Почему наиболее половины хозяев кредиток не пользуются льготным периодом? И как на нем реально сберечь? — odnoklassniki-jl.ru

По самым ориентировочным подсчетам держатели 20 миллионов кредитных карт никак не употребляют достоинства льготного периода по кредитной карте. Мы разобрались, почему так происходит и как воспользоваться грейс-периодом, чтоб это было прибыльно не банку, а его клиенту.

Содержание статьи

1 Сколько россиян пользуется грейс-периодом?2 Хитрые условия льготного периода3 Все дело в людском факторе4 Обыкновенные правила, которые посодействуют сберечь

Сколько россиян пользуется грейс-периодом?

Льготный период по кредитной карте – это один из главных плюсов безналичного оборота. На 1-ый взор, для клиента это безупречный вариант: можно созодать покупки по карте, погасить долг до определенной даты, и не заплатить ничего сверху. На практике, но, все бывает незначительно не так.

Кредитные карты – весьма всераспространенный инструмент. К примеру, за 2-ой квартал 2020 года русские банки выдали их 1,4 миллиона штук – это наиболее чем в два раза меньше, чем было год назад (2,8 миллиона). Иными словами, за один лишь квартал кредитную карту получил любой сотый обитатель Рф – а реально на руках у россиян около 284 миллионов карт, из которых 13% – 37 миллионов – имеют кредитный предел.

Возможно, практически по всем сиим картам банки дают льготный период, но в действительности им пользуются наименее половины всех держателей. К примеру, Алексей Федоров из VestaBank сказал нам, что таковых клиентов у банков быть может до 90%, и это прибыльно банкам:

Определенная толика держателей кредитных карт выходит за рамки льготного периода. Общественной статистики по данному вопросцу не существует, потому что это – коммерческая информация. Но, по ориентировочным оценкам, толика клиентов, выходящих за рамки льготного периода, составляет от 50 до 90%. Данные различаются зависимо от банка, черт его продукта, экономической ситуации в стране и т. д.

Если б владельцы кредитных карт не выходили за рамки льготного периода, для банков было бы экономически не прибыльно предоставлять таковой продукт. Кроме процентов, начисляемых на сумму долга опосля окончания льготного периода, ряд банков также зарабатывает на остальных услугах, связанных с кредитными картами. К примеру, на снятии наличных с кредитки.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

Соответственно, по наиболее чем половине из 37 миллионов кредитных карт банки в теории могут получать проценты – а нередко у 1-го держателя есть карты нескольких банков, и проценты от 1-го клиента будут идти в различные банки.

О приблизительно таковых же цифрах поведала нам Татьяна Брюхина из МКБ. По ее словам, наименее половины от всех клиентов употребляют льготный период:

Кредитная карта МКБ «Можно больше» предугадывает льготный период до 123 дней. Это дозволяет клиентам планировать свои доходы/расходы и воспользоваться заемными средствами безвозмездно наиболее долгое время. Подавляющая часть наших клиентов уже успела оценить достоинства данного продукта и с фуррором пользуются всеми выгодами льготного периода. По крайним исследованиям порядка 55% клиентов не употребляют на сто процентов весь льготный период.

Доходы от штрафов и пеней при появлении просроченной задолженности еще ниже, чем расходы банка на сервис просроченной задолженности. Потому МКБ проводит специальную работу по недопущению появления просроченной задолженности у клиентов: кроме базисного извещения о размере неотклонимого платежа по кредитной карте, мы также за некоторое количество дней до крайнего денька внесения платежа, направляем клиенту доп извещение.

Татьяна Брюхина, начальник управления развития карточного бизнеса МКБ.

Иными словами, эти 55% – это люди, которые как раз не пользуются льготным периодом и гасят задолженность по кредиту в рамках текущих критерий договоров. Это не означает, что им начисляются проценты за льготный период. Тут дело в том, что если клиент уложился в льготный период, то он совершенно не платит проценты по кредиту. А те, кто не укладывается – уже платят их в согласовании с их кредитными договорами.

Соответственно, выгода банков довольно понятна – если большая часть клиентов выходят за рамки грейс-периода, они приносят полностью понятный доход. Но, как оказалось, банки могут зарабатывать и на тех, кто не платит проценты за внедрение средств банка, это такие источники доходов:

комиссия за межбанковский перевод. Когда клиент оплачивает картой продукт, получатель платежа получает на 2-3% меньше – и эта комиссия делится меж банком-отправителем, банком-получателем и платежной системой;
клиенты платят за годичное (либо каждомесячное) сервис карт – и эта плата взимается вне зависимости от того, пользуется клиент льготным периодом либо нет;
доп платежи и комиссии – к примеру, банки могут брать средства за смс-уведомления, виртуальные карты, страховку к карте и почти все остальные услуги, которые тоже никак не зависят от льготного периода.

К слову, почти все считают, что банкам прибыльно, когда клиент допускает просрочку по карте либо кредиту (не по льготному периоду, а совершенно по задолженности) – но по сути это суровая неувязка для банка, которому придется заморозить часть средств на резервах и отчитываться о этом перед Центробанком.

Но больше всего банки зарабатывают просто от того, что клиенты выходят за рамки грейс-периода, и в этом им «помогают» хитро прописанные условия.

Хитрые условия льготного периода

Когда банки рекламируют кредитные карты, все смотрится просто: можно произвести оплату что-то картой, погасить этот долг за 30-60-120 дней и не платить банку ничего излишнего. На самом же деле, грейс-период работает по довольно сложной схеме:

весь льготный период делится на 2 части – отчетный период и платежный период;
в отчетный период (к примеру, в Сбербанке это 30 дней) клиент производит покупки и остальные платежи;
в течение платежного периода (в том же Сбербанке – 20 дней опосля окончания отчетного периода) необходимо погасить всю задолженность.

Как можно осознать, платежный период пересекается по времени со последующим отчетным периодом, но изготовленные в течение него покупки можно будет произвести оплату уже в последующий платежный период:

В остальных банках условия могут незначительно различаться (к примеру, длительность отчетного либо платежного периода), но принцип погашения приблизительно таковой же.

И тут есть несколько тонкостей:

дату отсчета первого отчетного периода выбирает банк. Это быть может дата выдачи карты, дата ее активации, либо просто 1-ое число всякого месяца. Выяснить дату начала отчетного периода лучше до того, как начинать воспользоваться картой, по другому позже есть риск стремительно выйти за границы льготного периода;
льготный период обычно действует лишь на операции по оплате (расчёту за купленный товар или полученную услугу) картой покупок (включая оплату в вебе). Снятие наличных либо переводы с карты на карту практически постоянно не дают права на льготный период, и на эти суммы сходу начисляются проценты. Наиболее того, проценты за долг по таковым операциям могут начисляться в завышенном размере;
если в отчетном периоде были операции, попадающие под льготный период (оплата (выдача денег по какому-нибудь обязательству) продукта) и не попадающие (снятие наличных), то проценты по ним будут считаться раздельно. Но при попытке погасить долг банк сперва погасит задолженность, образовавшуюся за оплату продукта – а за снятые в наличном виде средства проценты будут начисляться и далее;
в конце отчетного периода необходимо заносить неотклонимый платеж – даже если действует льготный период. Это обычно от 5 до 10% от суммы задолженности. Если платеж не внести, банк посчитает льготный период оконченным, начислит проценты плюс штраф за просрочку.

Все эти условия необходимо уточнить заблаговременно – до того, как совершить первую операцию по кредитной карте, по другому придется платить и никаких преимуществ грейс-периода не остается.

Все дело в людском факторе

Даже если пристально перечитать все три 10-ка страничек кредитного контракта, правила предоставления кредитного лимита и правила грейс-периода, выйти за его пределы все равно можно. И тут дело уже не только лишь и не столько в критериях кредитования, сколько в людской природе.

Кредитная карта – это не традиционный потребительский кредит, ее не стоит употреблять для больших покупок либо только для снятия наличных. Главная роль карты – возможность брать продукты и что-то еще до заработной платы либо в остальных затруднительных ситуациях (другими словами, это быстрее наиболее удачная кандидатура микрозаймам). Как досадно бы это не звучало, клиенты банков соображают это далековато не постоянно – а позже им кажется, что кредитная карта не так прибыльна.

Все дело в людском факторе:

кто-то просто запамятывает произвести оплату долг в установленный срок, в особенности если банк дает не 50 дней грейс-периода, а 90 либо 120;
долг оплачивают в крайний момент, а зачисление на счет происходит не сходу. Эта ситуация разнопланова – банк может пойти навстречу (потому что дата отправки платежа в границах платежного периода), а может учесть лишь дату поступления средств на счет;
у кого-либо просто нет средств на оплату больше, чем малого платежа. Тут уже ничего не поделать – кризис коснулся всех;
в один момент потребовалось снять наличные – к примеру, на рынке либо в магазине не стали работать терминалы оплаты. На снятую сумму сходу будут начисляться проценты, а погасить ее не так просто (поначалу гасится долг от оплаты покупок).

Не считая того, само наличие кредитной карты – уже некий стимул издержать с нее часть средств на то, без что возможно обойтись. Так можно издержать больше, чем получится погасить в платежный период (и на данной беспомощности, естественно, банки тоже зарабатывают).

Но почаще всего это просто неведение критерий льготного периода – не любой заемщик понимает четкие даты расчетного/платежного периода и ориентируется в том, когда и какую сумму задолженности необходимо погасить.

Обыкновенные правила, которые посодействуют сберечь

Воспользоваться кредитной картой можно с удобством и прибыльной – если следовать неким довольно обычным правилам. 1-ое правило, естественно – совершенно не залезать в долги и не оформлять кредитку, если она не нужна. А если она уже есть, то необходимо следовать вот чему:

конкретно изучить кредитный контракт (в особенности что касается дат платежей) и заносить платежи строго по графику. Выходить за границы льготного периода не нужно (кому понравится платить 20-25% годичных банку?), а пропускать неотклонимые платежи – совершенно неприемлимо, банк в этом случае просто урежет кредитный предел;
не употреблять больше 30% лимита. Практика указывает, что когда клиент растрачивает половину и больше от согласованной суммы, он навечно увязает в долгах и выплачивает большие суммы в виде процентов банку;
часто инспектировать баланс в интернет-банке либо заказывать выписку по карте. Это даст сходу 2 плюса – поможет выявить неверные списания и дозволит наиболее отлично надзирать свои растраты;
воспользоваться кредитной картой лишь тогда, когда это нужно. Даже если банк дает льготный период, в приоритете постоянно будут собственные средства – льготный период просто исчезает, и на клиента «навешивают» долг с полной суммой процентов. Соблюдать такую рекомендацию поможет ведение домашнего бюджета и планирование расходов;
никогда не растрачивать по карте больше, чем получаете. Как сумма долга становится больше, чем заемщик может погасить в ближний платежный период – льготного периода он больше не увидит. А если он будет ограничиваться минимальными платежами, то долг растянется на годы;
не заводить очень много кредитных карт, да и не ограничиваться одной. Если различные банки будут давать льготный период в различные деньки, так будет проще управлять своими долгами;
по способности переносить растраты на 1-ые деньки новейшего льготного периода – тогда его продолжительность будет очень вероятной.

Так что воспользоваться кредитными картами можно и с выгодой себе благодаря грейс-периоду – но лишь если кропотливо все высчитать и придерживаться нескольких легких правил.