Когда-то банковские вклады были довольно рискованным видом накоплений, но только не сейчас. Даже если банк развалится, вкладчики получат все до копейки от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Правда, как всегда и во всем, есть разные условия, о которых стоит помнить всегда. Мы расскажем, как именно работает АСВ и на какие гарантии могут рассчитывать вкладчики российских банков.
Содержание статьи
- 1 Что такое АСВ?2 Что входит в сферу ответственности АСВ?3 Как АСВ ведет свою деятельность?4 Как проверить, страхует ли банк вклады?5 Как вкладчики получают свои деньги при банкротстве банка?
Что такое АСВ?
АСВ – это сформированный государством в 2004 году фонд в виде Агентства по страхованию вкладов. По своей организационно-правовой форме это – государственная корпорация. Все имущество и уставной капитал сформирован за счет средств государства, но АСВ может ими свободно распоряжаться для выполнения поставленных целей. То есть, контролировать исполнение обязательств банков перед вкладчиками.
Миссия корпорации довольно масштабная: защита прав и интересов вкладчиков, использующих услуги несостоятельных финансовых учреждений, а также стимулирование банков к ответственному исполнению своих обязательств, и содействие стабильному развитию банковской системы РФ в целом.
Что входит в сферу ответственности АСВ?
У корпорации несколько важных функций:
Страхование вкладов на сумму не более 1 400 000 рублей (1,4 миллиона). При этом страхуются исключительно вклады, размещенные на территории России. Защищаются вклады независимо от выбранной валюты, главное – чтобы сумма была не больше установленного максимума.
Корпорация проводит мероприятия, предупреждающие банкротство банков. Это снова государственная поддержка и стимулирование притока инвестиций.
Управление и обеспечение функционирования системы обязательного страхования вкладов. АСВ привлекает к страхованию все банки за счет их собственных средств, но только не за счет уменьшения процентов, получаемых вкладчиками. Тем самым АСВ должно создавать достаточный уровень защиты для клиентов, гарантируя им возврат денег даже в случае банкротства банка.
У АСВ есть полномочия конкурсного управляющего, в случае ликвидации банка. Еще агентство контролирует соблюдениее всех формальных процедур и законности проводимой операции банкротства и дальнейшим управлением обанкротившимся финансовым учреждением.
Как АСВ ведет свою деятельность?
Агентство создает базу банков-участников, которые на добровольной основе ежеквартально вносят страховые взносы в АСВ – в размере 0,1% от общей суммы вкладов, размещенных на счетах банка. Причем эти деньги отчисляются исключительно из собственных средств банка.
Заключив договор и внося постоянные взносы, банк становится застрахованным и попадает в список надежных, где вкладчики могут с уверенностью рассчитывать на своевременную выплату средств или возмещение их в непредвиденной ситуации.
Здесь очень важно ответственное отношение самого банка. Ведь если информация о вкладчиках будет передана неправильная, а отчисления в виде страховых взносов будут осуществлены не в полном объеме, тогда в случае банкротства часть вкладчиков может лишиться возмещения. Здесь возникают претензии по отношению к АСВ, которое не может удовлетворить некоторые требования законным путем.
Как проверить, страхует ли банк вклады?
Согласно закону «О страховании вкладов» от 2003 года (ФЗ-177), банки, получившие лицензию Центробанка на размещение на собственных счетах вкладов от физических лиц, должны заключить соглашение с АСВ на страхование рисков. Следовательно, все банки должны быть застрахованными.
Однако, стараясь избегать излишних затрат, минимизировать собственные издержки, некоторые мелкие банки отказываются от страхования или вносят только часть средств, указывая в документации меньшие обороты, чем они есть в действительности. Или вовсе не получают лицензии, тем самым освобождают себя от обязанности страховаться. Как правило, они существуют недолго, а клиентов привлекают огромными процентами по вкладам. Чтобы не прогадать, необходимо обязательно проверять наличие выбранного банка в списках организаций, застрахованных в АСВ. Сделать это можно на официальной странице АСВ.
А также стоит отметить, что большинство банков специально делает акцент на страховании вкладов в АСВ. Это повышает уровень надежности банка в глазах вкладчиков, и дает возможность привлечь все новых и новых клиентов. Следовательно, информацию о страховании можно найти на странице банка. Но доверять таким данным без проверки на сайте АСВ нельзя.
Как вкладчики получают свои деньги при банкротстве банка?
Если наступает страховой случай, и банк становится банкротом и не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками, тогда дело передается на рассмотрение в АСВ. После рассмотрения каждого отдельного договора вклада агентство переводит нужную сумму на счет банка-агента (выбирается на основе конкурса), а он обязуется покрыть задолженность перед вкладчиками.
Под страховыми случаями понимаются:
-
аннулирование или отзыв лицензии ЦБ;
банкротство и ликвидация кредитной организации.
Возмещению подлежат все вклады физлиц и ИП, в том числе и по счетам, открытым для дебетовых карт.
Но есть и определенные ограничения. Не возмещаются убытки по:
-
индивидуальным вкладам на предъявителя;
вкладам по доверенности;
вкладам ИП, занимающихся юридической, нотариальной и адвокатской практикой;
вкладам, открытым в драгоценных металлах;
вкладам, находящимся за рубежом;
электронным переводам, осуществляемым без открытия счетов.
Но важнейший момент – возмещаются вклады только в размере до 1 400 000 рублей. Следовательно, если сумма больше, то рассчитывать на возмещение в полном объеме не получится. Как вариант, можно распределить свои сбережения на вкладах в разных банках, и так вероятность потерять сразу большую сумму снижается в разы.
Чтобы вернуть деньги, клиент должен подать заявление в АСВ с указанием полной информации о вкладе. Проценты тоже подлежат возмещению – если общая сумма долга будет в пределах максимума. Государство оставляет за собой право возместить сумму вкладов в течение 14 недель с момента подачи заявления.
Таким образом, размещать деньги на вкладах не только можно, но и нужно – однако делать это стоит только в банках, которые состоят в системе страхования вкладов. Так клиент имеет возможность и немного накопить, и точно будет знать, что сможет получить обратно свои сбережения, даже если банк обанкротится. А также стоит проверять, на какую сумму застрахованы вклады, и равномерно распределять собственные деньги на разных вкладных операциях.