Новейшие правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года: что о этом необходимо знать — odnoklassniki-jl.ru

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новенькая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новаторства ожидают добровольческих страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Совместно с профессионалами мы разобрались с этими и иными вопросцами.

Содержание статьи

    1 Что говорится в новейшей редакции закона2 Возврат страховки: реален либо нет3 Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки4 Растеряют ли банки доход в связи с нововведением

Что говорится в новейшей редакции закона

Конфигурации вносятся не только лишь в закон о потребительском кредите, да и в статью 958 Штатского кодекса РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина). При этом конфигурации в Штатском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при преждевременном погашении потребительского кредита либо займа заемщик имеет право по закону возвратить часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду деяния контракта страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении контракта страхования является отсутствие пришествия страхового варианта. Если страховой вариант уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового контракта не ворачивается.

В истинное время отчасти возвратить страховку по кредиту можно лишь при условии, что это прописано в договоре добровольческого страхования. Почаще всего, страховые компании либо банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в трибунал.

Если истец обоснует, что сумма страховой премии впрямую зависит от суммы обязанностей по кредиту, то трибунал воспринимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается отчасти сумма страховой премии и моральный вред.

Необходимо отметить, что обосновать связь меж страховым и кредитным договорами достаточно проблематично. При составлении кредитного контракта банки кропотливо «подбирают» слова, чтоб заемщику тяжелее было обосновать зависимость меж страхованием и кредитованием. В неприятном случае банки лишатся способности зарабатывать от внегласного принуждения возможных клиентов в оформлении контракта страхования при получении кредита.

Чтоб обосновать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии обязана раз в год уменьшаться пропорционально зависимо от суммы кредита либо займа. Не считая того, срок деяния контракта добровольческого страхования должен быть равным сроку деяния кредитного контракта, либо контракт продлевается любой год в протяжении всего срока выплаты кредита.

Конфигурации, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются лишь потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Не считая этого, законодатель направил внимание на то, что действие новейшей редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позже. Другими словами, если кредит со страховкой был заключен, к примеру, в июне 2020 года, то действие новейшей редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопросец с банком либо страховой компанией впрямую. А если они откажут – обращаться в трибунал.

Не считая этого, в новейшей редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении контракта страхования – но лишь в этом случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение контракта страхования и кредит выплачен не на сто процентов.

Возврат страховки: реален либо нет

Как уже говорилось, возвратить страховую премию в истинное время проблематично – это условие обязано быть прописано в договоре добровольческого страхования, в неприятном случае заемщик обязан идти в трибунал, платить госпошлину (ответчик ее возвратит, если заемщик выиграет дело) и обосновывать свою правоту.

С новейшей редакцией закона страховая компания либо банк будут должны возвратить часть уплаченной страховой премии, потому что это будет впрямую прописано в законе.

В истинное время гласить о действии инноваций пока трудно, потому что новенькая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

Трудно гласить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с сиим, недозволено пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования опосля принятия этих конфигураций. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новейших критериях.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

То, что банки либо страховые компании будут должны возвращать страховку при преждевременном погашении кредита – это буквально, ведь в неприятном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но вероятна и иная ситуация. Не по хоть какой страховке можно возвратить уплаченную премию, а лишь по добровольческому страхованию жизни и здоровья, также по страхованию от утраты работы – они впрямую зависят от потребительского кредита, другими словами обеспечивают его выплату. Может быть, банки «выдумают» остальные виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как неотклонимые к возврату. Таковой точки зрения держится партнер юридической компании Александр Павловский:

Необходимо отметить, что действие новейшего закона распространяется не на все страховые продукты, а лишь на те, которые ориентированы на обеспечение выполнения основного обязательства. К таковым страховкам можно отнести страхование жизни и здоровья, страхование от утраты работы и т.п. В отношении других видов страхования нормы новейшего закона не подлежат применению. Потому можно ждать возникновения новейших страховых предложений, не связанных конкретно с обеспечением обязанностей заемщика.

Александр Павловский, партнер юридической компании a.t.Legal.

Если банки «выдумают» новейшие виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Почти все заемщики, узнав о конфигурациях, решили, что хоть какой банк сейчас будет должен возвратить часть уплаченной страховой премии. Это мировоззрение неверное – сейчас все будет зависеть от критерий кредитного контракта.

Есть в кредитном договоре конкретно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через напарника), то в этом случаем конкретно банк и возвратит страховку, потом страховая компания перечислит обозначенную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик без помощи других подает документы в страховую компанию, то конкретно компания будет возвращать страховку.

Очередной вопросец, в каком ошибаются почти все заемщики – что это нововведение занесет какие-либо конфигурации на практике. Тут ответ конкретный – нет: по факту заемщики и на данный момент могут возвратить часть страховки при преждевременном погашении потребкредита, правда, почаще всего, им приходится обращаться для этого в трибунал.

Поправки просто облегчат функцию возврата, другими словами заемщикам не придется обращаться в трибунал. Им будет довольно составить и подать в банк либо страховую компанию соответственное заявление, опосля чего же сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил спец юридической компании Андрей Шевченко:

Доборная услуга в виде личного страхования в пользу банка прекращается совместно с кредитом. А раз так, то страховая компания должна возвратить пропорциональную часть страховой выплаты заёмщику, который досрочно погасил кредит. Конкретно этот процесс описан в комментируемом законе, так как по сей день законодательно он не регулировался, но обширно применялся на практике.

Андрей Шевченко, спец юридической компании «МОЖНО».

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного контракта недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросце следует разглядывать два варианта развития событий:

преждевременное погашение кредита и возврат страховки;
отказ от страховки в период выплаты кредита либо займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Как следует, при подаче заявления о расторжении контракта страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не быть может повышена.

Во 2-м случае все напротив. Новенькая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения контракта страхования. Но здесь есть пару аспектов, на которые направил внимание юрист Олег Скляднев:

Конфигурации законодательства подразумевают возможность предоставления займов как на критериях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозвращения. В кредитном договоре обязано быть прямо обозначено, что он заключен с условием страхования риска невозвращения, также условие о вероятном изменении процентной ставки в случае незаключения либо преждевременного расторжения контракта страхования. Конкретно такое указание является основанием отнесения заключаемого контракта страхования к кредитному договору.

Олег Скляднев, юрист, управляющий банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Данные аспекты «поставят» банки и заемщиков в равные условия. Другими словами, если банк захотит привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут впрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще возвратить сумму страховки при преждевременном погашении кредита. Потому что ровная связь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не нужно будет обращаться в трибунал, доказывая связь меж кредитным и страховым договорами.

Необходимо отметить, что на практике, банки и на данный момент указывают условие о увеличении кредитной ставки при отказе в заключении либо при расторжении контракта страхования. Но в договоре часто также нередко прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении контракта добровольческого страхования. Необходимость закрепления способности роста кредитной ставки на законодательном уровне объяснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, до этого всего, интересам банков. Завышенным процентом они пробуют восполнить вероятные убытки в случае невозвращения кредитов. При всем этом финансовая обоснованность таковых компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении определенного заемщика.

Олег Скляднев, юрист, управляющий банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Растеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтоб ответить на этот вопросец, для начала стоит разобраться, из чего же складывается их прибыль. Главный доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В реальности же банк может зарабатывать и на остальных операциях (и нередко – даже больше, чем на процентах):

    комиссия по платежам;
    доп услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
    аренда банковских ячеек либо сейфов;
    сделки с ценными бумагами;
    курс обмена зарубежной валюты;
    платежи от контрагентов и остальные.

Другими словами на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новенькая редакция закона никак не воздействует. Вероятна даже оборотная ситуация, потому что закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на повышение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, на данный момент данный пункт никто не сумеет оспорить.

Где банк может утратить прибыль – это на платежах от контрагентов, потому что за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. О этом сказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, потому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Часто такое КВ добивается 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А сейчас представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если не станут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от средств? Никогда.

Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Государственной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».

Стоит направить внимание на то, что мы говорим о русской практике, где заемщики боятся рисков сокращения и безработицы, также злосчастных случаев. Потому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты собственных прав. Почти все заемщики добровольно страхуют свою жизнь либо на вариант утраты работы, чтоб при появлении таковой ситуации страховая компания на сто процентов либо отчасти погасила кредит. Аналогичной точки зрения держится Олег Скляднев:

Страхование риска невыплаты долга является инвентарем, который быть может полезен не только лишь банкам, да и самим заемщикам. На самом деле, банки мало зарабатывают на таковых договорах, они только стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной цены страховки данная услуга быть может увлекательна, до этого всего, самому кредитору, так как сам заемщик минимизирует собственный риск невозвращения займа и попадания в долговую яму

Олег Скляднев, юрист, управляющий банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Партнерские дела со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, потому что не считая потребительских кредитов, банки выдают авто и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже должны страховать приобретаемое имущество в силу остальных нормативно-правовых актов. На это направил особенное внимание юрист Иван Селивёрстов:

До того, как отрешиться от страховки по кредиту, нужно учитывать, что в неких вариантах, к примеру, в ипотечном кредитовании, расторжение контракта страхования выполнить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Другие страховки являются необязательными и их можно отменить и в истинное время.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической конторы Howard Russia.

С иной стороны, не все банки завлекают партнеров для страхования заемщиков. Некие банки страхуют собственных клиентов без помощи других, и здесь уже возникает другое мировоззрение, что в определенных ситуациях банк, напротив, выиграет по новейшей редакции закона.

К примеру, банк без помощи других застраховал заемщика без вербования сторонних страховых компаний, и снизил кредитную ставку. Заемщик был уволен из-за ликвидации работодателя. Банк сам для себя возмещает определенную сумму, которая предусмотрена контрактом страхования, другими словами несет определенный денежный убыток.

Если клиент отрешается от страховки, то банк, на основании новейшей редакции Закона о потребкредите имеет полное право прирастить кредитную ставку. Другими словами, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Ну и при пришествии страхового варианта банк ничего не должен платить сам для себя за заемщика.

Но, если страхового варианта не наступает (что происходит на практике почаще), то банк растеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов без помощи других, без вербования партнеров.

В заключении охото отметить, что новенькая редакция закона нацелена в главном на защиту прав людей. Банки больше не сумеют отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особенное внимание Иван Селивёрстов в собственном комменты:

Непременно данные конфигурации в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики часто получали отказы в возврате страховой премии при преждевременном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Штатский кодекс, который дозволял решить вопросец о возврате страховой премии в рамках контракта страхования. А договоры часто предугадывали возможность преждевременного расторжения без возврата части премии. Конфигурации в законодательстве призваны поправить эту ситуацию в пользу заемщиков.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической конторы Howard Russia.

Добавить комментарий