Не так просто, как кажется. Специалисты поведали, на что направить внимание, оформляя потребительский кредит — odnoklassniki-jl.ru

Обыденных нецелевых кредитов наличными банки выдали практически 18 миллионов штук за прошедший год. Такие кредиты берут на самые различные цели – как минимум, это лучше, чем микрозаймы либо прибыльнее кредитных карт. Но как избрать самые прибыльные условия и на что направить внимание в первую очередь? О этом мы расспросили наших профессионалов – юристов и представителей банков.

Содержание статьи

1 Самое основное – то, что на виду
1.1 Процентная ставка1.2 Срок и сумма кредита1.3 Метод погашения1.4 Страховка

2 Читаем маленький шрифт3 Что банки дают заемщикам

Самое основное – то, что на виду

Процентная ставка

Считается, что банки зарабатывают на том, что выдают кредиты по наиболее высочайшей ставке, чем платят вкладчикам по их сбережениям. Частично это так – малая ставка по обыкновенному (не льготному) кредиту постоянно будет выше, чем наибольшая ставка по вкладу. К примеру, на данный момент уже фактически никакой банк не дает вкладчикам больше 6% годичных, но даже в рекламе ставки по потребительским кредитам начинаются от 8-9% годичных. В действительности разница еще более, и базисная ставка по кредиту оказывается в 2-3 раза выше ставки по вкладу.

Так что процентная ставка – это 1-ое, на что необходимо уделять свое внимание при оформлении потребительского кредита. Не стоит доверять рекламе, которая обещает кредит по ставке «от 7,9%», полная стоимость кредита за счет доп услуг и других критерий составит около 15-20% годичных.

Основная часть процентной ставки по кредиту – это плата за риск. Чем наименее надежен клиент, тем выше банк поднимает для него процентную ставку. На практике это происходит так:

если у клиента есть справка о доходах по форме 2-НДФЛ, это в состоянии сделать ставку ниже;
если клиент получает заработную плату либо пенсию на карту банка – это практически постоянно понижает ставку;
чем больше сумма кредита, тем ниже ставка. Причина – наиболее большие кредиты получают наиболее надежные заемщики.

Фактически ни один большой банк не показывает точную процентную ставку по потребительскому кредиту наличными – к примеру, ВТБ показывает спектр от 7,5% до 18,2% годичных, Альфа-Банк – от 7,7% до 23,5% годичных. Итоговая ставка в этих вариантах определяется персонально для всякого клиента (другими словами, опосля проверки заемщика).

Самое основное, что необходимо знать о процентной ставке – это то, что банки должны указывать в договоре полную стоимость кредита. Как гласит юрист Ольга Туренко, банки могут лукавить и с данной нам графой:

В договоре весьма нередко не указана полная стоимость кредита. На практике нередко встречается ситуация, когда в самом договоре указана ставка, например 15%, но, по сути, полная стоимость кредита будет под 30%, а то и выше. Обычно оформляется эта уловка припиской о том, что график каждомесячных платежей оговаривается в приложении к договору. А в графике платежей возникают разные комиссии и сокрытые платежи, из-за которых, в итоге, проценты по кредиту существенно превысят упомянутые в кредитном договоре размеры.

Ольга Туренко, юрист адвокатской конторы Бородин и Партнеры.

Но в любом случае основное, что необходимо уточнить у кредитного менеджера – это окончательная процентная ставка по кредиту и его полная стоимость. И конкретно полную стоимость кредита в одном банке можно ассоциировать с критериями в другом, чтоб создать верный выбор.

Срок и сумма кредита

Что касается срока и суммы, банки тоже исходят из денежного положения заемщика. Обычно, каждомесячный доход клиента сравнивается с суммой каждомесячного платежа по кредиту. Центробанк сейчас просит, чтоб заемщики растрачивали на сервис долгов не больше 50% от собственных доходов, а если банк нарушит это правило и опосля выдачи кредита клиент будет растрачивать больше – банку придется начислить завышенные резервы по нему, а это уже выводит средства из оборота и мешает зарабатывать.

Обычно, насчет сроков и сумм банки указывают правдивые границы – к примеру, ВТБ дает кредиты на срок от 6 месяцев до 5 лет суммой от 50 тыщ до 3 миллионов рублей. А если клиент получает заработную плату на карту, наибольший срок растет до 7 лет, а сумма – до 3 миллионов. Естественно, никто не обещает, что банк выдаст хоть какому заемщику такую сумму.

К примеру, при сумме кредита в 5 миллионов рублей, оформленном на 7 лет по малой ставке (7,5% годичных), сумма каждомесячного платежа составит наиболее 90 тыщ рублей. Другими словами, клиент должен зарабатывать не меньше 180 тыщ за месяц (а реально – еще больше, чтоб учесть остальные неотклонимые платежи).

Да и здесь банки могут идти на некие хитрости:

«растягивают» срок кредитования. Чем подольше срок, тем больше банк заработает на этом кредите – на практике весьма маленький процент заемщиков способны досрочно гасить свои кредиты. Для клиента в этом случае понижается каждомесячный платеж (больше шансов на одобрение), но возрастает общая переплата;
одобряют наименьшие суммы, чем обещают вначале. Почаще всего это соединено с маркетинговыми смс-рассылками, где клиентам «за ранее» одобряют кредиты – но по факту получить их на таковых критериях нереально;
в сумму кредита включают страховку, которую клиент не получит на руки.

Самое принципиальное, что можно порекомендовать возможным заемщикам – направить внимание на срок и сумму кредита. Если банк может выдать кредит лишь при условии роста срока, необходимо глядеть на страховку – если она не заходит в сумму кредита, то ничего ужасного в этом нет (хотя и будет морально трудно платить больше, чем просит контракт).

Метод погашения

Методов погашения кредита быть может 2:

аннуитетный – погашение равными платежами в течение всего срока;
дифференцированный – любой месяц погашается однообразная часть главный суммы и проценты, начисленные на остаток задолженности.

Хоть какой расчет указывает, что дифференцированный метод дает еще наименьшую переплату и удобнее исходя из убеждений преждевременного погашения (чем активнее гасить основную сумму, тем меньше процентов будет начисляться в дальнейшем), но банки такие кредиты практически не выдают.

Дело в том, что при дифференцированном методе сумма каждомесячного платежа в 1-ые месяцы наибольшая – а кредиты берут обычно те, у кого с средствами не весьма отлично. Аннуитетный метод заемщику покажется наиболее обычным и понятным – необходимо просто заносить одну и ту же сумму любой месяц в течение всего срока кредита.

Но если банк дает на выбор 2 варианта, то перед оформлением стоит просчитать их оба – и если сумма платежей в 1-ые месяцы будет полностью по силам, то стоит оформить вариант конкретно с дифференцированным методом погашения, и сберечь в итоге на процентах.

Страховка

Ранее страховку по кредиту (она же «финансовая защита») банки прятали глубоко в договоре, но на данный момент стараниями Центробанка это становится наиболее прозрачным.

В этом случае идет речь о добровольческом страховании на вариант погибели, инвалидности и утраты работы, конкретно такие полисы банки почаще всего навязывают заемщикам. Практически страховку реализует страховая компания, но банк выступает страховым агентом компании.

Основное, что необходимо знать о самой страховке – она практически никчемная. Список страховых случаев прописан так, что получить какие-то выплаты можно будет лишь при суровом вреде здоровью, либо при официальном сокращении на работе.

Как отмечает юрист Снежана Нехочина, заемщики имеют полное право отрешиться от страховки:

Часто, клиент просто не может отрешиться от одновременного подписания контракта страхования, по другому ему откажут в выдаче кредита или завысят процентную ставку. При всем этом сумма страховой премии, которую придется заплатить страховщику, может достигать впечатляющего размера. Потому клиент банка должен держать в голове, что действующие банковские правила дают ему возможность отрешиться от страховки в течение 14 календарных дней с момента подписания контракта

Снежана Нехочина, управляющий отдела выполнения юридической службы «Единый центр защиты».

Правда, банки имеют полное право наращивать процентную ставку по кредиту, если кредит оформлен без страховки. Для потребительских кредитов прибавка доходит до 5-6%, что составляет чуть ли не половину базисной ставки. Наиболее того, если заемщик откажется от страховки в «период остывания» (14 дней с даты дизайна) либо востребует возвратить ее в процессе уплаты кредита, банк имеет полное право поднять ставку, если это было прописано в договоре.

Потому для заемщика все опять упирается в расчеты: если стоимость страховки меньше, чем прибавка к ставке за ее отсутствие – ее стоит оформить, и напротив.

Еще есть одна хитрость – банки обычно требуют оформлять контракт страхования в страховой компании из утвержденного перечня. Может быть, в одной из этих компаний заемщику предложат наиболее прибыльные условия, чем в той, через которую банк оформляет контракт.

Читаем маленький шрифт

Потребительские кредиты в Рф поставлены на поток – за 2019 год их выдали 17,7 миллионов на общую сумму в 4,8 триллиона рублей. Это значит, что процедура выдачи издавна «обкатана», и большая часть таковых кредитов выдается приблизительно на одних критериях. Другими словами, условия стают обычными, и отыскать в их что-то нежданное все труднее.

Тем не наименее, договоры составляют грамотные юристы, потому их условия практически постоянно будут на стороне банка. Опрошенные нами специалисты поведали, на какие неочевидные вещи необходимо направить внимание:

условия преждевременного погашения. Как припоминает Юлия Кочаровская из юридической компании КОДЕСТ, условия могут различаться от банка к банку. К примеру, в одном банке будет довольно устно уведомить о желании досрочно закрыть кредит, а в другом придется составлять письменное заявление;
навязанные доп услуги. Снежена Нехочина приводит пример – банки могут навязывать клиентам к тому же кредитные карты с маленьким лимитом и утверждать, что их оформлять необходимо непременно. Это не так – все доп услуги чисто добровольны;
право банка в однобоком порядке поменять условия. Как поведала нам Екатерина Старостина из Howard Russia, наличие такового пт не отменяет норм Штатского кодекса – по нему внесение конфигураций в контракт может быть лишь по соглашению сторон и в соответственной форме.

Быстрее всего, контракт будет написан не весьма понятным языком – наиболее того, принципиальных пт в нем может не быть, потому что банк имеет право ссылаться на отдельный документ с тарифами, отмечает Алексей Федоров – заместитель председателя правления VestaBank. Он убеждает, что о любом непонятном пт можно спросить менеджера, который оформляет кредит до того, как подписывать контракт:

Если обобщить, то при ипотечном, потребительском и автокредите главные условия обычно описываются в договоре. В случае с кредитными картами в силу вступают также Тарифы банка за использование той либо другой кредитной картой. Их также необходимо учить, потому что они впрямую влияют на стоимость обслуживания.

Непременно изучите кредитный контракт в целом и не пытайтесь глядеть какие-то выдержки и отдельные разделы. Если для вас что-то неясно, не стесняйтесь задавать вопросцы менеджеру, с которым вы работаете. Если вы видите разногласия меж тем, что для вас гласит менеджер банка и тем, что написано в кредитном договоре, стоит излишний раз задуматься, необходимо ли подписывать таковой документ.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

К слову, формально банкам совершенно запрещено применять маленький шрифт для печати документов – есть СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», который гласит: малый кегль шрифта – 8 пт. На бумаге это высота букв не меньше 1,5-2 мм. Если документ написан шрифтом мельче этого, можно попросить сотрудника банка приготовить наиболее просто читаемый вариант.

Но основное – банкам в принципе запрещено включать в контракт кредитования некие достойные внимания пункты, о которых нам поведал Александр Бендукевич из компании «ЮСТ.АС»:

Главные тенденции банковского сектора в использования различного рода «хитростей» при заключении кредитных (а именно потребительских) договоров можно выявить проанализировав материалы о вербовании Роспотребнадзором банков к административной ответственности, позиций Центрального Банка Русской Федерации и судебной практики высших инстанций, к примеру физическим лицам следует особо уделять свое внимание на очевидные, или завуалированные условия:

— о праве банка в однобоком порядке конфигурации размера различного рода комиссий;

— о исключении рассмотрения заключаемого контракта, как контракта присоединения;

— о штрафах за отказ заемщика от получения кредита в процентном соотношении от согласованной суммы;

— о внедрении доп комиссий за обычные деяния, без которых банк не сумел бы заключить и исполнить контракт, за открытие и ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности перед банком, за выдачу справок о задолженности заемщика;

— о передаче банку оригинала паспорта тс, находящегося в залоге;

— условия обязывающие не создавать каких-то обременений в отношении имущества заемщика

— о обязанности извещений о изменении места работы, адреса регистрации, паспортных данных, обстоятельствах, которые могут воздействовать на выплату кредита, возбуждении дел о дееспособности заемщика, обвинении в злодеянии, судебных либо административных разбирательствах, новейших обязанностях перед третьими лицами и введения штрафов за невыполнение данных действий.

Все вышеуказанные условия являлись предметом рассмотрения в судах и признавались нелегальными.

Александр Бедункевич, управляющий банкротного отдела юридической компании «ЮСТ.АС».

Правда, стоит осознавать, что для признания таковых критерий нелегальными придется обращаться в трибунал и длительно обосновывать свою правоту. Потому, если в договоре автокредитования банк просит передать ему оригинал ПТС, это не значит, что по такому договору можно не платить.

Что банки дают заемщикам

К середине 2020 года на рынке сложилась подходящая исходя из убеждений заемщиков ситуация – невзирая на кризис, Центробанк опустил главную ставку до рекордно низких 4,5%, что потянуло вниз ставки по кредитам, в том числе и потребительским. Средняя ставка по кредитам на срок до 1 года снизилась в мае 2020 года до 13,91% годичных, а выше 1 года – до 11,43% годичных.

На практике, но, банки продолжают привлекать клиентов «маркетинговыми» ставками в 7-8% годичных, обещая кредиты до нескольких миллионов рублей, в том числе на рефинансирование взятых в остальных банках. В действительности условия чуток наименее прибыльные:

ВТБ – для клиентов, не получающих заработную плату на карту банка и не оформляющих страховку, ставка составляет от 12,9 до 18,2% годичных (при сумме наиболее 1 миллиона рублей – чуток меньше);
Газпромбанк – ставки составляют от 7,2% годичных (на сумму наиболее 1,5 миллиона рублей) до 11,5% годичных (на сумму до 300 тыщ рублей), но отсутствие страховки наращивает ставку на 5-6 пт;
Альфа-Банк – заявляет ставки от 7,7 до 21,99% годичных, при этом наибольшая ставка уже включает прибавку за отказ от страховки, а малая доступна лишь зарплатным клиентам банка;
Райффайзенбанк – при оформлении кредита без страховки ставка составит от 12,99 до 17,99%, а со страховкой – на 4 пт ниже.

Другие же условия у банков приблизительно похожи – малая сумма практически постоянно не наименее 50 тыщ рублей, а наибольшая – 2-3 миллиона рублей. Наибольший срок – 5-7 лет, малый от полугода до года.

Что касается страхования, то некие банки (к примеру, Газпромбанк) допускают оформление страховки сходу в нескольких больших страховых компаниях, тогда как ВТБ ориентируется лишь на СОГАЗ, Райффайзенбанк – на СК «Райффайзен Лайф».

С учетом всего этого советы для заемщиков будут таковыми:

при способности оформлять кредит в том же банке, на карту которого приходит заработная плата;
просчитать условия по страховке – в том числе, если ее оформить в иной страховой компании;
если необходимо закрыть иной кредит – находить программки рефинансирования (банки готовы отбивать клиентов друг у друга и дают наиболее прибыльные условия по таковым программкам);
сравнивая условия различных банков, учесть не попросту процентную ставку, а полную стоимость кредита.