Государство всячески поддерживает своих граждан, предлагая им различные формы социальной помощи, например – предоставление займа на льготных условиях. Сегодня обсуждаем ипотеку с господдержкой для семей с детьми – именно эта программа может вам помочь сэкономить на платежах, и купить квартиру своей мечты на особых условиях.
Содержание статьи
- 1 Что такое ипотека с господдержкой для семей с детьми?2 Условия ипотеки с государственной поддержкой3 Кто может взять ипотеку с господдержкой?4 Какое жилье могут купить по ипотеке с господдержкой семьи с детьми?5 В каких банках можно оформить ипотеку с господдержкой?6 Как долго будет действовать программа ипотеки с господдержкой?7 Льготная ипотека и материнский капитал8 Как семье с детьми получить ипотеку с господдержкой?
Что такое ипотека с господдержкой для семей с детьми?
Ипотечный кредит для многих россиян является единственной возможностью приобрести жилье для себя и своих родных. Определенные категории граждан могут кредитоваться на льготных условиях по программе семейной ипотеки. Появилась она в 2018 году благодаря постановлению Правительства РФ №1711, куда впоследствии неоднократно вносились правки и уточнения. Текст документа размещен здесь.
Выгода для семьи с детьми достигается за счет снижения процентной ставки по кредиту, часть из которой будет субсидироваться из федерального бюджета. Расчет несложный: средняя ипотечная ставка в России составляет более 7% годовых, 6% из них будет выплачивать заемщик, а оставшиеся проценты банку компенсирует государство.
Важно, что если в вашей семье родится третий малыш, то семья сможет получить от государства 450 000 рублей на погашение кредита. Заявление нужно писать уже после оформления ипотеки – в том банке, который ее выдал. И тем самым семья сможет еще больше увеличить свою выгоду от оформления ипотеки. Правда, это относится в принципе к любому ипотечному кредиту, необязательно к «семейной ипотеке».
Условия ипотеки с государственной поддержкой
Вы уже наверняка сталкивались с тем, что все социальные программы, особенно с субсидированием за счет государства имеют определенные ограничения. Семейная ипотека не стала исключением, и здесь также имеются определенные условия, которые должны соблюдаться.
Купить любое жилье или получить любую требуемую вам сумму не получится. При оформлении ипотеки вам нужно будет учитывать следующие условия:
- Получить можно на цели приобретения или строительства недвижимости до 12 млн. рублей. Данная сумма действует для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области. Для жителей остальных регионов максимальная сумма составит 6 млн. рублей, Нужно внести собственные средства, первоначальный взнос – от 15%, для покупки дома – от 40%, Использовать деньги из материнского капитала не запрещено. Напомним, что при рождении первого ребенка после 2020 года семьям предоставляют капитал в сумме 483 тысячи рублей, а за второго – дают уже 639 тысяч рублей, Процентная ставка составит до 5% для жителей Дальнего Востока и не более 6% для жителей других регионов, Указанная выше ставка действительна при оформлении страхования жилья, жизни и здоровья. Если заемщик отказывается от личного страхования, его процентная ставка может быть увеличена (но это определяет конкретный банк).
Изначально ипотека с господдержкой выдавалась семьям под сниженный процент только на определенный срок. Семьи с двумя детьми получали льготную ставку на 3 года, если детей больше – то на 5 лет, на максимальные 8 лет сниженная ставка действовала, если после оформления кредита в семье рождался еще один ребенок.
По прошествии 3-8 лет ставка увеличивалась, и её рассчитывали с учетом ключевой ставки Центробанка плюс 2 процентных пункта. Но уже после запуска семейной ипотеки от этого условия решили отказаться, т.к. было невозможно рассчитать расходы и возможные риски для сторон сделки. С 2019 года процент стал фиксированным на весь срок действия кредитного договора.
За время действия государственной программы её условия менялись неоднократно, особо значимые произошли летом в этом году, отобразим их в таблице ниже:
До июля 2021 года С 1 июля 2021 года Могут воспользоваться только семьи, где есть хотя бы один ребенок, рожденный с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года Семейная ипотека распространяется на семьи даже с 1 ребенком, которые родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года Максимальная ставка для заемщика – 6% годовых Максимальная ставка для заемщика – 6% годовых Можно воспользоваться родителям единственного ребенка с инвалидностью, который рожден до 31 декабря 2022 года Если ребенок родился с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года, то оформление ипотеки возможно до 1 марта 2023 года
Таким образом, возможности по семейной ипотеке значительно расширились, а значит, принять в ней участие сможет большее количество семей. Подробный перечень требований мы распишем далее
Кто может взять ипотеку с господдержкой?
Учитывая, что семейная ипотека – это льготная госпрограмма, воспользоваться ею могут не все желающие, а лишь определенные категории граждан. Кто имеет право на кредит по льготной ставке:
Семьи, где в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится ребенок (даже если первый); Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью. При этом год его рождения не имеет значения, его дата рождения может быть и до начала действия программы господдержки, Семьи, где есть усыновленные (удочеренные) дети при условии, что хотя бы один ребенок был рожден в период от 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
И родители, и дети должны быть гражданами РФ. Набор необходимых документов обычно вполне стандартный: паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке или разводе, справки и доходах и копии трудовых книжек. Как последние два документа получить через Интернет, мы подробно рассказываем здесь.
Требования к заемщикам у каждого банка индивидуальны, но чаще всего проверяют наличие следующих пунктов:
- Гражданство РФ, Наличие регистрации, Официальное трудоустройство и возможность его документального подтверждения, Наличие собственных средств, достаточных для внесения первоначального взноса.
Банки не требуют, чтобы родители были в официальном браке или чтобы обязательно был второй родитель. Поэтому воспользоваться данной программой могут также и неполные семьи, главное – наличие детей, рожденных в указанные выше периоды (и достаточный уровень платежеспособности).
Какое жилье могут купить по ипотеке с господдержкой семьи с детьми?
Важно знать, что не только к участникам сделки предъявляются требования, они есть также и для объекта недвижимости, который вы хотите приобрести. Для большинства регионов самым важным условием является покупка недвижимости на первичном рынке у юридического лица.
Что можно купить:
- Квартиру в строящемся жилом комплексе у застройщика, Уже сданную новостройку также у юридического лица, Частный дом с земельным участком, Жилье на вторичном рынке на территории Дальневосточного федерального округа, но только если оно находится в сельском поселении.
Использовать деньги на строительство частного дома разрешено с 2021 года, но по договору подряда с юрлицом, либо с ИП. Важно, чтобы все работы проводились исключительно по официальному договору.
На что нельзя использовать ипотечные средства по этой программе:
- На самостоятельное строительство дома; На покупку квартиры или комнаты на вторичном рынке у физического лица, На приобретение коммерческой недвижимости.
В каких банках можно оформить ипотеку с господдержкой?
Льготные кредиты с государственной поддержкой выдают не все банки, а лишь те кредитные организации, которые находятся в утвержденном государством перечне. Их около 50, то есть, в список включены наиболее крупные и проверенные банки, с полным списком можно ознакомиться по этой ссылке.
Куда россияне обращаются чаще всего:
- Сбербанк; ВТБ, Банк «Дом.РФ», Росбанк, Россельхозбанк и т.д.
Условия у всех примерно схожие, потому что кредит выдается с субсидированием процентной ставки. Однако каждый банк вправе самостоятельно оценивать заемщика и его платежеспособность, поэтому личные требования и список документов, необходимых для рассмотрения заявки на ипотеку будет разниться.
Рассмотрим на примере:
Банк Годовая процентная ставка ставка Первоначальный взнос Срок Дополнительные условия Сбербанк России От 5% От 15% До 30 лет Возможно снижение процентной ставки до 0,1% годовых по программе субсидирования ставки застройщиками ВТБ От 4,3% От 15% До 30 лет Ставка от 4,3% до 5,3% действует на первые 6 месяцев, потом она составит 6,5% в год Банк «Дом.РФ» От 4,45% От 15% До 30 лет Кредитование без подтверждения дохода, страховка не влияет на ставку Росбанк От 3,5% От 15% До 25 лет В течение первого года или двух можно вносить треть или половину от ежемесячного платежа
Обратите внимание, что самые выгодные условия и низкие ставки будут доступны только зарплатным клиентам. Поэтому мы рекомендуем вам обращаться именно в тот банк, где у вас действует зарплатный проект (или перенести получение зарплаты в банк, который предложит самую низкую процентную ставку).
Как долго будет действовать программа ипотеки с господдержкой?
Воспользоваться программой ипотеки с государственной поддержкой семьи смогут до конца 2023 года при рождении даже первого ребенка. Если же у вас появляется ребенок с инвалидностью, которая будет установлена уже после 2022 года, то вы сможете оформить льготный кредит до конца 2027 года.
Можно ли рефинансировать ранее взятый кредит с господдержкой? Да, если право на участие в данной федеральной программе у вас возникло только недавно, и при этом у вас уже есть действующий жилищный кредит, то вы можете его рефинансировать по льготной ставке до 6% годовых.
При этом есть два нюанса:
- обязательное условие – хотя бы один ребенок, родившийся после 1 января 2018 года (или ребенок с инвалидностью); ваше жилье должно было быть приобретено у юридического лица, т.е. у компании-застройщика.
Льготная ипотека и материнский капитал
Для оформления ипотеки с государственной поддержкой заемщик в обязательном порядке должен внести первоначальный взнос. По текущим условиями программы, внести нужно не менее 15% от фактической стоимости недвижимости.
Если у семьи есть право на материнский капитал, то заемщик может использовать полученные от государства деньги полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. То есть можете полностью потратить материнский капитал на оплату этих 15%, а если его остаток окажется недостаточным для этого, то недостающую сумму заемщик может доплатить из собственных сбережений.
Если вы хотите сразу использовать сертификат на материнский капитал как первый взнос:
- Обратитесь в Пенсионный фонд и закажите справку с указанием суммы остатка материнского капитала. Этот документ также можно заказать через Госуслуги или сервис Сбербанк Онлайн, Выберите банк, где вы хотите получить ипотеку, обратитесь в отделение для заполнения заявки или заполните анкету через официальный сайт банка, Получите одобрение, Найдите нужную квартиру, Оформите сделку, Возьмите в банке справку о получении кредита с реквизитами банковского счета, Отнесите её в ПФР и напишите заявление о перечислении средств материнского капитала на счет кредита.
Если ипотека уже оформлена и действует, и вы только сейчас решили использовать средства материнского капитала, то вы тоже можете пусть его на погашение кредита. Просто перейдите к последнему пункту из инструкции выше – получите в банке документ, подтверждающий у вас наличие ипотеки, отнесите его в Пенсионный фонд и напишите заявление на перевод денег.
Как семье с детьми получить ипотеку с господдержкой?
Резюмируя: если вас заинтересовали условия госпрограммы льготной ипотеки, и вы хотите ею воспользоваться, то вам нужно выполнить следующие несложные действия:
Определитесь с банком, в котором вы будете оформлять кредит на покупку недвижимости – мы традиционно советуем выбирать крупных игроков рынка, с большим опытом и достаточным количеством отделений и банкоматов в вашем городе для удобства погашения долга (у многих из них ставки ниже максимальной), Еще раз внимательно изучите все условия и требования, при необходимости – обратитесь в банк за консультацией. Убедитесь в том, что вы действительно имеете право на участие в программе господдержки, Подберите жилье, которое будет соответствовать требованиям программы. Советуем воспользоваться сервисом проверки новостроек и застройщиков, чтобы у вас не возникло проблем по юридической части. Вот ссылка на него, Обратитесь в банк, который имеет в своем арсенале программу семейной ипотеки, и подайте заявку на её участие. В каждом банке свои правила и требования к заемщику, уточните перечень необходимых от вас документов, и приступайте к оформлению кредита.
Напомним, что условия программы позволяют использовать материнский капитал для погашения задолженности частично или полностью. Вы можете деньги от государства потратить как на оплату первоначального взноса, так и на погашение основной суммы долга, и при этом вам не придется ждать пока ребенку исполнится 3 года.