Раньше банки навязывали страховки заемщикам – ведь добровольно никто не хотел платить лишнего. Сейчас наличие страховки почти всегда является условием для снижения процентной ставки по кредиту. Но что делать, если клиент передумал и решил отказаться от страховки? И что будет, если заемщик выплатит кредит досрочно? Увы, на практике ситуация часто расходится с тем, что требует закон. Мы расскажем, как добиться справедливости и вернуть свои деньги назад.
Содержание статьи
- 1 Зачем нужно страхование по кредиту?2 Как и когда можно отказаться от страховки?
- 2.1 Отказ от страховки в первые 14 дней2.2 Отказ от страховки при досрочном погашении
3 Стоит ли вообще оформлять страховку?4 Заключение
Зачем нужно страхование по кредиту?
Страхование по кредиту может быть обязательным, а может быть добровольным. Обязательной будет только страховка имущества по кредиту, где это имущество оформляется в залог банку. То есть, это касается ипотечных кредитов (страхование недвижимости) и автокредитов (полис Каско), а также потребительских займов под залог недвижимости или автомобиля.
Во всех остальных случаях страхование или финансовая защита – это абсолютно добровольная услуга. Как правило, банк предлагает застраховать жизнь и здоровье заемщика от несчастных случаев, инвалидности и смерти. И для банка в данном случае есть как минимум две причины, почему нужна страховка:
- страховку продает банк, но он лишь агент страховщика. Соответственно, от каждой проданной страховки банк зарабатывает комиссионные, а потом еще и начисляет проценты на стоимость страховки (если она продается в кредит); банку важно, чтобы клиент выплатил долг в любом случае – даже если с ним случится что-то плохое (например, в случае смерти заемщика обязательства по кредитам передаются его наследникам, но если есть страховка – банку погасят весь долг).
С точки зрения заемщика польза от страховки не такая очевидная. Как правило, ее условия прописаны так, что реально получить страховое возмещение очень сложно – страховым признается только несчастный случай, который привел к инвалидности или смерти заемщика (иногда страховщики расширяют программы, но не все).
Чуть более полезной будет страховка от потери работы – но ее предлагают реже, да и покрывает она только риски увольнения по сокращению штата.
При этом страховка стоит не просто дорого, а очень дорого – ее стоимость зависит от суммы кредита и по потребительским кредитам может составлять 10-20% от суммы кредита за каждый год (в случае с ипотекой стоимость полиса будет меньше, потому что сумма кредита исчисляется миллионами рублей).
Логично, что клиенты отказывались от такой услуги, однако банки теперь нашли новую лазейку – при оформлении страховки по кредиту заемщик получает более низкую процентную ставку. Разница в ставках между кредитом с добровольной страховкой и без нее может быть большой: например, если в ВТБ заемщику по ипотеке без страховки прибавляют 1% к ставке, то в Промсвязьбанке – уже 5%. А по потребительским кредитам разница может быть еще больше.
Как и когда можно отказаться от страховки?
Закон дает право отказаться от уже оформленной страховки по кредиту в двух случаях:
- если с момента оформления страховки прошло менее 14 дней; если заемщик выплатил досрочно кредит, к которому была оформлена страховка.
Разберем эти ситуации подробнее.
Отказ от страховки в первые 14 дней
Из-за того, что банки и страховые компании активно навязывали клиентам ненужные им страховые полисы, Банк России в 2018 году разрешил отказаться от любого страхового полиса в течение 14 дней с момента подписания договора (ранее срок был ограничен 5 днями).
Под правило «периода охлаждения» подпадает любая добровольная страховка, оформленная к кредиту (то есть, отказаться от страховки на недвижимость будет нельзя, а вот от страхования жизни и здоровья – без проблем).
Самое главное – в этом случае страхователь (то есть, заемщик) получит обратно всю страховую премию, то есть, то, что он заплатил за страховку. Алгоритм такой:
уточнить в договоре способ расторжения страховки в «период охлаждения». Ставить его меньше 14 дней компания не вправе, а вот увеличить – может. Как вариант, страховка может быть коллективной, но и это не препятствие; подать письменное заявление страховщику. Обычно для этого нужно обратиться в офис страховой компании или в банк, выдавший кредит, но иногда все можно сделать дистанционно – через мобильное приложение или сайт страховой компании. Заявление в офисе можно написать на фирменном бланке, а можно принести его с собой – форма не влияет на содержание; с заявлением предъявить паспорт, доверенность (если не от своего лица), оригинал договора страхования и реквизиты банковского счета для возврата страховки; в течение 10 дней страховой договор будет расторгнут, а на счет поступит страховая премия по нему.
Страховая премия может вернуться в полном объеме (то есть, в том размере, в котором ее оплатил заемщик или банк за него), а может и не полностью. Все зависит от условий:
- если договор еще не вступил в силу, вернется вся сумма полностью; если договор вступил в силу, то вернется вся сумма за минусом того, что приходится на дни, когда страховка действовала; если договор вступил в силу, и с того момента уже произошел страховой случай, разорвать договор уже нельзя. Но страховая компания должна будет выплатить страховую компенсацию.
Если страховая компания под какими-то предлогами отказывается вернуть деньги, нужно обратиться с жалобой в Центробанк – позвонив по телефону 8-800-300-30-00. Если не поможет – то обратиться к финансовому уполномоченному, а если и он бессилен – то в суд.
Форму заявления на возврат можно скачать здесь:
«Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении»
Скачивание начнётся сразу после клика по иконке Word
Отказ от страховки при досрочном погашении
С 1 сентября 2020 года заработал новый закон, разрешающий клиентам вернуть оставшуюся часть страховки при досрочном погашении кредита. Увы, закон написан так, что действует только в отношении страховых договоров, заключенных после этой даты. То есть, если страховка оформлена 31 августа 2020 года, при досрочном погашении кредита ее могут и не вернуть, а если на день позже – то уже вернут.
Это касается договоров добровольного личного страхования, которые были оформлены вместе с кредитом (то есть, важно, чтобы страховка была связана с кредитом). И если заемщик выплатит кредит досрочно, он может обратиться с письменным заявлением к страховщику с требованием расторгнуть договор страхования и выплатить ему остаток страховой премии.
Сумма будет выплачена в таком порядке:
- только если не происходил страховой случай (но тогда страховая компания и так выплатит компенсацию); сумма возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку кредита (то есть, взяв кредит на 5 лет и страховку за 10 тысяч рублей, и выплатив его за 3 года, страховая компания вернет сумму страховой премии за оставшиеся 2 года – или 4000 рублей); сумма вернется на счет в течение 7 рабочих дней с момента обработки заявления.
Правда, как стало известно недавно, страховщики вместе с банками придумали новые уловки, чтобы не возвращать страховку даже при досрочном погашении кредита. Вариантов несколько: оформляется договор на два разных рисков, и только один из них связан с кредитом (а второй – самостоятельный). Соответственно, вернуть можно будет остаток только по одной из частей страховки. Другие варианты – когда заключается два отдельных договора страхования или вообще один договор, никак не привязанный к кредиту. Центробанк считает такие практики недопустимыми, но банки все равно вводят клиентов в заблуждение.
Отдельный момент – что делать, если страховка была оформлена до 1 сентября 2020 года, а связанный с ней кредит уже погашен. В данном случае, скорее всего, придется идти в суд, и перспективы выиграть дело зависят от типа страховки:
- если страховка не связана с суммой основного долга, а ее срок никак не увязан со сроком кредита, то вернуть остаток страховой премии не получится даже при досрочном погашении; если добровольная страховка привязана к сумме долга по кредиту и к его сроку, то она перестает действовать при досрочном погашении – соответственно, шансы частично вернуть страховую премию остаются.
Если же клиент не успел расторгнуть договор страхования в первые 14 дней, и не погасил кредит досрочно, то шансы вернуть деньги за страховку – практически нулевые (разве что на это добровольно согласится страховая компания, что весьма сомнительно).
Стоит ли вообще оформлять страховку?
Как мы уже поняли, с точки зрения страховой защиты полисы, которые банки продают вместе с кредитами – не лучшее вложение денег. Такие страховки актуальны только при серьезном несчастном случае, когда страхователь полностью теряет трудоспособность. Но даже за такой (маловероятный) риск страховщик хочет получить солидную страховую премию – до 20-30% от суммы кредита.
Однако что делать, если банк устанавливает процентную ставку в зависимости от наличия договора страхования? Увы, жаловаться или судиться не нужно – это полностью законно (а добровольная страховка даже вписана в условия ипотечной госпрограммы). Но при желании можно сэкономить, если сделать правильный выбор:
- просчитать месячный платеж при наличии страховки (с учетом ее стоимости) и при ее отсутствии (по повышенной процентной ставке). Если разница будет совсем небольшая или ее не будет вообще, лучше оформить кредит со страховкой. Во-первых, это все же какая-то защита на крайний случай, а во-вторых, при досрочном погашении страховку можно будет вернуть; подробно почитать условия кредитования. Вполне возможно, что банк примет страховку от другой страховой компании – где это будет стоить гораздо дешевле (ведь клиент придет прямо в офис страховщика, и не придется платить комиссию банку за посредничество в продаже); внимательно прочитать договор – возможно, именно в данном случае страховка ни на что не влияет. Тогда стоит отказаться от нее сразу же после оформления кредита (до оформления отказываться не всегда стоит – ведь от нее может негласно зависеть вероятность одобрения кредита).
Как правило, заемщики по ипотеке ищут страховщика с самыми выгодными условиями, который удовлетворяет требованиям банка – банки обычно либо устанавливают перечень «допущенных» страховых компаний, либо утверждают перечень требований к конкретному страховому полису (чтобы он покрывал конкретные риски, и сумма выплат была не меньше определенного уровня).
Заключение
В заключении хотелось бы отметить, что действительно договор добровольного страхования может оказаться некой «подушкой безопасности» при наступлении сложных жизненных ситуаций. Однако в большинстве случаев, такие обстоятельства являются маловероятными, а отказ от дополнительной страховки значительно экономит денежные средства. Для того, чтобы избежать лишней траты времени, и дополнительной волокиты, заемщику следует учесть все возможные риски, внимательно изучить подписываемый договор, еще раз взвесить все «за» и «против» и уже после этого принимать решения.