Взять небольшой кредит в банке не составит проблем почти любому клиенту, но если нужна сумма побольше, возможен отказ. И решить проблему не так просто – как правило, нужен или залог, или поручительство. На первый взгляд, в поручительстве нет ничего плохого – но это только до момента, когда заемщик не перестанет платить по своему кредиту. Поручитель может оказаться в долговой яме, лишь один раз согласившись поручиться за должника. Как обезопасить себя от непредвиденных опасностей, кроющихся под нехитрым процессом поручительства, вы узнаете в статье.
Содержание статьи
- 1 Поручительство по кредиту: что это и каким бывает2 Кто может быть поручителем3 Права, обязанности и ответственность поручителя по кредиту4 Как российские банки работают с поручителями?5 Риски и подводные камни поручительства6 Краткие выводы
Поручительство по кредиту: что это и каким бывает
Россияне в последнее время сильно задолжали банкам – уровень долговой нагрузки превысил 11% от доходов населения. Это значит, что россиянам все сложнее платить по кредитам, а новые им получить становится практически невозможно.
Даже если у заемщика неплохой доход и в целом положительная кредитная история, банк не выдаст ему кредит, если у него уже есть несколько других кредитов, по которым он отдает значительную часть своих доходов. Получить кредит в этом случае можно, только если заемщик предоставит банку залог (имущество – недвижимость или автомобиль) или приведет с собой поручителя.
Поручительство по кредитным обязательствам – это особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку. Говоря проще, поручитель полностью разделяет с заемщиком ответственность по уплате кредита. И если основной заемщик перестает выполнять обязательства по кредитному договору (скрывается от уплаты долга или не выходит на связь), тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.
Важно, что поручительство обязательно оформляется документально. То есть, если заемщик указал номер телефона своего родственника в заявке на кредит, это не поручительство – банк сможет звонить этому человеку, но потребовать от него выплатить долг он точно не вправе.
А само поручительство может быть двух видов:
- бланковое – общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Это означает, что поручитель проходит такую же проверку, что и заемщик, и банк считает, что своими доходами он может погасит обязательства основного заемщика; имущественное – когда поручитель оформляет свое имущество в залог по кредиту. Фактически это смесь залога и поручительства, но для банка это в плюс, так он гарантирует возврат средств в любой ситуации.
Если упростить, поручитель – это тот, кто будет платить по кредиту, если заемщик вдруг перестанет это делать. Кредитные обязательства переходят на поручителя автоматически – банку даже не нужно обращаться в суд. Поэтому поручительство для банка – хорошая гарантия возвратности кредита.
Кто может быть поручителем
С точки зрения банка не имеет значения, кто будет выплачивать кредит – основной заемщик или поручитель, поэтому требования к ним выдвигаются одинаковые. То есть, если основному заемщику банк не может выдать кредит без дополнительных условий, всем этим условиям должен соответствовать поручитель.
А требования к заемщикам у банков, как правило, одинаковые:
- возраст – от 18 или 21 года до 60-70 лет (причем верхняя граница возраста учитывается на момент окончания кредитного договора); наличие постоянной регистрации по месту жительства и работы – часто банки требуют, чтобы заемщик/поручитель был прописан и работал в том же регионе, где работает банк; официальные доходы, достаточные для оформления кредита – иногда банки требуют, чтобы доходы были не меньше определенной суммы (например, 15 тысяч рублей в месяц); чистая кредитная история – там не должно быть текущих просрочек и просроченных платежей хотя бы за последние несколько месяцев.
Естественно, банк будет проверять поручителя по тем же правилам, что и основного заемщика – при необходимости у него запросят справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка, справку из Пенсионного фонда), а также проверят кредитную историю.
Также поручитель должен проходить по требованиям банка по уровню долговой нагрузки, хотя здесь и есть один нюанс: поручительства не всегда учитываются в расчете показателя долговой нагрузки. То есть, если человек стал поручителем по 10 разным кредитам, при оформлении новой заявки банк может всего этого не увидеть – а в расчет пойдут только те кредиты, которые оформлены лично на поручителя или перешли на него из-за неплатежеспособности заемщика.
Права, обязанности и ответственность поручителя по кредиту
Главная обязанность, которая следует из самой сущности поручительства – это тот факт, что поручитель автоматически принимает на себя обязательства заемщика, если тот не может (или не хочет) выплачивать кредит. При этом оба участника сделки (и заемщик, и поручитель) отвечают перед банком в равной степени.
Обычно все прописывается в условиях договора – в какой именно срок обязательства переходят на поручителя, как именно банк информирует его об этом факте, и т.д. Иногда банк сразу (через 1-2 месяца неплатежей по кредиту) подает в суд на поручителя, требуя выплатить весь долг. И если поручитель проигнорирует суд, тот примет решение в пользу банка и обяжет поручителя выплатить всю сумму долга.
Чтобы этого не произошло, поручителю нужно прийти в суд и убедить судью предоставить ему рассрочку на выплату (например, на тех же условиях, на которых был оформлен основной кредит). Можно принести с собой справки о доходах и другие документы. И если суд разрешит выплачивать долг банку в рассрочку, то к судебным приставам дело попадет, только если поручитель просрочит платеж по утвержденному судом графику.
Однако лучше всего будет, если поручитель договорится с банком заранее – до суда. Для этого нужно хотя бы иногда проверять, как заемщик оплачивает кредит и не возникают ли у банка претензии к нему. Возможно, если заемщик вообще перестанет платить по кредиту, банк согласится перенести тот же график платежей на поручителя – он сэкономит на этом судебную госпошлину, исполнительский сбор и не получит арест имущества и запрет на выезд из страны.
Поручительство – это в основном обязанности, но есть у поручителя и одно право.
Это право регресса – если заемщик отказался платить по кредиту, а поручитель выплатил за него долг, то поручитель вправе взыскать с заемщика всю выплаченную сумму. И если заемщик не захочет делать этого добровольно, решить вопрос можно и в судебном порядке (если, конечно, у заемщика есть из чего взыскивать долг).
Как российские банки работают с поручителями?
Несмотря на то, что поручительство в целом повышает шансы на одобрение кредита и выгодно банкам, в рекламе они в основном предлагают кредиты «без поручителей и справок о доходах». Это связано с тем, что сама идея поручительства уже не так популярна в обществе (у каждой семьи есть пару историй о родственниках, которые попали в такую «ловушку»), да и оформить его достаточно сложно (вместо одной проверки заемщика нужно проверить двоих).
Тем не менее, российские банки готовы принимать поручительство, и среди этих банков есть и крупные:
- Сбербанк – выдает кредиты с поручительством для молодежи (от 18 до 21 года) и пенсионеров (от 60 до 80 лет на момент погашения кредита). Требования к поручителям – такие же, как и к заемщикам, за исключением возраста, поручителю может быть не более 70 лет на момент погашения кредита; Восточный Банк – выдает кредиты под поручительство физических лиц, отдельных требований к поручителям на сайте нет;
Азиатско-Тихоокеанский банк – выдает кредиты на большие суммы под поручительство физических и юридических лиц. К физическим лицам требования аналогичны тем, что предъявляются к заемщикам, а юридическое лицо – поручитель или ИП должны работать минимум полгода или год, и работать последние 3 месяца с прибылью; Экспобанк – по кредиту наличными на сумму более 1 миллиона рублей может запросить поручительство хотя бы одного физического лица; Газпромбанк – по кредиту наличными одним из способов обеспечения является поручительство, которое действует в течение всего срока кредитования плюс еще 3 года, и т.д.
Таким образом, возможность привлечь поручителя есть во многих кредитных продуктах – но это не обязательное требование, а лишь дополнительная опция.
Риски и подводные камни поручительства
Поручительство – это практически одни минусы и риски с точки зрения поручителя. Не получая деньги на руки, квартиру или автомобиль, он фактически в любой момент может быть признан ответственным за погашение долга по кредиту. По сути, это первый и самый главный риск – как только основной заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, это будет обязан делать его поручитель.
Однако это не единственный риск поручительства, также стоит помнить о следующем:
- поручительство может повлиять на кредитную историю. В ней будет сделана отметка о том, что субъект – поручитель, а если ему придется платить за заемщика, это тоже будет видно в кредитной истории (как и суммы платежей по кредиту). И если поручитель пропустит хотя бы один платеж по кредиту, это гарантированно испортит его кредитную историю; даже со смертью заемщика обязательства поручителя могут не прекратиться. Все зависит от условий договора – если в них указано, что в случае приема имущества умершего его наследниками (вместе с долгами) поручитель остается поручителем уже для них, он сильно рискует (непонятно, смогут ли родственники платить по этому кредиту); могут быть проблемы с оформлением уже своих кредитов – даже если основной заемщик не выходил на просрочку. Все зависит от банка и о того, посчитает ли он поручительство как кредит (тогда долговая нагрузка на клиента будет слишком большой и ему могут отказать).
Преимущество же у поручительства лишь одно – это моральное удовлетворение от того, что человек помог своему родственнику или близкому. В некоторых случаях поручительство может помочь карьере (если поручиться за своего начальника), но финансовых преимуществ эта процедура не имеет.
Краткие выводы
- соглашаясь стать поручителем даже у самого близкого друга или родственника, вы должны быть уверены в его платежеспособности, иначе вы рискуете сами оказаться должником; принимая на себя обязанности, внимательно ознакомьтесь с условиями заключаемого договора поручительства и непосредственного договора по кредиту. Нужно проверить, нет ли в нем каких-то лазеек для махинаций; следует обратить особое внимание на сумму кредита, проценты по нему, а также возможные штрафы и сроки уплаты (они должны быть по силам для поручителя); необходимо получить на руки копии подписанных договоров, где вы фигурируете поручителем лицом, а также копию основного договора; стоит помнить, что взять любой другой кредит станет более проблематично – ведь по факту вы уже будете закредитованным, хоть и косвенно.