С 10 января нынешнего года на отечественную банковскую систему легла ещё одна фискальная функция. Новые поправки в и без того снискавший среди предпринимателей дурную славу «антиотмывочный» закон окончательно вменяют банкам в обязанность производить «Учёт и контроль, которые так необходимы для перехода к социализму (В.И. Ленин, «Как организовать соревнование»)»…
Содержание статьи
- 1 FATF: «Мало огня»!2 Суть закона и поправок3 На что пристально посмотрят4 Три десятка расстались с лицензиями. Уноси готовенького!5 Нас убеждают: честных это не коснётся
FATF: «Мало огня»!
В 2019 году «Коммерсант» в отчёте о результатах очередной, XV ежегодной конференции «Регулирование деятельности кредитных организаций Банком России» писал:
«…Заместитель директора Росфинмониторинга Павел Ливадный сообщил об итогах проверки России FATF (межправительственная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Он отметил, что сам отчёт будет опубликован только в декабре, но уже сейчас можно говорить о высоком уровне соответствия, на который указали в FATF. По его словам, лишь восемь стран FATF имеют столь же высокую оценку.
Однако есть ряд моментов, которые были отмечены как замечания.
По словам Павла Ливадного, в FATF указали на необходимость выявления банками среди своих клиентов «политически значимых лиц», то есть тех, кто может быть задействован в различных коррупционных схемах в связи с высокими рисками таких схем в стране.
Кроме того, FATF отметила недостаточное качество работы банков по выявлению бенефициаров компаний – банковских клиентов, неиспользование альтернативных ЕГРЮЛ источников информации, излишнее доверие представленной клиентам информации о бенефициарах.
Как пояснил Павел Ливадный,
«подход ЦБ в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма был признан излишне либеральным». Напомню, это произошло в 2019 году.
В частности, FATF раскритиковала мегарегулятора за отход от выездных проверок кредитных организаций в пользу камеральных. Кроме того, было рекомендовано выделить отдельным пунктом в проверках банков соответствие ими сфере ПОД/ФТ.
По словам господина Ливадного, после официальной публикации документа FATF будет проработана «дорожная карта» по устранению недостатков, которая будет реализовываться уже в следующем году».
Вот после этих отмеченных «Ъ» телодвижений в уходящем году был принят ряд поправок в утверждённый ещё десять лет назад «антиотмывочный» закон, признанный FATF «излишне либеральным».
Суть закона и поправок
Официально «антиотмывочный» закон называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (115-ФЗ)».
Задуманный изначально как инструмент для хороших парней пресекать возможности легализоваться плохим парням, со временем (точнее – с принятием самых разных поправок, коих за годы действия закона накопилось почти под сотню) документ превратился в излюбленный властями всех стран «кистень». По определению Володи Шарапова…
Не все сограждане пока ощутили на себе действие этого закона, потому, наверное, есть смысл немного о нём рассказать. Что такое антиотмывочный закон?
Прежде всего, для чего он нужен?
Изначально – чтобы не дать возможности бандосам заработанные на продаже наркотиков, на проституции, скупке краденого (все сделки в таких сферах, ясно, осуществляются за наличные) деньги легализовать. То есть открыть на них, например, прачечные или закусочные, после чего с этой части бизнеса платить налоги и спать спокойно. И ещё полностью дезавуировать расцветшие было фирмочки-однодневки, предоставляющие тем же бандосам свои счета для дальнейших уже легальных операций с деньгами. В частности, их обналичивания.
Закон обязывает финансовые организации анализировать все операции клиентов на предмет выявления признаков, указывающих на необычный характер сделок. А признаки эти классифицированы, сбиты в кучу и разосланы финансовым организациям в качестве указаний к действиям нашим уже вездесущим Центробанком.
А вот для чего ещё этот закон с почти сотней поправок нужен сейчас – вопрос. То есть борьба с терроризмом и отмыванием денег, конечно, дело святое. А тотальная слежка финансовых организаций за своими клиентами, осуществлять которую по новому закону они обязаны, а если что – немедленно реагировать, дело совсем не святое. Тухлое это дело. Чреватое отказами иметь какие-бы то ни было дела с банками, буде представится такая возможность. И финансовые организации это понимают.
На что пристально посмотрят
Банки должны обратить внимание на денежную операцию, если:
-
сделка очень запутанна, и складывается впечатление, что её участники хотят, чтобы банк не понял, что к чему
сделка не имеет деловой цели (например, покупатель покупает товар по явно завышенной цене)
зачисляется крупная сумма денег на счета физических лиц при том, что эти физические лица снимают эти деньги наличными
Портал urburo1 в опубликованной авторской статье, анализирующей работу этого закона, констатирует и резюмирует:
«В методических рекомендациях, (наштампованных ЦБ РФ – авт.), содержатся признаки операций, на которых коммерческие банки должны обращать внимание. Среди этих признаков есть и такой:
– выдача со счетов физических лиц, в том числе со счетов, предусматривающих осуществление операций с использованием платежных карт.
Если трактовать это буквально, то любая выдача человеку его денег с его счёта может быть отмыванием средств, полученных преступным путём или финансированием терроризма.
Антиотмывочный» закон №115-ФЗ вынудил коммерческие банки превратиться в следственные отделы. Банки, повинуясь закону и требованиям ЦБ РФ, … вынуждены контролировать и анализировать движение денег по счетам клиентов».
Три десятка расстались с лицензиями. Уноси готовенького!
Приняв решение о сомнительности произведённой клиентом операции, банк, имея по закону и новым поправкам на это право, может сделать вот что:
-
затребовать пояснения по операции
отказать в выдаче наличных или переводе денег по безналичному расчёту
отключить доступ к интернет-банку
заблокировать карту
отказать в открытии нового счёта или перевыпуске карты
Рейтинговое агентство НКР подсчитало (результаты – в «Российской газете»): в 2021 году покинуть финансовый рынок в той или иной форме могут три десятка банков.
«Активная расчистка банковского сектора от сомнительных игроков началась в 2013 году, когда Банк России возглавила Эльвира Набиуллина. По данным ЦБ, на 1 января 2013 года в стране работали 956 банков. 1 ноября 2020 года – 372 банка. За семь лет их количество снизилось почти на 600, при том, что с 2000 по 2012 год регулятор отозвал 416 банковских лицензий».
Банки лишались лицензий в последние годы в основном из-за нарушения «антиотмывочного» закона, – эту причину «Российская» назвала первой.
В конце октября 2020 года Набиуллина в интервью телеканалу «Россия 24» заявила о том, что расчистка банковского сектора завершилась. «Основной этап расчистки практически завершен, сейчас идет уже настройка», – рассказала она. Набиуллина подчеркнула, что и в «нормальной» ситуации происходят отзывы лицензий, в том числе с рынка уходят и сами банки. «Мы очень близки к этим нормальным темпам», – добавила глава ЦБ.
Нас убеждают: честных это не коснётся
В поправках «антиотмывочному» закону, принятых в июле этого года, отмечено:
-
обязательному контролю подлежат почтовые переводы от 100 тысяч рублей, в том числе сделанные в иностранной валюте, если рублёвый эквивалент перевода превышает эту сумму.
банки будут обязаны контролировать все расчеты по сделкам с недвижимостью на сумму 3 миллиона рублей и более. Речь идет о контроле как безналичных расчетов, так и наличных, когда деньги кладутся в банковскую ячейку. По идее, возможность мухлевать с налогами, занижая на бумаге стоимость сделки, таким образом уйдёт в небытие.
ужесточаются также требования к переводам и снятию денег в банкоматах.
будут следить и за возвратом неиспользованного остатка, внесенного в качестве аванса за услуги связи на сумму 100 тысяч рублей и более. То есть можно легко оказаться «взятым на карандаш», если вы решите рассчитываться с кем бы то ни было через счёт телефона.
под контроль попадут также снятие со счета организации или зачисление на него наличных на сумму от 600 тысяч рублей.
Нам говорят: не нарушайте, и «блистающий меч правосудия не сверкнёт над вами красным лучом». Может и так, хотя… Всё же сомнительно.
Руководитель практики уголовно-правовой защиты бизнеса Bryan Cave Leighton Paisner в России Антон Гусев на портале BFM.ru так анализирует грядущие изменения:
«По поводу бизнеса – риски, скорее всего, возникнут, потому что теперь возложили на банки функцию, по сути, контроля – куда снимаются расходно-денежные средства. Следующим шагом, скорее всего, будет какая-то ответственность за сообщение недостоверных сведений банку. Скорее всего, увеличится количество как проверок налоговыми органами, так и правоохранительными органами различного рода сделок, то есть появятся дополнительные основания правоохранительных органов для проверок».
Вот только новых, расширенных прав у наших налоговых и правоохранительных органов и не хватает! Ну вот я весь честный и хочу по-честному снять четыре миллиона наличными со своего счёта – этого требует партнёр по бизнесу, так ему нужно. С моей точки зрения – это его право. С моей же точки зрения – это и моё право. С точки зрения банка (с новой, узаконенной точки зрения) такая сделка попахивает сомнительностью. Банк начинает разбираться, об этом узнают налоговая, полицейские, ФСБ, ГРУ, Минфин – кто там ещё? Я собираю чемодан документов и начинаю бегать по всем этим уважаемым организациям, доказывая, что не верблюд. Мой деловой партнёр, подождав, узнаёт обо всём этом шевелении. Посылает меня куда подальше и даже заявляет кому следует, что он не имеет никакого от ношения к происходящему, а я лишь пытаюсь прицепить его к своим сомнительным схемам.
Результат: сделка сорвана, одним партнёром по бизнесу стало меньше (а может, и другие, узнав о том, что со мной проблематично, предпочтут «слиться»), я в лучшем случае с нервным расстройством, в худшем – в дурдоме. Утрированно? Может быть. Вскоре убедимся…