Образовательные кредиты в России сложно назвать популярными, но все может изменить новая государственная программа. Она начала действовать всего несколько лет назад, а на данный момент доступна только в Сбербанке. Какие они предлагают условия и сможет ли Россия догнать западные страны?
Содержание статьи
- 1 Чем отличается от обычного кредита2 Есть ли образовательные кредиты в России?3 Что предлагают российские банки4 Как это устроено у них5 Плюсы, минусы, подводные камни
Чем отличается от обычного кредита
Образовательное кредитование, которое широко используется в других странах, в Россию пришло сравнительно недавно – около 10 лет назад. Как оказалось, перестроить образовательную систему под оплату учебы в кредит не получилось – каждый год кредиты на учебу оформляют буквально несколько сотен человек.
Кредит на образование имеет несколько отличий от обычного потребительского:
- срок кредитования – процесс обучения длится 4 или 5 лет, а нормально зарабатывать выпускник будет через несколько лет после окончания вуза. Поэтому выплата основной части долга может начаться и через 10 лет; процентные ставки – учитывая, что все эти 10 лет проценты будут копиться, они не могут быть очень высокими, иначе кредиты просто никто не будет оформлять; государственная поддержка. Учитывая, что долгосрочные кредиты с отсроченным погашением и низкой ставкой мало интересуют банки, существовать они почти всегда могут только при условии поддержки государства.
В России все это еще сложнее, так как банки просто не готовы кредитовать на такие долгие сроки. Относительно нормальную программу предлагают Сбербанк и Почта Банк, несколько лет назад был Росинтербанк (но у него отозвали лицензию).
Говоря об образовательном кредитовании, стоит учитывать особенности системы образования. В России она отличается от других стран, причем как в лучшую, так и в худшую сторону:
- число вузов. В России более 1100 высших учебных (а тремя годами ранее их было вдвое больше). С учетом количества населения и деловой активности это очень много; процент тех, кто поступает в вузы. Если за рубежом высшее образование – привилегия, недоступная для многих, в России 70-80% выпускников поступают в высшие учебные заведения. По любым меркам это много; количество бюджетных мест. Каждый год почти половина поступивших проходят на бюджетные места, многие из которых выбирают такие направления, где получат бесплатное место почти гарантированно; «вес» диплома об окончании вуза. Работодатели в России практически перестают обращать внимание не только на «цвет» диплома, но и вообще на его наличие. В некоторых странах диплом все еще дает некоторые привилегии при трудоустройстве.
То есть, в России сравнительно легко поступить в ВУЗ, причем пройти на бюджетное место тоже не очень сложно. Это несколько обесценивает само высшее образование.
Еще стоит учесть, что даже платное обучение относительно недорогое – если поступать не в университет из первой десятки, стоимость семестра может быть сопоставима со среднемесячной зарплатой в стране.
Получается, что платить за образование в России приходится немногим, а если и приходится – то это не так дорого, чтобы брать кредиты. Поэтому круг потенциальных заемщиков сужается до тех, кто хочет поступить на очень популярное направление в одном из лучших вузов страны.
Есть ли образовательные кредиты в России?
Впервые об образовательных кредитах в России начали говорить в 2009 году. Тогда вступило в силу постановление правительства, которым государство предоставило поддержку такого вида кредитования.
Условия были неплохими, особенно по тем временам: основной долг можно было выплачивать, начиная с третьего месяца после окончания вуза, процентная ставка была не выше 1/4 ставки рефинансирования Центробанка плюс 3%, а первые 2 года можно даже проценты начислялись не полностью.
Работали по программе только 2 банка – Сбербанк и Росинтербанк, у второго в 2016 году отозвали лицензию (сложно сказать, повлияли ли на это образовательные кредиты).
Программа оказалась не очень популярной, количество получателей льготных кредитов было не очень большим. Так, среди студентов МГИМО таких набралось несколько сотен, а в Финансовом университете при правительстве – ни одного.
В 2016 году было выдано 5283 образовательных кредита, а в следующем программу свернули из-за законодательных изменений. Вернули программу в 2018 году в несколько измененном виде.
Сейчас предоставление образовательных кредитов регламентируется Постановлением Правительства РФ от 26.02.2018 N 197 «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования». Условия программы такие:
- общий срок кредитования – 180 месяцев; процентная ставка – частично субсидируется государством и для заемщика составляет всего 3% годовых; в течение срока обучения выплачиваются только проценты, в первый год 40% от начисленной суммы, во второй – 60% от суммы; выплата основной суммы начинается после окончания учебы; в случае отчисления студента государство перестает предоставлять банку поддержку по его кредиту.
Учитывая, что программа по факту начала работать только с августа 2019 года, а первые студенты все еще учатся с тех пор, отзывы о ее работе найти непросто.
Но те, кто оформляли кредиты на образование с 2009 года, сейчас уже активно их выплачивают. Отзывы преимущественно положительные – кредиты оформляли на обучение в топовых вузах страны, соответственно, зарплаты у выпускников сейчас хорошие и позволяют делать платежи по кредиту.
Сейчас по программе работают только 2 банка и об их условиях кредитования стоит рассказать подробнее.
Что предлагают российские банки
Постановление правительства, возвращающее программу льготного образовательного кредитования, было подписано еще в первой половине 2018 года. Из-за различных бюрократических процедур реально запустить ее смогли только с 2019/2020 учебного года. Сейчас при запросе в поисковике «образовательный кредит» можно найти предложения многих российских банков, но большая часть из них маскирует под этими словами обычный нецелевой потребительский кредит.
В реальности льготные образовательные кредиты по правительственной программе выдает только Сбербанк (хотя изначально похожая программа была и у Почта Банка).
Сбербанк по состоянию на начало 2022 года предлагает такие условия:
- оформление без страховок, залогов и поручителей; процентная ставка: общая 15,37% годовых, из которых заемщик оплачивает только 3% (остальное компенсирует государство); оформить кредит можно с 14 лет, но если заемщик несовершеннолетний, потребуется разрешение органов опеки и письменное согласие законных представителей; банк зачисляет всю сумму кредита на счет заемщика, а с нее сразу переводит в счет оплаты обучения – по семестрам или по годам. Снять деньги наличными не получится; досрочное погашение без штрафных санкций, но нужно обязательно подавать в банк заявление; за просрочку начисляется неустойка – 20% годовых от неуплаченной суммы за весь период просрочки платежа; одобрение кредитной заявки в течение 3 рабочих дней.
Остальные условия – порядок погашения процентов, сроки кредитования, предельная сумма кредита, льготный период – соответствуют утвержденной правительством программе.
Чтобы оформить образовательный кредит в Сбербанке, нужно предоставить такие документы:
- договор с вузом на предоставление платных образовательных услуг; паспорт и справка о временной регистрации (если проживает не по месту регистрации); анкета-заявление (подготовят в банке); реквизиты счета образовательной организации.
Если заемщик младше 18 лет, нужны будут паспорта его законных представителей (родителей) и разрешение органов опеки и попечительства на совершение соответствующих действий.
Что-то похожее на образовательные кредиты выдает и Почта Банк – правда, по более высокой процентной ставки и не по государственной программе. Тем не менее, его условия тоже кому-то подойдут:
- перечисление средств частями, проценты начисляются на фактически перечисленную сумму; кредит оформляет родитель или другой взрослый заемщик, студент – обязательно созаемщик; процентная ставка – 9,9% годовых; допускается частичная оплата собственными средствами; в период обучения действует льготный период – студент платит только начисленные проценты; можно подключить дополнительные услуги, например, перенести дату ежемесячного платежа на любой удобный день месяца (это платно).
Учитывая, что ставка, предлагаемая Почта Банком, выше, этот вариант кредита не такой привлекательный, как в случае со Сбербанком. Но бывает, что кому-то Сбербанк откажет в кредите, и может сработать вариант с Почта Банком.
Остальные банки предлагают намного менее выгодные условия, маскируя обычные потребительские кредиты под образовательные. Например, Альфа-Банк предлагает такие условия:
- ставка процента – от 9,9% годовых (в реальности это может быть и 15%, все зависит от решения банка); сумма кредита – до 5 миллионов рублей (без привязки к прожиточному минимуму); срок кредита – до 5 лет; минимальный возраст заемщика – 21 год; никаких отсрочек по выплате процентов и основной суммы долга.
То есть, это самый обычный потребительский кредит, который банк пытается выдать за образовательный.
Кстати, у него есть свои плюсы – деньги можно направить на обучение в другой стране (банку все равно – он выдал фактически нецелевой кредит), для снижения ставки можно предоставить дополнительные документы. «Зарплатным» клиентам будет снижена ставка процента.
Пока наиболее предпочтительным выглядит образовательный кредит от Сбербанка – у него минимальная ставка безо всяких страховок и залогов, а также есть все преимущества государственной программы поддержки.
Как это устроено у них
Пока в России образовательные кредиты не особо распространены, в некоторых странах их используют 60-80% всех студентов. Образование обычно очень дорогое, а людям вполне комфортно живется в долг.
Например, в США в прошлом году сумма образовательных кредитов достигла 1,5 триллионов долларов, что сделало этот вид кредита вторым по популярности после ипотеки. В Соединенных штатах есть несколько разных программ образовательного кредитования:
- родительский заем – выдается родителям, которые уже через 2 месяца после получения начинают его погашать. То есть это тот же потребительский кредит; федеральный заем – выдается под низкие проценты, но только тем, кто докажет свое не очень хорошее материальное положение. Гасить его нужно начинать через 9 месяцев после окончания учебы; частный кредит – кредит от частного учреждения, который покрывает то, что не оплачивает за студента государство. По сути, это классический образовательный кредит; консолидированный заем – комбинация из нескольких вариантов кредита.
Процентные ставки в США низкие, а какую-то часть из образовательного кредита может списать государство. Поэтому этот способ оплатить колледж там используется чаще, чем оплата собственными средствами.
Другие страны пытаются не отставать от Соединенных штатов и имеют свои льготные программы. Да, где-то они вообще не используются (как в Германии, где все образование бесплатное), но обычно власти придумывают специальные программы.
Например, в Италии студентов кредитует «Фонд льготного кредитования молодежи», который выдает до 25 тысяч евро на срок до 15 лет. Перед фондом нужно отчитываться каждый год о том, что студент успешно сдал экзамены и перешел на следующий курс.
Власти Южной Кореи создали целый государственный фонд помощи студентам, который кредитует под 2,2-2,7% годовых, предоставляя кроме собственно платы за обучение, деньги на оплату проживания. Возвращать долг нужно тоже после окончания учебы.
Во Франции студенты в возрасте до 28 лет могут получить кредит безо всякого залога на сумму до 15 тысяч евро. Для банков все риски по таким кредитам покрывает Инвестиционный банк. Выплачивать основной долг и проценты студенты начинают только через 2 года после окончания учебного заведения.
Кредиты на образование есть и в других странах, где они весьма эффективно работают, обеспечивая будущее для молодежи.
Плюсы, минусы, подводные камни
Образовательный кредит можно получить под сравнительно небольшую ставку и на длительный срок. Главный плюс от новой программы – тот факт, что она вообще появилась, ведь несколько лет ее вообще не было.
Еще среди плюсов – возможность абитуриентам выбирать то направление обучения, которое им действительно нравится, а не то, на которое хватило баллов для прохождения на бюджет. Выпускник, которому нравится его профессия, быстрее найдет работу и начнет зарабатывать.
Однако минусов у образовательных кредитов с учетом российской системы образования гораздо больше. Это:
- невостребованность дипломов у работодателей – им нужны реальные навыки работы и опыт; это может вызвать увеличение стоимости обучения – чем больше студентов будут готовы платить, тем большие суммы вузы будут запрашивать; рост закредитованности населения, которая и так в последние годы сильно растет; более высокие риски для банков. Государство гарантирует им компенсацию 20% от сумм кредитов тех студентов, которые не смогут их выплатить. В реальности таких может быть гораздо больше.
Вывод: в сложившейся обстановке брать кредиты на обучение есть смысл только тогда, когда выбранная специальность востребована и предполагает хорошую зарплату, а выбранный ВУЗ – в числе лидеров по этому направлению.
Что касается возможных проблем при оформлении кредитов, их можно найти много. Прежде всего это сложный процесс согласования. Хоть банк и обещает согласовать все в течение 3 дней, в реальности сроки затянутся. ВУЗ обычно хочет получить оплату до определенной даты после заключения договора – это неделя или чуть больше. В результате первый семестр приходится оплачивать за счет собственных средств, чтобы договор на обучение не аннулировали.
Другой потенциальный риск – отчисление студента. Когда действовала прошлая программа, банки жестко контролировали даже успеваемость своих клиентов. При любых намеках на «тройки» можно было получить предупреждение от банка с требованием исправить оценки.
Если студента отчислят, ему грозит армия (так как право на отсрочку он потерял). Льготный период после отчисления прерывается, и уже нужно платить. Кто это будет делать – большой вопрос.
И, наконец, нет никакой гарантии, что после окончания вуза заемщик сразу найдет работу и будет зарабатывать достаточно для оплаты кредита. Трудоустройство – сложный процесс и от желания соискателя мало что зависит.
Все эти причины помешали образовательным кредитам по ранее действовавшей программе стать действительно популярными. В течение 2021 года Сбербанк выдал 25,7 тысяч таких кредитов на сумму в 3,25 миллиардов рублей. Общий портфель образовательных кредитов банка – 9,5 миллиардов рублей.