Многие россияне по инерции предпочитают открывать вклады в Сбербанке, хотя уже несколько лет он предлагает далеко не максимальные процентные ставки и не самые удобные условия. Однако не так давно Сбербанк запустил сразу несколько новых вкладов с повышенными процентными ставками. Мы решили изучить все основные вклады, которые можно открыть в Сбербанке сейчас, сравнить их условия и понять, какой из них выгоднее всех.
Содержание статьи
- 1 Почему люди несут деньги именно в Сбербанк?2 Вклады в Сбербанке – обзор условий
- 2.1 СберВклад2.2 СберВклад Прайм2.3 Промо Управляй2.4 Сохраняй2.5 Пополняй
3 Какой вклад выгоднее?
Почему люди несут деньги именно в Сбербанк?
Банки нуждаются во вкладах населения – это один из относительно недорогих источников фондирования (то есть, средств, из которых затем выдаются кредиты), причем объем вкладов населения влияет и на обязательные нормативы банка. Банки конкурируют между собой за вкладчиков, предлагая либо максимальные процентные ставки, либо гибкие условия вложения денег – например, возможность пополнять вклад в течение срока или частично снимать с него деньги без потери процентов.
Процентные ставки зависят от рыночной ситуации, но они в целом находятся около ключевой ставки Банка России. Например, сейчас ставка ЦБ составляет 7,5% годовых, а максимальные ставки по вкладам достигают 9,01%.
При этом в первой пятерке банков по объему вкладов лидирует, естественно, Сбер:
- Сбербанк – 14,4 триллиона рублей; ВТБ – 4,6 триллиона рублей; Альфа-Банк – 1,4 триллиона рублей; Газпромбанк – 1,4 триллиона рублей; Россельхозбанк – 1,3 триллиона рублей.
То есть, на Сбербанк приходится едва ли не большая часть всех вкладов во всей банковской системе страны. Тем удивительнее тот факт, что процентные ставки в нем – далеки от максимальных (и даже средних) по рынку.
Еще недавно Сбербанк предлагал вклады с максимальной ставкой около 6,4% годовых, пока другие банки давали уже более 8%. Разгадка проста – у Сбербанка самая большая сеть отделений, самая широкая клиентская база и самая большая популярность среди населения. Все это нивелирует невысокую процентную ставку, обеспечивая «зеленому» банку постоянный приток недорогих средств населения.
Тем не менее, буквально на днях Сбербанк наконец ввел новый вклад с более-менее рыночными условиями. Разберем его и другие варианты и попытаемся понять, стоит ли отдавать деньги самому крупному банку России.
Вклады в Сбербанке – обзор условий
СберВклад
Это один из двух вкладов, которые Сбербанк запустил с начала ноября. По нему банк предлагает доходность до 7% годовых – это эффективная процентная ставка, которую клиент получит, если внесет деньги на длительный срок и не будет их снимать в течение всего срока.
Самое главное – это процентные ставки. Их много, ставки зависят от срока вклада, способа его открытия (в офисе банка или через Сбербанк Онлайн), капитализации процентов, а также внесения дополнительных платежей.
Клиент получит такую доходность по СберВкладу:
- если размещать «новые» для банка деньги и включить капитализацию процентов, ставка составит от 2,75% годовых при размещении на срок в 1-2 месяца до 7% годовых при размещении на 3 года через Сбербанк Онлайн; если «переложить» деньги с другого вклада или счета, ставка при тех же условиях составит от 2,3% до 5,8% годовых; номинальные ставки (то есть, без учета капитализации) составляют от 2,75% до 6,37% годовых для «новых» денег и от 2,3% до 5,36% годовых, если «переложить» деньги с другого вклада; при открытии вклада в офисе банка максимальные ставки (для «новых» денег) будут теми же, а для денег с других накопительных продуктов – ниже, от 1,9% до 3,35% даже с учетом капитализации.
Что касается условия по максимальной ставке, то оно достаточно запутанное: если общая сумма по всем вкладам клиента будет выше, чем максимальная за последние 3 месяца, то максимальная ставка начисляется именно на это превышение. То есть, если клиент перенес 100 тысяч рублей с другого вклада, а 100 тысяч принес «новыми», то максимальную ставку он получит только на вторую часть суммы. При этом в расчет не включаются деньги на дебетовых картах, накопительных и сберегательных счетах (то есть, положить деньги на текущий счет и с него перевести на вклад – вполне можно).
Остальные условия по вкладу такие:
- минимальна сумма – 100 000 рублей; срок – от 1 месяца до 3 лет; максимальная сумма – без ограничений; можно пополнять вклад на любую сумму, снимать с него можно только проценты; при досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых.
Самое интересное в этих условиях – возможность пополнять вклад, большинство банков на самых выгодных вкладах не предоставляют такой возможности. Однако есть одна проблема – на все дополнительные взносы банк будет начислять меньший процент, чем на первоначальную сумму вклада.
Например, на сумму пополнения по самому короткому вкладу банк начислит всего 2,3% годовых, а на дополнительные взносы по вкладу на срок от года до полутора – 5,5% годовых (после чего ставка даже снижается). А если открыть вклад в офисе банка, ставки будут еще ниже – от 1,9% до 3,35% годовых.
Кроме того, как только общая сумма вклада станет в 10 раз больше первоначальной, на дополнительные взносы будет начисляться только половина этой процентной ставки.
СберВклад Прайм
Это второй вклад из новой линейки Сбербанка, однако на самом деле он отличается от основного предложения всего двумя параметрами:
- открыть его может только клиент, оформивший подписку «СберПрайм+» на весь срок вклада; процентные ставки по такому вкладу выше – причем при всех возможных условиях.
Подписка «СберПрайм+» стоит 3990 рублей в год, однако она дает право на повышенную процентную ставку. Максимальное повышение – до 0,75% (но только до 14 ноября, дальше будет меньше).
Максимальная процентная ставка по СберВкладу Прайм составит 7,5% годовых – при размещении на три года с учетом капитализации и с подпиской (по акции в ноябре – 7,75% годовых).
Правда, учитывая стоимость подписки, стоит либо вносить крупную сумму на вклад, либо пользоваться подпиской и в других целях. При надбавке за подписку в 0,75% годовых она «отобьется», если вложить 532 тысячи рублей, а при базовых условиях – 798 тысяч рублей.
Однако если у клиента уже есть подписка, он получит максимально доступную доходность из всех, что предлагает Сбербанк.
Промо Управляй
Этот вклад временный – он тоже появился вместе со СберВкладом, но открыть его можно только до конца ноября 2021 года. Особенность «управляемого» вклада – в том, что его можно пополнять в течение срока и частично снимать с него деньги без потери процентов.
Так как вклад – с возможностью частичного снятия, процентная ставка определяется суммой неснижаемого остатка. То есть, при открытии вклада нужно определиться, какая сумма на нем будет минимальной – и от этой суммы уже зависит процентная ставка:
- 1 миллион рублей – 4,3% годовых (4,39% с учетом капитализации за год); 5 миллионов рублей – 4,95% годовых (5,06% с учетом капитализации); 15 миллионов рублей – 5,05% годовых (5,17% с учетом капитализации); 25 миллионов рублей – 5,15% годовых (5,27% с капитализацией); 100 миллионов рублей – 5,25% годовых (5,38% с капитализацией).
При желании вклад можно открыть и на полгода – но тогда эффективная процентная ставка с учетом капитализации будет ниже, хотя номинальная ставка остается той же.
Другие условия по вкладу такие:
- открыть его можно с 1 по 30 ноября 2021 года, но после завершения срока он будет пролонгироваться на новый срок на тех же условиях бесконечное число раз; минимальная сумма – 1 миллион рублей; можно пополнять, можно частично снимать деньги (но не более чем до неснижаемого остатка); если пополнить вклад так, что он станет более чем в 10 раз больше, чем при открытии, на все что сверху, будет начисляться всего 1/2 ставки; если пополнить вклад до новой неснижаемой суммы, его ставка повысится (если подписать дополнительное соглашение с банком); проценты начисляются ежемесячно – их можно снимать, а можно присоединять к сумме вклада.
В целом, подобные условия и ставки предлагают и другие банки на условиях возможности пополнения и частичного снятия вклада.
Сохраняй
Это один из ранее действовавших в Сбербанке вкладов – их не стали полностью отменять и даже сохранили с возможностью открыть новый вклад. По логике этот вклад предполагает высокую доходность, потому что его нельзя пополнять и с него нельзя частично снимать деньги. Однако условия по вкладу далеки от рыночных.
Так, процентные ставки по этому вкладу составляют:
- при сумме от 1 тысячи рублей – от 1,65% годовых (на 1-2 месяца) до 2,8% (на 3 года), при этом эффективная ставка с капитализацией достигает 2,92% годовых; сумма от 100 тысяч рублей – от 1,9% до 3,05% годовых, с капитализацией процентов – 3,19%; сумма от 400 тысяч рублей – от 2,05% до 3,2% годовых, с учетом капитализации – 3,3%.
Остальные условия такие:
- срок – от 1 месяца до 3 лет; сумма – от 1 тысячи рублей или 100 долларов; без пополнения и частичного снятия (снять можно только проценты); проценты начисляются каждый месяц, их можно снимать, а можно прибавлять к сумме вклада; пенсионеры на любую сумму вклада получают процент как по вкладу на сумму от 400 тысяч рублей (максимальные для каждого срока); если забрать вклад досрочно в первые 6 месяцев, проценты выплатят под 0,01% годовых, но если позже – то под 2/3 от базовой процентной ставки.
Таким образом, вклад сейчас совершенно неактуален – без возможности пополнения или снятия предлагаемые ставки гораздо ниже рыночных.
Пополняй
Это второй из линейки вкладов, которые действовали ранее – по нему можно пополнять вклад, чего нет в некоторых других предложениях. Соответственно, процентные ставки по этому вкладу будут еще ниже, чем по предыдущему:
- на сумму от 1 тысячи рублей – от 2,2% годовых (на 3-6 месяцев) до 2,65% годовых (на 1-2 года), с капитализацией процентов – до 2,68% годовых; на сумму от 100 тысяч рублей – от 2,45% до 2,9% годовых, с капитализацией – до 2,94% годовых; на сумму от 400 тысяч рублей – от 2,6% до 3,05% годовых, с учетом капитализации – до 3,09% годовых.
Что интересно, на вклады сроком от 2 до 3 лет процентные ставки будут ниже – раз вклад с пополнением, банк опасается, что к тому моменту рыночная конъюнктура изменится, и ему придется платить вкладчикам слишком много.
Остальные условия похожи на предыдущий вклад, за исключением:
- вклад можно пополнять до максимальной суммы – это начальная сумма, умноженная на 10% если вклад больше максимальной суммы, на превышение будет начисляться 1/2 от процентной ставки; если вклад больше максимальной суммы, при досрочном расторжении на основную часть начисляется 2/3 базовой процентной ставки, а на превышение – всего 1/3 ставки. А если забрать его менее чем через полгода после открытия, проценты начислят под 0,01% годовых.
Также по вкладу действует максимальная процентная ставка для клиентов-пенсионеров – независимо от суммы вклада.
Какой вклад выгоднее?
По результатам нашего обзора видно, что Сбербанк представил действительно интересный СберВклад – «обычный» для всех, и «СберВклад Прайм» – для тех, кто по каким-то причинам оплачивает премиальную подписку в экосистеме Сбера. Также есть промовклад с интересными условиями по пополнению и частичному снятию, однако остальные вклады – не выдерживают критики по меркам современного рынка.
Чтобы вкладчику было проще определиться, мы свели все условия в одну таблицу:
Вклад Максимальная ставка Условия максимальной ставки Дополнительные условия и ограничения Кому подойдет СберВклад 7% При размещении «новых» денег через Сбербанк Онлайн на 3 года с учетом капитализации процентов Вклад пополняемый, но на сумму пополнения начисляются меньшие проценты Самому широкому кругу клиентов банка СберВклад Прайм 7,5% (по акции до 14 ноября – 7,75%) То же, плюс оплаченная подписка «СберПрайм+» Условия те же, плюс подписка должна действовать весь срок Тем, кто вкладывает много (от 600-800 тысяч рублей) или и так оплачивает подписку Промо Управляй 5,38% (действует до 30 ноября 2021 года) При размещении более 100 миллионов рублей с учетом капитализации процентов Вклад можно пополнять или снимать с него деньги до неснижаемой суммы Тем, кто готов вложить сразу и много, но хочет возможность снять деньги в любой момент Сохраняй 3,3% При размещении от 400 тысяч рублей на 3 года с учетом капитализации (или пенсионерам – на любую сумму) Есть только льготное расторжение через полгода после открытия вклада Преимуществ у вкладов нет Пополняй 3,09% Вклад можно пополнять, но только до максимальной суммы
Таким образом, у обычного клиента есть только два выбора – либо вложить от 100 тысяч рублей на СберВклад, либо от миллиона – на «Промо Управляй». Другие варианты вкладов – точно не для всех.
При этом стоит понимать, что вклады в Сбербанке даже после повышения ставок – в принципе не самое выгодное предложения. Например, можно найти такие варианты в других крупных банках:
- Альфа-Банк – недавно повысил максимальную ставку по Альфа-Вкладу до 9,01% годовых. Для этого достаточно открыть вклад на сумму от 10 тысяч рублей на 3 года с капитализацией процентов (конечно, без пополнения и частичного снятия); Банк «Дом.РФ» – по вкладу «ДОМа лучше» предлагает 9% годовых по вкладу на сумму от 1 миллиона рублей на 3 года, если открыть его через интернет-банк (и 9% по другому вкладу – через платформу «Финуслуги»); РГС Банк – по вкладу «Подушка безопасности», открываемому через платформу «Финуслуги» готов платить 8,6% годовых по вкладу на сумму от 30 тысяч рублей на 1 год.
Кроме того, несколько банков уже предлагают 8% годовых по накопительным счетам – а значит, деньги можно свободно вносить или снимать, а проценты будут начисляться на фактический остаток по счету.