Те россияне, которые когда-нибудь оформляли банковский кредит, скорее всего, оформили к нему и полис добровольного страхования от несчастных случаев. Но вот отдельно оформляют такую страховку очень немногие – хотя она гораздо доступнее по цене, предлагает широкий перечень страховых случаев и солидный объем страхового покрытия. Мы расскажем, в какую сумму обойдется страховой полис для тех, кто хочет застраховаться по требованию банка и для тех, кто решил оформить страховку сам.
Содержание статьи
- 1 Зачем нужен этот вид страхования?2 Чем отличается страховка для кредита3 Сколько стоит оформить страховку для себя4 Альтернатива – страховка по карте
Зачем нужен этот вид страхования?
Все виды страхования в России делятся на несколько видов. Прежде всего, есть программы накопительного или инвестиционного страхования жизни – это когда застрахованный через 10-20 лет получает на руки обратно свои деньги, плюс проценты сверху. Такие программы есть у страховых компаний со словом «жизнь» в названии – но сегодня мы поговорим не о них, а об обычных страховках.
Такие страховки делятся на обязательные и добровольные. Обязательных видов страхования немного – это ОСАГО (страхование ответственности водителя автомобиля), страхование залоговой недвижимости по ипотеке, страхование ответственности нотариусов, арбитражных управляющих и некоторых других ответственных лиц. Там страховые тарифы устанавливаются государством, как и условия страховых выплат.
Другой вид – добровольные страховки – самый массовый и распространенный. Застраховать можно буквально что угодно – свою жизнь, здоровье детей, своих домашних животных, квартиру от пожара, и даже свое путешествие от отмены по независящим причинам. Сюда же относится и страхование от несчастных случаев – это один из основных видов личного страхования, который существует на добровольной основе.
У этого вида страхования есть ряд особенностей:
- размер страховых премий, основные условия и суммы страховых выплат определяются договором. Государство регулирует этот вид страхования по минимуму; как правило, страховых случаев всего два: смерть или нетрудоспособность в результате несчастного случая; чем больше страховых случаев и чем они шире, тем дороже стоит страховка; это не медицинское страхование, хотя иногда в перечень страховых случаев включается временная нетрудоспособность; объем страховых выплат ограничен сверху – максимальную сумму выплачивают в случае смерти застрахованного лица.
Где, как и когда действует страховка, что она покрывает, и что может получить застрахованный при страховом случае – оговаривается исключительно условиями договора. Как рассказал нам Штефан Ванчек из компании «ППФ Страхование жизни», полисы бывают с ограниченным числом страховых случаев (например, только смерть застрахованного лица) или с расширенным списком. Максимальную сумму страхового покрытия определяет клиент – он учитывает, сколько мог бы заплатить за полис.
В среднем, говорит эксперт, стоимость страхового полиса от несчастных случаев составляет 3900 рублей в год. Что же касается страхового возмещения, то при несчастном случае клиент получает выплату согласно таблице размеров страховых выплат (и если конкретной травмы в таблице нет, выплаты не будет).
Однако в российских реалиях сформировались параллельные сегменты этого рынка – очень дорогие и невыгодные страховки для кредита, и вполне доступные и интересные «для себя».
Чем отличается страховка для кредита
Когда в России началось активное развитие розничного кредитования, банки стали конкурировать друг с другом, предлагая максимально низкие ставки. Довольно быстро ставки дошли буквально до нуля процентов, но кредитные организации не планировали терять прибыль. Они просто перенесли основной доход с процентов по кредитам на комиссионные по дополнительным услугам. И главным способом заработка стала продажа страховых полисов к кредитам – чаще всего это было банальное навязывание страховки, которая клиенту особо и не нужна.
Проблема в том, что такие страховки – почти всегда невыгодны для клиента, потому что тарифы по ним высокие, перечень страховых случаев сокращенный, а лимит страховой выплаты приравнивается к сумме кредита.
Для примера разберем типичные условия страховки к потребительскому кредиту – в Уральском банке реконструкции и развития публикуют условия такого страхования:
- страховой тариф – 4,5% в год от суммы кредита; страховая сумма – сумма кредита; страховые случаи – смерть в результате несчастного случая или болезни (выплата – 100% от страховой суммы), установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (выплата – также 100% страховой суммы); оформить страховку можно только в двух страховых компаниях («Линия жизни» и «Ренессанс Жизнь»), а если в других – то страховка должна подходить под целый перечень требований.
Говоря проще, взяв кредит на 600 тысяч рублей на 4 года, заемщику к основной сумме прибавят еще 108 тысяч рублей – при том, что объем ответственности страховщика, как и перечень страховых случаев явно не очень большие.
Большинство банков в принципе не публикуют тарифы по таким страховкам, отсылая пользователей на сайты страховых компаний (а те по закону и не обязаны публиковать страховые тарифы, и устанавливают их индивидуально для каждого клиента). Поэтому понять, сколько будет стоит страховой полис по такому кредиту, можно, лишь обратившись непосредственно в банк за кредитом – банк выступает как агент страховой компании.
Другие банки вместе со страховщиками придумывают гибкие тарифы на страхование. Например, у «Хоум Кредит банка» по программе страхования по кредиту наличными на сумму до 70 тысяч рублей и на срок до 12 месяцев тариф составит 1,28% в месяц, или 15,36% от суммы кредита в год. И взяв кредит на 50 000 рублей, заемщик отдаст страховой компании 7 680 рублей за полис.
Но самая большая проблема не в этом. Банки как агенты зарабатывают серьезные комиссионные на таких страховках, а потому всячески заинтересованы в их наличии у клиента. Поэтому большинство кредитов предполагает, что процентная ставка будет выше, если у клиента нет страхового полиса. Надбавка может быть разной – начиная от 1% (как правило, по ипотеке) до 6-7% годовых и более (по небольшим потребительским кредитам).
Поэтому, даже если клиент воспользуется своим правом на «период охлаждения» и расторгнет договор в первые 14 дней, ему придется платить по кредиту больше – примерно на столько же, сколько он платит по страховке. Но если ставка от наличия полиса не зависит, рекомендация одна – расторгать договор и забирать деньги (ведь стоимость полиса для такого набора страховых случаев – заоблачная).
Сколько стоит оформить страховку для себя
В отличие от программ, «заточенных» под страхование кредитов, у страховых компаний есть и обычные программы личного страхования от несчастных случаев. Чаще всего там можно настраивать уровень страховой защиты, подключая или отключая дополнительные программы и выбирая приемлемые суммы страхового покрытия. Удивительно, но стоимость полиса по таким программам – гораздо ниже, чем по «кредитным» страховкам, перечень страховых случаев больше, а лимит страховых выплат выше.
Мы посчитали стоимость полиса в нескольких страховых компаниях по таким условиям:
- сумма страхового возмещения (в случае смерти или инвалидности) – 500 тысяч рублей; застрахованный работает на обычной работе (без лишнего риска) и не занимается профессионально спортом; по возможности добавили выплаты по временной нетрудоспособности.
Расчет через калькуляторы на сайтах страховых компаний показал следующее:
Страховая компания Что покрывает полис Лимиты возмещения Стоимость полиса на год АльфаСтрахование Смерть, инвалидность I-II групп, травма в результате несчастного случая До 500 000 рублей 2000 рублей Ресо-Гарантия Смерть и постоянная нетрудоспособность До 500 000 рублей по обоим рискам 1400 рублей Ингосстрах Смерть, инвалидность I-II групп, травма в результате несчастного случая По 500 000 рублей на смерть и инвалидность, до 150 000 рублей за травму 2969 рублей Согаз Смерть, инвалидность I-II групп До 500 000 рублей 2000 рублей Тинькофф Страхование Смерть, инвалидность I-II групп До 500 000 рублей 1850 рублей Ренессанс страхование Смерть, инвалидность I-II групп, травма в результате несчастного случая, укус клеща До 500 000 рублей 3429 рублей
При желании можно выбрать дополнительные виды страховых случаев, а также подключить выплаты при госпитализации и временной нетрудоспособности – от каждого из параметров зависит стоимость страхового полиса.
Практически в каждой компании продают так называемый коробочный продукт – то есть, проходить медицинское обследование или предъявлять дополнительные документы для оформления не нужно, полисы универсальные и рассчитываются по общим правилам для всех. И почти у всех компаний страховку можно оформить онлайн.
Альтернатива – страховка по карте
Несмотря на то, что стандартные программы личного страхования от несчастных случаев стоят не так дорого, и при этом покрывают широкий спектр страховых случаев, их цены измеряются тысячами рублей в год. Не каждому человеку комфортно отдать такую сумму сразу, поэтому для них есть необычная альтернатива.
Это – программы по страхованию от несчастных случаев, которые оформляются к картам. Не имеет значения, какая это карта – кредитная или дебетовая, обычно программу страхования можно оформить к любой. В этом случае тарифы и объемы страхового покрытия будут фиксированными – то есть, выбрать конкретные условия уже не получится. Но эти условия подобраны так, чтобы подходить максимальному количеству клиентов.
Приведем несколько примеров таких программ:
- Россельхозбанк – к программе страхования по обычным платежным картам (категории Standard) можно присоединиться за 1900 рублей в год. Это покрывает риски смерти и инвалидности от несчастного случая на сумму до 250 000 рублей; Русский Стандарт – за 100 рублей в месяц можно подключиться к страховой программе, где клиент будет застрахован на случай инвалидности на 240 тысяч рублей, а в случае травмы или госпитализации – на 24 тысячи рублей; Ситибанк – за 330 рублей в месяц предлагает подключиться к программе страхования, где клиент застрахован на случай смерти или инвалидности на 1,5 миллиона рублей, а в случае госпитализации будет получать по 900 рублей в день.
У ряда других банков есть аналогичные программы, но их условия нужно уточнять в индивидуальном порядке. А отдельные банки (Сбербанк, МКБ и другие) готовы страховать только кредитные карты на сумму задолженности (что не совсем соответствует тому, что мы изучаем).
В любом случае у клиента всегда есть выбор из нескольких страховых компаний, которые готовы дать ему финансовую защиту от несчастного случая за вполне умеренные деньги.