Подписывая кредитный договор, клиент соглашается со всем, что там написано. Главное – он обязуется с оговоренной регулярностью вносить платежи по кредиту, а также соглашается со штрафными санкциями за просрочку. В идеале нужно всегда знать, сколько человек должен банку и сколько месяцев ему еще осталось платить – так можно понять, получится ли выплатить долг раньше срока. Как узнать свой долг по кредиту и не только – расскажем в этой статье.
Содержание статьи
- 1 Чем грозит неуплата по кредиту?2 Как можно узнать о наличии задолженности
- 2.1 Узнать все непосредственно в банке2.2 Получить отчет о кредитной истории из БКИ2.3 Последний вариант – сайт ФССП
3 Если узнал сумму долга – что это дает?
Чем грозит неуплата по кредиту?
Последствия невыплаты задолженности по кредиту всегда настигают человека в самый неподходящий момент. Обычно бывает так, что человек случайно узнает или вспоминает о том, что задолжал крупную сумму – когда это ему нужно меньше всего. Среди самых распространенных неприятностей, с которыми приходится столкнуться должнику, можно отметить:
- начисление дополнительных штрафов за просрочку платежа, которые увеличиваются пропорционально сроку просрочки. По закону это может быть либо 0,1% от суммы просроченной задолженности в день, либо 20% годовых на эту же сумму; угроза судебных разбирательств, привлечения к делу приставов, оформления исполнительного листа и, как следствие, ареста счетов, а также конфискации имущества (если сумма задолженности достаточно внушительная); проблемы с получением кредитов в будущем, что связано с плохой кредитной историей; невозможность выехать за границу до выплаты всех долгов (если об этом ходатайствовал судебный пристав).
Чтобы избежать последствий неуплаты кредита, необходимо вовремя предпринять меры, способствующие нормализации кредитной истории – то есть, погасить долг или урегулировать его каким-то еще способом.
Некоторые банки в России сегодня не очень охотно идут навстречу заемщику, так как доход кредитора от штрафных санкций за прострочку оплаты кредита может превышать ту сумму, которую банк зарабатывает на процентах по кредиту. Но если вы докажете представителям банка, что действительно не можете платить по кредиту оговоренную сумму, то скорее всего получите отсрочку в выплате или реструктуризацию долга.
Как можно узнать о наличии задолженности
Существует три способа узнать о наличии задолженностей, каждый из которых имеет смысл применять в разных ситуациях.
Узнать все непосредственно в банке
Это первый из способов, он самый очевидный и наиболее простой в применении. Его можно использовать в тех случаях, если вам нужно просто уточнить, каков текущий размер вашей задолженности по кредиту, полученному в определенном банке. Чтобы связаться с сотрудниками банка, можно использовать телефон горячей линии кредитной организации, официальный сайт или лично обратиться в офис банка.
Личный визит в банк – самый надежный и оптимальный из вариантов, потому что квалифицированный сотрудник сможет не только предоставить вам всю информацию по кредиту, но и подсказать пути решения проблемы, ответить на все вопросы и развеять ваши страхи по поводу нестабильного финансового состояния. Не забудьте взять с собой документы, удостоверяющие вашу личность (обычно достаточно паспорта, иногда желательно иметь при себе карту банка или телефон).
Позвонив по телефону горячей линии, вы вряд ли гарантированно получите всю интересующую информацию. В зависимости от степени «продвинутости» инфраструктуры банка, телефонные линии могут быть постоянно заняты, если клиентам приходится многое решать по телефону. А вот в небольших развивающихся банках, напротив, могут не сообщать размер долга по кредиту в телефонном режиме. Кроме того, достоверность полученной таким образом информации также находится под сомнением – она не может быть подтверждена документально.
В 2021 году большинство банков показывают размер долга по кредиту в онлайн-банке, причем там пишется как размер и дата очередного обязательного платежа, так и общий остаток долга по кредиту. То есть, обращаться в отделение или даже звонить по телефону горячей линии смысла нет – всю информацию можно узнать прямо в мобильном приложении банка.
Получить отчет о кредитной истории из БКИ
С 2020 года любой гражданин России может запросить отчет о своей кредитной истории из бюро кредитных историй (БКИ), где она хранится. Сделать это можно дважды в год – в бумажной и электронной форме. Запросить отчет очень просто:
- сначала нужно узнать на Госуслугах, в каких БКИ хранится кредитная история. Скорее всего, это три бюро: Эквифакс, НБКИ и ОКБ; на сайте каждого из БКИ можно сделать запрос, авторизовавшись через Госуслуги; отчет придет почти сразу – в личный кабинет на сайте БКИ или по электронной почте.
В отчете будет масса разной информации, но главное – открытые по клиенту кредиты с суммами лимита (актуально для кредитных карт), а также с информацией о том, какую часть лимита «выбрал» клиент. То есть, там будет расписано, в каких банках и какие кредиты есть у клиента, причем включая информацию о текущем остатке задолженности.
Кроме прочего, в отчете от БКИ будет информация о том, какой персональный кредитный рейтинг бюро присвоило клиенту. У каждого бюро есть своя шкала надежности клиентов, и по ней можно понять, в какой зоне находится заемщик – в «красной», «желтой» или «зеленой». Другими словами, по отчету из БКИ можно узнать не только о том, сколько задолжал человек каждому из банков, но и понять, сможет ли он получить еще хотя бы один кредит.
При желании можно подавать запросы в разные бюро в разное время – то есть, буквально каждые 2 месяца мониторить свою кредитную историю, при этом не отдавая за это ни копейки в адрес БКИ.
Последний вариант – сайт ФССП
Если клиент долго не платит по кредиту, банк вправе обратиться в суд и Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или продать долг коллекторской фирме. С точки зрения клиента оба варианта равнозначны – выплатить долг ему в любом случае придется.
В случае, если банк или коллектор обратились в суд, суд примет решение о взыскании с заемщика всей суммы задолженности. Затем кредитор получает исполнительный лист (или ограничивается судебным приказом), и передает его на исполнение в ФССП.
Соответственно, на сайте ФССП можно найти информацию о любом должнике, исполнительное производство по которому передано в ФССП. Найти информацию на сайте службы достаточно просто:
- нужно выбрать поиск физического лица; ввести фамилию, имя и отчество (если оно есть и известно); ввести дату рождения; выбрать регион проживания или регион, где могло быть открыто исполнительное производство; дальше ввести буквы/цифры с картинки, и система выдаст все совпадения.
По данным с сайта ФССП можно узнать достаточно много – сумму долга и вознаграждения ФССП, основание для взыскания (как правило, это будет решение суда), данные о судебном приставе, который занимается этим производством, реквизиты для оплаты долга.
Кстати, в 2021 году можно запросить всю эту информацию на портале Госуслуги – там нужно проверить данные для поиска, после чего система самостоятельно найдет все долги гражданина.
Конечно, данные о кредите попадают в базу ФССП далеко не сразу – нужно пропустить несколько платежей, дождаться пока банк обратится в суд, пока суд примет решение, а кредитор отнесет исполнительный лист к судебным приставам. Однако у этого способа есть одно важное преимущество – так можно найти информацию по любому человеку. Например, можно узнать, не берет ли родственник тайком займы и не «повесили» ли мошенники на человека чужие долги.
Если узнал сумму долга – что это дает?
Узнав точную сумму к уплате по кредиту, заемщик может четко спланировать свои дальнейшие действия. Например, возможны такие варианты:
- просчитать варианты для досрочного погашения задолженности. Возможно, проценты настолько большие, что проще постараться и разделаться с кредитом как можно скорее; попытаться рефинансировать кредит по более выгодным условиям. Здесь снова все упирается в процентную ставку – если другой банк предложит на 2-3 пункта ниже, в этом есть смысл (хотя нужно просчитать дополнительные расходы на страхование по кредиту); если кредит уже просрочен, договориться с банком на реструктуризацию или кредитные каникулы. За исключением ипотеки, банки по своему усмотрению решают такие вопросы, но в целом помочь должнику выйти из финансовой ямы – в интересах банка; если кредит вообще чужой – идти в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве, менять паспорт и пароли для доступа к онлайн-банкам.
То есть, знать точную сумму задолженности крайне важно, чтобы не загнать себя в долговую яму.