В десятках статей в интернете можно прочитать, что для исправления кредитной истории можно просто взять микрозайм в МФО, и после этого она сразу улучшится, и заемщик сможет обращаться в банк за более выгодными кредитами. Правда ли это или миф? Давайте разбираться.
Содержание статьи
- 1 Как займы из МФО влияют на кредитную историю заемщика2 Кредитная история испорчена: можно ли её улучшить3 Помогают ли займы улучшить КИ: что говорят компетентные источники
- 3.1 Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и Эквифакс3.2 НБКИ
4 Так можно ли улучшить кредитную историю при помощи займов
Как займы из МФО влияют на кредитную историю заемщика
Кредитная история (КИ) формируется для каждого заемщика, который хотя бы раз обращался в банк или микрофинансовую организацию (МФО) за кредитом. При оформлении заявки на получение займа, клиент одновременно дает согласие на получение информации о себе в БКИ (Бюро кредитных историй). Конечно, он может и не давать такое согласие, но в этом случае он точно получит отказ.
Если человек впервые обращается за кредитом, то именно в этот момент инициируется процесс формирования кредитной истории. Каждый банк или МФО сотрудничают минимум с одним бюро, а иногда и с несколькими. И при получении заявки они не только делают запрос на получение данных о заемщике, но и сами отправляют информацию в БКИ о том, что к ним от этого человека поступила заявка на кредит.
В КИ вносят данные субъекта (заемщика) и его заявку на получение кредита, БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта, и теперь при каждом запросе пользователю будет приходить отчет о том, что кредитная история этого человека находится именно в этом бюро.
Что обязательно прописывается в кредитной истории:
- Данные заемщика из паспорта, ИНН и СНИЛС; Сведения обо всех кредитных обязательствах – кредитах, займах, ипотеках, товарных кредитах, кредитных картах и т.д., а также информация о размере долга, сроке его погашения, дате закрытия, о допущенных просрочках, о судебных решениях и т.д. Записи о кредиторах, которые когда-либо выдавали кредиты заемщику – банках и микрофинансовых организациях; Сведения обо всех сделанных запросах на кредиты и причинах отказа (если банк в итоге решил отказать клиенту).
Соответственно, займы имеют на кредитную историю самое прямое влияние: если заемщик получил деньги в МФО, и не вернул их вовремя, сделал это с просрочкой либо вовсе не выплатил долг, то это все отражается в КИ и ухудшает её. Каждая заявка в МФО также видна в кредитной истории, и если заявок слишком много, то это также приведет к порче КИ.
Кредитная история испорчена: можно ли её улучшить
Если заемщику приходит отказ в выдаче кредита из-за кредитной истории, то это означает, что его КИ испорчена. В редких случаях это происходит по причине ошибки, закравшейся в КИ: например, банк не передал информацию о вовремя погашенном кредите, и он числится как просроченный, или «задвоились» записи об имеющихся кредитных обязательствах.
Но чаще всего в ухудшении кредитной истории виноват сам заемщик, который нарушал условия договора, не погашал задолженность в срок или вовсе прекращал выплаты. Неважно, по каким причинам это происходило, каждый факт нарушения кредитного договора фиксируется в кредитной истории, и становится доступен другим кредиторам.
Если заемщик хочет получить одобрение по своей заявке, ему нужно исправить свою кредитную историю и повысить кредитный рейтинг. Многие путают эти два понятия, так как они взаимосвязаны, но различия все же есть:
- кредитная история – это общий отчет обо всех обращениях заемщика к кредиторам и его поведение во время исполнения своих кредитных обязательств, кредитный рейтинг – это оценка благонадежности заемщика на основании разных критериев (количество запросов на проверку, просрочки, долговая нагрузка и т.д.).
Задача заемщика – повысить свой рейтинг, и улучшить кредитную историю. Если изучить материалы в Сети, то становится ясно, что для этого есть не так уж и много возможностей:
- Погасить все проблемные задолженности с просрочками; Обратиться в БКИ для исправления ошибок в кредитной истории, если они допущены по вине банка; Воспользоваться программой Кредитный доктор от Совкомбанка, но по ней практически нет положительных отзывов и доказанного эффекта; Брать новые кредиты, вовремя их погашать, и тем самым улучшать свой кредитный рейтинг.
Если по первым пунктам все понятно, то по последнему совету возникает множество споров: действительно ли новые займы могут помочь? Ведь некоторые источники утверждают, что опыт кредитования в микрофинансовых организациях только уменьшает шансы на одобрение кредита? Рассмотрим несколько мнений.
Помогают ли займы улучшить КИ: что говорят компетентные источники
В России действует сразу несколько бюро кредитных историй (БКИ), которые хранят у себя информацию о заемщиках, и их опыте обращения за кредитными продуктами. Крупнейшими считаются несколько из них: НБКИ, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ), именно к ним обращаются заемщики чаще всего для того, чтобы узнать свою кредитную историю или персональный рейтинг.
Указанные бюро придерживаются диаметрально противоположных мнений относительно займов и их влияния на кредитную историю. Приведем ниже примеры:
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и Эквифакс
ОКБ и Эквифакс говорят прямо – микрозаймы омрачают кредитную историю заемщика, есть даже статья, с которой можно ознакомиться по этой ссылке. Автор рассказывает о проведенном анализе уровня одобрения кредитов в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика опыта обращения в МФО, и полученных исследованиях:
- Если заемщик никогда не обращался в МФО, то его кредитная история воспринимается банками позитивно, уровень одобрения самый высокий; Если заемщик претендует на крупный кредит (ипотека или автокредит), то наличие в истории микрозаймов снижает уровень одобрения.
Объясняется это так: для банка наличие займов МФО – тревожный сигнал. Если он обратился изначально в микрофинансовую компанию, то это значит, что у заемщика изначально не было возможности получить кредит в банке на выгодных условиях (у него нет достаточной платежеспособности, есть высокая нагрузка, не пройдена скоринговая проверка и т.д.). Банк сомневается в надежности такого клиента, и отказываем ему.
А вот если заемщик претендует на небольшой кредит (кредитная карта или POS-кредит), то здесь ситуация меняется: у заемщика без кредитной истории вовсе будет меньше шансов на одобрение чем у тех клиентов, у кого прежде были займы. То есть кредиторы при одинаковом опыте клиента ориентируются на разные факторы при изменении запрашиваемой суммы.
НБКИ
А вот Национальное бюро кредитных историй придерживается другой точки зрения: здесь можно найти тематическую статью «Как исправить кредитную историю», где автор в качестве стратегии для увеличения персонального рейтинга предлагает оформить небольшой кредит, кредитную карту или микрозайм. Он говорит о том, что МФО передают сведения о выданных микрозаймах, а также успешности их погашения в БКИ, это отражается в кредитной истории и улучшает её.
Стратегия тут проста: кредитный рейтинг формируется, в основном, за счет принятых заемщиком обязательств, и исправности их погашения. Соответственно, если просрочки оплачены, проблемные долги погашены, и по новым кредитным договорам заемщик показывает добросовестность в следовании графику платежей, то его рейтинг увеличивается, и кредитная история улучшается.
Так можно ли улучшить кредитную историю при помощи займов
Складывается интересная ситуация: крупнейшие БКИ соглашаются с тем, что обращение за микрозаймом действительно оказывает влияние на кредитную историю, т.к. МФО и банки обязаны передавать бюро информацию о предоставленных ими займах и кредитах, и качестве их обслуживания. Об этом пишут в блоге ОКБ (ссылка) и на официальном сайте НБКИ (ссылка).
И если в бюро попадает информация о том, что микрокредит был закрыт без просрочек, то это приводит к повышению индивидуального кредитного рейтинга заемщика, а значит, и к улучшению кредитной истории в целом. То есть можно сделать вывод о том, что КИ действительно можно улучшить при помощи займов.
Но с одной оговоркой: использовать этот метод лучше только в том случае, если все остальные варианты не доступны. Большинство источников все же рекомендуют использовать банковские продукты для улучшения КИ, например:
- Кредитные карты; Карту рассрочки; Небольшие кредиты на товары (оформляются прямо в магазинах).
В первую очередь надо обращаться в тот банк, где заемщик получает заработную плату – именно там вероятность одобрения будет выше всего. Запрашивать стоит небольшую сумму, не более 1-2 заработных плат, чтобы точно иметь возможность для своевременного погашения.
Если отказывают в кредите, можно попробовать взять в том же банке займ до зарплаты – суммы там маленькие, и банк списывает долг автоматически при поступлении денег от работодателя. Рисков для кредитора здесь практически нет, поэтому должны одобрить. И только если даже такой займ не одобрили, то можно обращаться в МФО.