Программа семейной ипотеки работает в России уже пятый год. Банки предлагают кредиты под 6% годовых и дешевле семьям с детьми, которые хотят приобрести жилье в новостройке или рефинансировать ипотеку. С ростом ключевой ставки условия программы не изменились, однако банки стали давать гораздо более скромные скидки заемщикам. Мы собрали условия по крупным банкам и сравнили их между собой.
Содержание статьи
- 1 Основные условия семейной ипотеки2 Обзор условий в разных банках
- 2.1 Московский кредитный банк2.2 Промсвязьбанк2.3 Банк «Дом.РФ»2.4 Сбербанк2.5 Газпромбанк
3 Что выбрать?
Основные условия семейной ипотеки
Программа «Семейной ипотеки» появилась еще в 2018 году, но в первый год не была популярной из-за ограничений по условиям. Так, льготная процентная ставка фиксировалась на определенный срок – от 3 до 8 лет, после чего семья должна была бы платить проценты по полной ставке. Условия улучшили только к 2019 году – с тех пор льготная процентная ставка до 6% годовых действует на весь срок кредита.
С тех пор программа стала намного более популярной – в 2020 и 2021 годах на нее приходилось около 28% выдач ипотечных кредитов в стране.
Семейная ипотека популярна, прежде всего, за счет своих условий:
- максимальная сумма – 12 миллионов рублей по кредитам на жилье в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, 6 миллионов рублей в остальных регионах; процентная ставка – не более 6% годовых; срок – до 30 лет; первоначальный взнос – от 15%; кредит можно получить на покупку жилья в новостройке, на рефинансирование ранее оформленной ипотеки (тоже на жилье в новостройке) или на строительство собственного дома. В сельской местности регионов Дальнего Востока можно оформить кредит на жилье со вторичного рынка.
Главное условие для оформления кредита по программе семейной ипотеки – в семье должен быть хотя бы один ребенок, родившийся после 1 января 2018 года. Кстати, до июля прошлого года детей в семье должно было быть минимум двое, но потом это условие упростили. Также программу может оформить семья, где есть ребенок-инвалид вне зависимости от его возраста.
Формально программа ограничена по срокам:
- кредит должен быть оформлен с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года; если в семье есть ребенок-инвалид, кредит может быть оформлен до 31 декабря 2027 года, но статус ребенка-инвалида ему должен быть присвоен не позже 31 декабря 2022 года.
Программа считается достаточно успешной, поэтому есть шансы на ее продление (тем более, что это уже было сделано – ранее семейная ипотека была рассчитана только до 2022 года). Работает она и сейчас – по состоянию на апрель 2022 года банки активно выдаю кредиты семьям.
Процентная ставка по кредиту в рамках семейной ипотеки фиксируется на весь срок кредита – государство выплачивает банкам субсидии, которые покрывают разницу в процентных ставках между 6% годовых и ключевой ставкой, увеличенной на 2,5 пункта (для кредитов на ИЖС – 4 пункта). Другими словами, при ключевой ставке в 17% клиент платит 6% годовых, а государство выплачивает банку разницу между процентами по ставке в 6% и 19,5% годовых.
Это общие условия, которые актуальны для всех банков, работающих с семейной ипотекой. Но в ряде пунктов условия могут все же различаться у разных банков, поэтому проанализируем их более подробно.
Обзор условий в разных банках
Программа семейной ипотеки обозначает общие рамки для кредитов – но никто не запрещает банку, например, установить более низкую ставку, чем конкуренты. Банки активно этим занимаются – поэтому мы расскажем о самых выгодных предложениях.
Московский кредитный банк
МКБ на днях предложил лучшие условия по семейной ипотеки – снизил ставку до 3,9% годовых для всех заемщиков, кто оформит договор комплексного страхования (что является вполне стандартной практикой). Но спустя какое-то время банк попал под жесткие санкции в Великобритании (в дополнение к секторальным в США), поэтому актуальные условия чуть хуже.
Так, МКБ выдает кредиты по ставке от 4,2% годовых. Для того, чтобы получить такую ставку, клиент должен оформить полис комплексного страхования. В тарифах, правда, указан диапазон полной стоимости кредита:
- по обычной семейной ипотеке – от 4,2% до 10,2% годовых; по рефинансированию – от 4,2% до 12,2% годовых.
Как именно банк определяет ставку, неизвестно – но в пояснении на сайте банка четко указано, что условие всего одно (и это оформление страховки). Вероятно, повышенные ставки применяются к клиентам, которые откажутся от личного страхования и обязательного страхования объекта залога. Также банк может поднять ставку, пока клиент не предоставил полный комплект документов.
Остальные условия стандартные – первоначальный взнос от 15% (и на ставку не влияет), требования тоже стандартные. Это российское гражданство с регистрацией в РФ, возраст от 18 лет, стабильный и официальный доход. Также нужно будет подтвердить доходы документами (за исключением зарплатных клиентов).
Промсвязьбанк
Государственный Промсвязьбанк попал под самые жесткие санкции из возможных, но на деятельности внутри России это не отразилось. Банк является опорным для военной промышленности, поэтому сотрудники оборонных предприятий получают чуть более выгодные условия, однако и для других клиентов условия достаточно выгодные.
Главное – это процентные ставки:
- базовая ставка – 5% годовых, она применяется для зарплатных клиентов – сотрудников предприятий ОПК или других государственных учреждений из ряда регионов, а также для всех заемщиков с Дальнего Востока; для остальных клиентов применяется надбавка в 0,1% – то есть, они получают кредиты под 5,1% годовых; если клиент не оформил полис личного страхования, ставка увеличивается еще на 0,9% – то есть, максимально клиент будет платить 6% годовых.
Это все достаточно выгодно по сравнению с другими банками – даже не будучи зарплатным клиентом, можно получить условия значительно выгоднее, чем в конкурирующих банках.
По остальным условиям все так:
- возраст клиента – от 21 до 65 лет (на дату окончания срока договора); клиент должен жить, иметь регистрацию или работать в регионе, где есть офис банка; стаж работы от 1 года, не менее 4 месяцев на последнем месте, также нужен рабочий телефон (ИП кредиты не получают); мужчины до 27 лет должны не подлежать призыву в армию (то есть, нужно иметь военный билет);
Банк обязательно запросит документы, подтверждающие доходы заемщика – справку о доходах, выписку по зарплатному счету, и т.д.
Банк «Дом.РФ»
Этот банк непосредственно связан с институтом развития в сфере жилищного строительства – АО «Дом.РФ», который занимается распределением субсидий на компенсацию части процентных ставок. Возможно, поэтому банк может предложить достаточно выгодные условия по семейной ипотеке.
По процентной ставке условия такие:
- базовая ставка – 5,3% годовых (первоначальный взнос может быть от 15%); если клиент не может подтвердить доходы, ставка увеличивается на 0,5% – то есть, до 5,8% годовых (первоначальный взнос – минимум 20%); если это зарплатный клиент банка – ставка составит 5,1% годовых (первоначальный взнос – от 15%); для клиента с Дальнего Востока ставка составляет 4,8% годовых (первоначальный взнос – от 15%).
Что интересно, банк указывает, что личное страхование заемщика – необязательное, при этом надбавок к ставке за его отсутствие нет.
Ипотеку выдают клиентам в возрасте от 21 до 65 лет, которые работают не менее 3 месяцев на последнем месте, и даже ИП (но нужно работать без убытков минимум последние 24 месяца).
Сбербанк
Как самый крупный в системе, Сбербанк предлагает клиентам и некоторые дополнительные возможности – например, оформить семейную ипотеку еще и с субсидированием от застройщиков. То есть, часть процентной ставки будет компенсировать государство, а часть – строительная компания. В этом случае банк может снижать ставку на 2-4 процентных пункта на период строительства (до 1-3% годовых), а после окончания строительства дома – на 0,7-1,4 пункта (до 3,6-4,3% годовых). Но это условие распространяется на те проекты, где Сбербанк предоставляет кредиты застройщикам на строительство в рамках проектного финансирования. И главное – величину дисконта определяет сам застройщик (фактически он оплачивает это из своей прибыли).
Для остальных клиентов процентные ставки по семейной ипотеке такие:
- базовая ставка – 6% годовых; если клиент использует сервис «Электронная регистрация», ставка снижается до 5,7% годовых (но услуга стоит от 7900 до 10900 рублей разово).
Надбавку в 1% за отказ от личного страхования к обычным кредитам Сбербанк не применяет – только к тем, по которым часть ставки субсидирует застройщик. То есть, ставка будет составлять 5,7% или 6% годовых вне зависимости от наличия страховки.
Требования к заемщикам: возраст от 21 до 65 лет, российское гражданство и стаж работы на последнем месте от 3 месяцев. Что касается документов, банк в обязательном порядке запросит документы, подтверждающие трудоустройство и доходы заемщика. Это достаточно обширный перечень, но будет достаточно справки о доходах и копии трудовой книжки.
Газпромбанк
Банк, который скоро станет главным центром расчетов за газ с Европой, тоже активно выдает семейную ипотеку по ставке чуть ниже максимальной.
Ставки такие:
- базовая ставка – от 5,7% годовых; за отсутствие личного страхования (страхование жизни и здоровья либо на случай потери трудоспособности) – надбавка в 0,5%. То есть, ставка может составить и 6,2% годовых; для жителей Дальнего Востока – ставка от 5,2% годовых.
Правда, максимальная полная стоимость кредита по этой программе, как следует из тарифов банка, составляет 15,843% годовых, что более чем вдвое превышает максимально допустимую ставку по семейной ипотеке. А в другом документе указано, что ставка по этой программе составляет 4,69% годовых – вероятно, его не успели адаптировать под новые условия.
Чтобы стать клиентом, нужно быть гражданином РФ старше 20 лет, иметь стаж не менее 1 года и не менее 3 месяцев на последнем месте работы, иметь достаточные доходы для обслуживания кредита и не иметь проблем в кредитной истории. Кроме паспорта и СНИЛС, банк требует предоставить один из документов, подтверждающих занятость (копия из трудовой книжки или выписка из ПФР) и доходы (справка о доходах или выписка из Пенсионного фонда).
Что выбрать?
Особенность программы семейной ипотеки в том, что она – государственная, и основные ее параметры определены правительством. Банки могут лишь менять процентные ставки в меньшую сторону и устанавливать требования к возрасту, стажу и доходам заемщиков. Говоря проще – если банк дает по семейной ипотеке более низкую ставку, стоит изначально обратиться в него, а потом подавать заявки в другие банки по мере роста ставок.
Правда, банки могут хитрить и здесь. Например, Росбанк обещает ставку от 4% годовых – но чтобы оформить кредит на таких условиях, нужно будет внести разовый платеж в размере от 1% до 3% от суммы кредита. И выгоды от сниженной ставки будут уже не настолько очевидными.
В рассмотренных же банках условия достаточно прозрачны – стоит лишь обратить внимание на то, что некоторые из них указывают минимальную ставку, например, «от 5,7% годовых». Скорее всего, окончательная ставка будет такой же, но условия договора нужно читать внимательно.
Чтобы было проще определиться, мы собрали данные по этим пяти банкам в одной таблице:
Банк Базовая процентная ставка Скидки и надбавки к ставке Особенности МКБ 4,2% годовых Не указаны, но ставка может вырасти до 10,2-12,2% годовых (если нет страховки или полного комплекта документов) Самая низкая ставка на рынке, но некоторых подробностей на сайте нет Промсвязьбанк 5,1% годовых Скидка в 0,1% для бюджетников, надбавка в 0,9% за отсутствие страховки Лучше всего подходит для госслужащих и сотрудников сферы ОПК «Дом.РФ» 5,3% годовых Скидка 0,2% для зарплатных клиентов, надбавка 0,5% для тех, кто не может подтвердить доходы Первоначальный взнос зависит от подтверждения доходов (может быть от 15% или от 20%) Сбербанк 6% годовых Скидка в 0,3% за использование сервиса электронной регистрации Есть совместные программы субсидирования от застройщиков со ставками от 0,1% годовых Газпромбанк от 5,7% годовых Надбавка в 0,5% за отсутствие полиса личного страхования Стоит внимательно читать договор – максимальная полная стоимость кредита составляет более 15% годовых
Как видно, условия по семейной ипотеке после начала кризиса достаточно сильно ухудшились. Многие банки в принципе не опускают ставку ниже максимальных 6% годовых, а без страховки она будет даже выше. Единственное предложение дешевле 4,2% годовых от МКБ – позиционируется как «акционное».
Впрочем, по мере стабилизации кредитного рынка ставки еще могут пойти вниз – сейчас банки максимально защищаются от рисков, и это не дает им возможности снижать ставки.