Желаю оформить кредитку, но банки заблаговременно не докладывают ставку. Разбираемся, почему так происходит и что созодать — odnoklassniki-jl.ru

В кредиты лучше не залезать, но если это случилось – то ничего не поделать. В Рф несколько сотен банков, большая часть из которых дают кредитные карты – обещая ставки от 11% годичных и льготный период до полугода. В реальности же клиенту не докладывают процентную ставку до того, как он подаст заявку и принесет все запрошенные документы. Почему так происходит и что созодать клиенту, чтоб не переплачивать? О этом мы спросили у профессионалов и рассказываем для вас.

Содержание статьи

1 В чем неувязка?2 Как банк оценивает клиента3 От чего же в итоге зависит ставка4 А вправду ли нужна карта?

В чем неувязка?

Кредитные карты – удачный инструмент для клиента, которому средства в долг необходимы временами и на маленький срок. Правда, для банков они еще увлекательнее – статистика указывает, что процентные ставки по картам существенно выше, чем по потребительским кредитам наличными (не говоря уже о автокредитах либо ипотеке).

К примеру, одно из исследовательских работ рынка по итогам 2019 года показало суровый разброс ставок:

ипотечные кредиты выдавались под 9,95-11% годичных;
малый бизнес получал кредиты под 11,82-13,47% годичных;
автокредиты шли по ставке от 15,31 до 17,66% годичных;
потребительские кредиты – от 16,7 до 18,06% годичных;
по кредитным картам средняя ставка составила от 26,97 до 27,9% годичных.

Другими словами, ставки по кредитным картам приблизительно на 10 процентных пт выше, чем по обычным беззалоговым кредитам (которые, в свою очередь, на 7-8 пт дороже ипотечных кредитов). В 2020 году ситуация поменялась – ипотека рекордно подешевела благодаря госпрограмме с субсидированием ставок, мало снизились ставки по потребительским кредитам.

Но вот что касается кредитных карт – сказать трудно. Дело в том, что банки за крайние годы перебежали на новейшие принципы определения процентной ставки – если, к примеру, по ипотеке банки указывают полностью определенную окончательную ставку (к примеру, Промсвязьбанк выдает ипотеку по госпрограмме под 5,85% годичных, а за отсутствие страховки добавляет еще 5%), то по потребительским кредитам и кредитным картам есть лишь «вилка».

К примеру:

ВТБ – ставка составляет от 11,6% годичных, если оплачивать покупки картой, и от 31,9% годичных – если снимать наличные (а если не растрачивать любой месяц больше 5 тыщ рублей – то еще плюс 3 пт), а окончательная ставка определяется банком;
Газпромбанк – ставка по кредитной карте начинается от 25,9% годичных;
Альфа-Банк – указана лишь малая ставка в 11,99% годичных, а в любом случае она определяется для всякого заемщика раздельно;
МКБ – в тарифах указан спектр от 21 до 34% годичных по кредитным картам в рублях.

Другими словами, кроме неких банков (вроде Сбербанка, который показывает окончательную ставку), банки устанавливают процентные ставки по кредитным картам персонально под всякого заемщика. Еще время от времени банки определяют различные ставки для различных операций: при оплате (расчёту за купленный товар или полученную услугу) покупок ставка чуток ниже, а при снятии наличных – выше.

При всем этом для кредитных карт труднее найти полную стоимость кредита (ПСК, которую банки должны указывать в договоре) – банк просто не понимает, какую сумму клиент употребляет, как конкретно и когда он ее возвратит. Потому веровать полной цены кредита тоже не стоит – в действительности ставка может оказаться больше.

Но почему банки так делают?

Как банк оценивает клиента

Кредитная карта – в целом наиболее рисковый для банка вид кредита. Дело в том, что по потребительскому либо ипотечному кредиту клиенту одобряется определенная сумма, которую он получает сходу и на которую сходу начинают начисляться проценты. Но если клиент оформляет карту, ему согласовывают предел – это сумма, которой клиент может пользоваться, при этом в хоть какое время. И если клиент снимет весь предел, когда его уволят с работы – это риск для банка.

Эта ситуация привела к нежданной дилемме. В мае 2020 года сделалось понятно, что держатели кредитных карт и карт рассрочек начали сталкиваться с сокращением лимитов. При этом под сокращение попадали не только лишь злобные неплательщики, да и те, кто погашает долги без задержек. На самом деле, банки заного просчитали опасности по главным группам собственных клиентов и урезали предел там, где была опасность выхода на просрочку.

Соответственно, держатели кредитных карт – довольно рисковая группа клиентов для банков, отсюда и завышенные процентные ставки.

Неким категориям клиентов банки идут навстречу и дают наиболее низкие ставки, гласит Максим Федоров из QBF. Это, а именно, повторные клиенты и те, кто получает пенсии и заработной платы на карту банка:

Обычно русские банки информируют широкую общественность о малых ставках по кредитным продуктам либо объявляют вилку, другими словами меньшее и наибольшее значения из вероятных. Настоящая процентная ставка практически постоянно различается от малой на несколько процентных пт.

Характеристики продукта для определенного клиента зависят от нескольких причин. Так, принципиальна история взаимодействия потенциального заёмщика с кредитной организацией: более прибыльные условия банки дают гражданам, которые получают через их заработной платы и пенсии.

На послабления могут рассчитывать и те лица, которые уже воспользовались кредитными продуктами бренда и зарекомендовали себя как платёжеспособные и честные заёмщики. Отлично при оценке клиента быть может воспринята и положительная кредитная история, сформировавшаяся при работе с иными финансовыми структурами. Тем клиентам, которые не оформляли ранее кредитов, обычно предлагаются менее прибыльные условия.

Направить внимание стоит и на срок дизайна займа: если банк воспринимает решение о предоставлении средств в кратчайшие сроки, это значит, что он готов к тому, что часть заёмщиков окажутся неплатёжеспособными. Соответственно, опасности частичного невозвращения такие структуры возместят за счёт больших ставок для всех клиентов. Кредитно-финансовые учреждения, кропотливо собирающие досье на возможных заёмщиков и в силу этого рассматривающие воззвания до нескольких дней, обычно, дают ссуды на наиболее прибыльных для клиентов критериях.

Максим Федоров, вице-президент QBF.

Всякого клиента, который пожелает оформить карту с кредитным лимитом, банк будет инспектировать – кого-либо через скоринг, а кому-то позвонят (и позвонят тем, чьи номера он укажет в заявке). Кредитных карт по стране выдается много, потому почаще всего банк ограничится скоринговой проверкой.

Инспектировать клиента банк будет по нескольким характеристикам:

запрос в бюро кредитных историй (БКИ). На данный момент в Рф 3 главных бюро – НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». У всякого бюро есть веб-сайт, где можно раз в год безвозмездно запросить отчет по собственной кредитной истории. Основное, что принципиально знать о КИ – это итоговый скоринговый балл, конкретно его будет учесть банк;
были ли у клиента остальные кредиты либо карты в этом банке. К примеру, если были кредиты – банк проверит, как клиент их выплачивал, а если были дебетовые карты – проверит, какие обороты через их проходили;
проверит данные о доходе и работе. Звонить на работу ради дизайна кредитной карты банк навряд ли будет (хотя здесь все зависит от запрошенного лимита), но работодателя по базе проверить может. И еще – запросит справку о доходах;
проверит обычные пункты – образование, семейное положение, наличие имущества, и т.д.

По итогам всего этого банк воспримет решение – какой кредитный предел согласовать клиенту, и какую процентную ставку установить.

Все это можно употреблять для себя на пользу. Понятно, что клиент не будет вступать в брак либо получать образование лишь для дизайна кредита либо карты, но вот проверить заблаговременно кредитную историю можно (и это безвозмездно), как и запросить на работе справку по форме 2-НДФЛ – это и шансы на получение карты прирастит, и ставку по ней понизит.

От чего же в итоге зависит ставка

Ворачиваясь к главный теме – как мы сообразили, процентная ставка по кредитной карте определяется по итогам оценки кредитоспособности заемщика. Другими словами, чтоб платить за применяемые средства банка не 33% годичных, а 20%, необходимо не допускать просрочек, иметь размеренную работу с обычной заработной платой и быть надежным с хоть какой стороны клиентом (на самом деле, самую низкую ставку получит тот, кому кредитная карта не нужна совершенно).

При всем этом скоринговые системы в любом банке свои, и они оценивают заемщика, исходя из различных критериев, отмечает Алина Бажулина из «Фора-Банка». По ее словам, выяснить окончательную ставку получится, быстрее всего, лишь опосля подачи заявки:

У всякого банка существует своя скоринговая система оценки потенциального клиента-заемщика. На основании результатов проведения такового анализа Банк сформировывает предложение по ставке, которая, на самом деле, отражает определенную оценку риска клиента Банком. Чем выше ставка, тем наиболее рискованным Банк лицезреет кредитование данного лица. Таковой подход применим для всей линейки розничных кредитных товаров, в том числе и кредитных карт.

Обычно скоринг предугадывает широкий набор критериев, которые должны быть определены для определенного заемщика. Эти аспекты могут быть полностью различны: от домашнего положения и количества малышей до главных статей издержек твоего бюджета либо подтвержденного уровня дохода. Любая присвоенная в процессе оценки заемщику черта имеет собственный так именуемый «вес», который в итоге выливается в общую сумму баллов и дает возможность Банку давать ставки в обозначенных во внутренних политиках границах. Принципиально отметить, что одни и те же аспекты в различных Банках могут иметь различный «вес». Для одних наиболее весомым является престижность организации, в какой работает Заемщик, для остальных – семейное положение либо кредитная история.

Исходя из этого, весьма тяжело просчитать, какой банк предложит кредитную карту с более прибыльными критериями. Естественно, есть малая ставка, которая непременно будет применена в рекламе денежного продукта и будет некоторой «отправной» точкой, но почаще всего на практике весьма не достаточно клиентов, которые соответствуют аспектам Банка нужным для получения таковой ставки.

Выяснить определенные условия, по которым Банк готов предоставить кредитный продукт, можно лишь опосля подачи и рассмотрения заявки Банком. Единственный метод хотя бы примерно оценить вероятные границы ставок по кредитной карте – это проанализировать соответствие собственных расходов своим доходам, в индивидуальности направить внимание на общую долговую нагрузку и кредитную историю. Чем устойчивее заемщик в финансовом отношении, тем выше к нему доверие банка и ниже процентная ставка по кредитной карте.

Алина Бажулина, управляющий филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.

Но что созодать, если сделать лучше кредитную историю уже не получится, но карту с увлекательными критериями все таки охото? Мы дадим несколько советов:

обратиться в тот банк, на карту которого клиент получает заработную плату, пенсию либо остальные постоянные выплаты. Не считая того, что таковой клиент для банка наименее рискованный (проще оценить его доходы), некие банки прямо указывают – если получать заработную плату на карту банка, ставка понижается на несколько пт;
если есть возможность получить справку по форме 2-НДФЛ, это тоже может в итоге отдать больше скоринговых очков клиенту и понизить для него ставку;
если есть иной кредит, который клиент выплачивает без задержек – лучше пойти в банк, который выдал этот кредит. Правда, стоит учесть, что если сумма платежей по всем кредитам в целом будет больше 50% от доходов заемщика, банк, возможно, откажет (в этом случае банку придется делать требования Центробанка – начислять доп резервы, что в целом плохо влияет на прибыль);
направить внимание на доп условия. К примеру, ВТБ готов понизить ставку, если клиент интенсивно пользуется картой для оплаты продуктов и проводит по ней покупок на 5 тыщ рублей за месяц либо больше. Это не таковая большая сумма – меньше, чем рядовая семья растрачивает на продукты, но благодаря этому расходы на проценты будут ниже;
сопоставить карты с бесплатным и платным обслуживанием. По бесплатным картам быть может выше ставка, и наиболее прибыльной в итоге окажется карта с платой за сервис;
по способности отрешиться от доп услуг. Заместо смс-уведомлений можно подключить push-уведомления в приложении банка, а страховки по карте, обычно, не несут некий выгоды клиенту;
обратиться в банк, который не обещает одномоментно разглядеть заявку и вынести решение. Быстрее всего, таковой банк будет заранее рисковать и включать плату за риск в ставку для всех клиентов попорядку.

В любом случае, к выбору банка для дизайна кредитной карты лучше подойти с прагматизмом и прохладным расчетом – и тогда карта не загонит в кредитную кабалу.

А вправду ли нужна карта?

Как было сказано выше, кредитные карты прибыльны быстрее для банков – потому их весьма и весьма интенсивно «продают» клиентам (даже тем, кто просто зашел в кабинет банка снять наличные в банкомате). Клиент соглашается, берет карту, а когда ему в один момент требуются средства – пользуется ею. Но, как указывает практика, время от времени лучше оформить не карту, а что-то еще.

Ситуации могут быть различными:

если клиенту необходимы наличные, ему проще и прибыльнее оформить сходу потребительский кредит на всю нужную сумму. Благодаря наиболее низкой ставке и точному графику погашения, переплата будет ниже (тогда как по карте довольно заносить малый платеж, только растягивая срок);
если необходимо приобрести что-то драгоценное (технику, мебель либо электронику), то карту доставать тоже необязательно. По таковым покупкам наилучший вариант – POS-кредит, который обычно выдается прямо на месте в магазине. За счет того, что это покупка определенного продукта (и клиент не получает сумму кредита на руки), опасности для банка по такому кредиту ниже, и ставка тоже;
иной вариант – приобрести что-то драгоценное в рассрочку (в том числе по карте рассрочки). В этом случае проценты тоже есть, но для клиента они будут нулевыми – заместо этого магазин делает скидку в размере этих самых процентов. К слову, если погасить рассрочку досрочно, выйдет хорошая скидка по сопоставлению с тем, если брать продукт в магазине за наличные.

Если карта уже есть, то ее лучше употреблять лишь на покупки и стараться не выходить за границы льготного периода (и еще непременно ознакомиться с критериями такового периода – там могут быть «сюрпризы»). Каждое снятие наличных – это лишняя комиссия (до 6% от суммы), проценты начинают «бежать» сходу, да к тому же по завышенной ставке.

А если карта у клиента уже издавна, и с момента ее дизайна его доходы выросли – можно обратиться в банк за понижением процентной ставки. Такое есть не во всех банках, поэтому время от времени бывает прибыльно финансировать поновой долг по карте – к примеру, иной картой (таковых программ есть несколько).

Подводя результат, можно сказать – в эталоне кредитными картами лучше не воспользоваться совершенно (потому что они дороже обходятся и затягивают), но если это необходимо – стоит пристально ознакомиться с критериями и подать заявки в несколько банков, чтоб избрать позже самое прибыльное предложение.