основного долга и проценты, реструктурировать задолженность. На что надеялась О. лично мне непонятно. Разве что время тянула?
Но чаще с требованием о расторжении договора обращается сам банк. Это происходит в случае, если должник не исполняет свои обязательства. К примеру, решением Бийского городского суда от 27.11.2020 расторгнут договор, заключенный между ПАО «Сбербанк» и гражданином К. Основанием послужило нарушение соглашения заёмщиком. С К. взыскан основной долг, просроченные проценты, неустойка и прочее.
Такое же решение вынесено районным судом Амурской области 27.11.2020. В интересах ПАО «Совкомбанк» расторгнут договор, а ещё – взыскан основной долг, проценты, неустойка, обращено взыскание на заложенное имущество. Причина – неисполнение обязательств. Аналогичное решение выносил районный суд Челябинской области 27.11.2020, 20.11.2020 – городской суд Свердловской области.
Признавались ли договоры недействительными и незаключёнными? Подобные споры рассматриваются, но чаще в иске отказывают. Например, любопытно решение Саянского горсуда от 13.06.2019. С иском в суд обратилось ООО «ЭОС» к гражданке Б., требуя взыскать долг по договору кредитования. Ответчица подала встречный иск, где требовала расторгнуть договор по безденежности.
Б. утверждала, что заключала договор с ПАО КБ «Восточный», а также утверждала, что истцом не представлено доказательств перечисления денег. Суд её требования отклонил, а в пользу банка сумму взыскал частично. Это связано с тем, что ООО «ЭОС» не заявило требований о расторжении договора.
Схожий спор между гражданином З. и ООО «Кредит Инкассо Рус» (правопреемник ПАО «Восточный банк экспресс») разрешён районным судом Орловской области 15.05.2020. Первоначальный ответчик З. утверждал, что договор с банком не подписывал. Любопытно, что в данном случае был утрачен оригинал соглашения, и суд обосновал решение косвенными доказательствами.
Резюме. Договор расторгнуть можно, но обязанности никуда не денутся
Итак, законодательством предусмотрена возможность расторжения кредитного договора с банком. Обязательства могут быть прекращены как по соглашению сторон, так и в судебном порядке. Однако попытки граждан расторгнуть договор на выгодных для себя условиях успехом не увенчались.
Как правило, бенефициар досрочного прекращения отношений – банк. Организации обращаются с исками в суд о расторжении договоров и взыскании долга. Чтобы добиться успеха, нужно иметь на руках оригинал соглашения и подтвердить факт перечисления денег. Поэтому при образовании задолженности перед банком нужно просить о реструктуризации и искать компромисс.