В нашей стране зарегистрировано сотни кредитных организаций. Не все банки являются крупными, а есть те, которые имеют сеть по всей стране, и даже миру. А в последние 5 лет в финансовых и экономических новостях все чаще можно встретить понятие «системно значимые банки страны». Что это за банки, и по каким критериям отбирается данный список, узнаем в данной статье.
Содержание статьи
- 1 Понятие системно значимых банков страны и система их утверждения2 Ответственность крупных банков3 Привилегии системно значимых банков4 Какие банки включены в перечень на 2021 год5 Что дает клиенту попадание банка в перечень?
Понятие системно значимых банков страны и система их утверждения
Системно значимые кредитные организации – определенный перечень крупнейших банков страны, устойчивость финансового состояния которых непосредственно оказывает существенное влияние на российскую банковскую систему в масштабе всей страны. Это понятие появилось не в России – изначально перечень крупнейших банков появился в США после кризиса 2008-2009 годов.
Особенность перечня системно значимых банков заключается в том, что эти банки должны отвечать более строгим требованиям Центробанка, а сам Центробанк должен предпринимать все возможные усилия, чтобы спасти этот банк.
В России деятельность системно значимых банков регламентирована указанием Центрального Банка России «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» №3174-У от 16 января 2014 года. Что интересно, сам документ не говорит четко, что это за банки – он просто устанавливает их критерии (объем активов, вкладов, связи с другими банками и т.д.
Лучше всего об этом сказал Вячеслав Путиловский из «Банки.ру»: «Системно значимый, это, в моем понимании, банк, банкротство которого способно нанести вред всей платежной системе, как институту (как банковской системе, так и вообще финансовой системе в целом)». То есть, это просто настолько крупные банки, что государство просто не позволит им стать несостоятельными. Хороший пример – национализация в 2017 году трех частных банков (Бинбанк, «Открытие» и Промсвязьбанк)
Перечень утверждается Центробанком каждый год в начале IV квартала, и действует этот перечень до соответствующего решения в следующем году. И попадают они в этот перечень по таким критериям, как:
- размер кредитной организации (величина активов, размер собственного капитала); масштаб деятельности банка; объем привлекаемых денежных средств (общий прирост пассивов); показатель ликвидности; количество и объем выдаваемых займов и другие, более узкие, критерии.
Соответственно, все упирается не только в размер банка и количество клиентов – Центробанк учитывает и другие критерии, чтобы четко определить, за какими банками нужно следить особенно тщательно.
Ответственность крупных банков
Статус системно значимого банка накладывает на него ряд обязанностей: ему в обязательном порядке приходится соблюдать показатели краткосрочной ликвидности и дополнительные требования к достаточности капиталов в соответствии с установленными стандартами.
Показатель краткосрочной ликвидности (ПКЛ)– это показатель, который характеризует способность банка обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, а также возможность продолжить свою деятельность в условиях нестабильности внешних и внутренних факторов в течение 30 календарных дней. Установлен этот показатель был для системно значимых банков в соответствии со статьей 57 ФЗ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Показатель краткосрочной ликвидности начал применяться к системно значимым банкам страны с 1 января 2016 года. Минимально допустимое значение норматива на 1 января 2019 года составляло 100%. Рассчитывается значение в соответствии с Положением Банка России №421-П «О порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности» от 30 мая 2014 года.
Вообще же деятельность системно значимых банков должна соответствовать гораздо большему перечню нормативов – фактически такой банк не может нарушать ничего. При этом Центробанк иногда «закрывает глаза» на нарушения более мелких банков – например, «Русский Стандарт» достаточно долго нарушал один из нормативов по капиталу, но до сих пор продолжает деятельность.
Кроме того, среди требований к крупнейшим банкам есть и повышенные надбавки к капиталу – норматив достаточно собственных средств должен составлять 8%, а с надбавкой за значимость – 11,5%.
Привилегии системно значимых банков
Как мы уже поняли, системно значимые банки – это ни в коем случае не «избранные», они не защищены от каких-либо проблем, но также к ним предъявляются более жесткие требования и нормативы.
Но, безусловно, если и возникнет какая-то сложная ситуация на рынке, то банки, входящие в список системно значимых, будут иметь возможность получить поддержку со стороны Центробанка в первую очередь. А еще в отношении системно значимых банков однозначно будет применена процедура санации при возникновении финансовых проблем – тогда как большинство мелких банков просто лишаются лицензии, а потом ликвидируются без санации.
Санация – это совокупность мер, которые позволяют избежать банкротства. Например, это может быть оптимизация масштабов деятельности (сокращение лишних подразделений), сокращение штата, урегулирование задолженности и другие меры. По факту банк получает крупный депозит от АСВ, скупает на него ОФЗ, а с доходов от облигаций «расчищает» баланс – списывает безнадежные долги и рассчитывается с вкладчиками.
Представители небольших кредитных организаций считают, что выделение системно значимых банков – это ущемление прав их конкурентов, однако по факту к крупнейшим кредитным организациям предъявляется даже больше требований. Так, к самым большим банкам регулятор применяет особые меры:
- к ним предъявляются более жесткие требования; на их базе проводятся специальные эксперименты (например, пилотные проекты по внедрению и регулированию).
Все это накладывает еще больше ответственности и создает дополнительные проблемы в текущей деятельности кредитных организаций (хотя благодаря масштабу рядовые сотрудники этого особо не чувствуют).
Из всех преференций, которые получают системно значимые банки, главный – это общественное мнение, которое считает такой банк более надежным, чем его конкурентов. Но с точки зрения рядового клиента основную роль играет скорее то, насколько банк «на слуху», сколько у него отделений и что говорят о нем в прессе. Входит он в особый перечень Центробанка или нет – в конечном счете ничего не означает.
Какие банки включены в перечень на 2021 год
В последний раз перечень системно значимых банков обновился в конце октября 2020 года – к их числу добавился «Совкомбанк», и общее число банков в перечне стало 12. И их общий объем активов составляет 74% от всей банковской системы страны (при минимальном пороге в 60%).
Вот перечень банков и их краткая характеристика:
Банк Особенности Когда попал в список ЮниКредит Банк Принадлежит австрийский банковской группе UniCredit Bank, в России открыто 63 офиса. 12 место по активам С самого начала (2015 год) Газпромбанк Принадлежит структурам «Газпрома» и ВЭБ.РФ, насчитывает 404 офиса, занимает 3 место по активам в России ВТБ На 60% государственный банк, который представлен в России 1411 офисами, и занимает 2 место по активам АЛЬФА-БАНК Крупнейший частный российский банк, имеет более 800 офисов и занимает 5 место по активам Сбербанк Самый крупный российский банк – составляет около трети всех активов банковской системы Банк «ФК Открытие» Ранее частный банк, который из-за проблем был национализирован и отправлен на санацию. К нему присоединили такой же проблемный Бинбанк, и всего банк имеет 517 офисов и занимает 8 место по активам РОСБАНК Банк, принадлежащий французской группе Societe Generale, имеет 264 офиса и занимает 11 место по активам Промсвязьбанк Также национализированный банк, который в итоге был перепрофилирован как основной для оборонно-промышленного комплекса Райффайзенбанк Принадлежит одноименной немецкой финансовой группе, в России занимает 10 место по объему активов Россельхозбанк Государственный банк, который ориентируется на кредитование аграрного сектора страны. Также через него работает программа «Сельской ипотеки». 6 место по активам Московский Кредитный Банк Один из четырех крупных частных банков, который смог избежать национализации в 2017 году. Сейчас занимает 7 место по размеру активов в банковской системе страны В 2017 году Совкомбанк Банк, попавший в перечень последним – сейчас активно развивается, скупает другие банки и наращивает активы. По ним занимает уже 9 место в банковской системе страны. В 2020 году
Таким образом, по состоянию на 2021 год первые 12 банков по размеру активов входят в число системно значимых. Среди них в основном банки с государственным участием, а также подразделения зарубежных банков. Крупных частных российских банков там всего три.
Что дает клиенту попадание банка в перечень?
Клиенты, которые хотят оформить банковский вклад, обычно ориентируются на сочетание доходности по вкладу (процентная ставка) и надежности банка. Совместить это сложно – самый надежный и крупный Сбербанк дает самые низкие проценты по вкладам.
Однако такой подход не совсем правильный – ведь в России АСВ гарантирует, что вклады на сумму до 1,4 миллионов рублей вкладчик вернет в любом случае. Соответственно, можно ориентироваться просто на максимальный процент по вкладу. Кстати, максимальный процент – 8% годовых – как раз предлагает МКБ, входящий в перечень системно значимых банков.
Выбирать банк исключительно из этих 12 есть смысл в двух случаях:
- если вклад больше, чем 1,4 миллиона рублей. В этом случае смысл действительно есть – государство не допустит несостоятельности такого банка, а потому вложения клиента будут защищены по максимуму; если деньги могут потребоваться в любой момент. Если доверить сумму даже до 1,4 миллиона мелкому банку с самым большим процентом, в случае его банкротства придется ждать как минимум 2-3 недели, чтобы получить возмещение от АСВ. Вложение этих денег в один из 12 банков позволит их сберечь.
Что касается кредитов, то здесь от банка для клиента вообще ничего не зависит – что бы ни случилось с банком, платить по кредиту придется в любом случае.